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最近不少人都在關(guān)心重疾新規(guī)新意見下發(fā)的情況,不知道重疾新規(guī)好還是不好,重疾新規(guī)和舊規(guī)相比有什么不同,會(huì)對(duì)人們產(chǎn)生什么樣的影響。有關(guān)重疾新規(guī)的事宜,目前已經(jīng)全部塵埃落定,11月5日,重疾險(xiǎn)新定義正式公布,新規(guī)范的過渡期設(shè)置到2021年1月31日,也就是說,從2月1日開始,所有的重疾險(xiǎn),都將適用新定義。如果對(duì)新規(guī)的適用范圍尚有疑慮,可以看這里。
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1、病種數(shù)量變化
新規(guī)增加了3種重疾病種,它們是:嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎、嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病,加上新增的3種,重疾定義里的嚴(yán)重疾病數(shù)量為28種。目前市場(chǎng)上主流重疾險(xiǎn),動(dòng)輒幾十甚至上百種重疾,新增的這3種,目前大部分重疾險(xiǎn)都涵蓋了,這一條改變影響不大。增加了3種高發(fā)輕癥:惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥,而且這三種高發(fā)輕癥的賠付,不得超過30%重疾保額,新規(guī)只規(guī)定了3種高發(fā)輕癥賠付比例,對(duì)于這3種以外的其他輕癥并無要求。當(dāng)下重疾險(xiǎn)產(chǎn)品輕癥賠付30%、40%重疾保額,甚至更高的也是很常見,這么看來新規(guī)對(duì)輕癥賠付限額是不利的。
2、疾病定義變化
重大器官移植術(shù)增加了小腸的異體移植手術(shù),主動(dòng)脈手術(shù)增加了胸腔鏡和腹腔鏡的治療方式,心臟瓣膜手術(shù)、冠脈搭橋手術(shù)以切開心包或心臟作為理賠前提,尤其是心腦血管相關(guān)疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn),放寬了,更符合當(dāng)下的醫(yī)療技術(shù)。優(yōu)化了疾病的定義,對(duì)用戶來說更有利。
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3、原位癌變化
舊規(guī)中將還沒有浸潤擴(kuò)散的癌細(xì)胞,定義為輕癥來賠付,新規(guī)中原位癌既不屬于輕癥,也不屬于重癥或中癥,但保險(xiǎn)公司可以自行選擇是否增加原位癌的保障責(zé)任。按目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上多類型產(chǎn)品發(fā)展,保障里是否含有原位癌可能會(huì)成為一個(gè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上,在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任,以滿足用戶多元化的保險(xiǎn)保障需求。
4、甲狀腺癌變化
新規(guī)中甲狀腺癌按照嚴(yán)重程度分級(jí)賠付。在業(yè)內(nèi),人們笑稱甲狀腺癌是“喜癌”,因?yàn)樗闹斡屎芨?、治療費(fèi)用相對(duì)較低,一旦確診可以按照重疾保額賠付。新規(guī)中對(duì)于甲狀腺癌實(shí)行“分級(jí)賠付”,主要按照它的TNM分期來給予賠付,如果分期為Ⅰ期或更輕分期的,屬于輕度惡性腫瘤,則按照輕癥進(jìn)行賠付且賠付比例最高不超過30%重疾保額;如果分期為Ⅱ期或以上的,屬于嚴(yán)重惡性腫瘤,則按照重疾標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。
重疾新規(guī)好還是不好,不能同一而論,對(duì)用戶而言,有的變嚴(yán)了、有的放寬了,但整體上是更規(guī)范、更科學(xué)、更嚴(yán)謹(jǐn),也更具有實(shí)操指導(dǎo)意義。這意味著后面新出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,都需要符合重疾新規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)。在重疾新規(guī)正式實(shí)施前,現(xiàn)有產(chǎn)品都將陸續(xù)下線。如果比較關(guān)注惡性腫瘤、原位癌和輕癥的保障,建議在重疾新規(guī)正式實(shí)施盡早入手,重疾險(xiǎn)最好的購買時(shí)間一定是越早越好。
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