加班猝死、工地受傷，工作中這些意外，保險(xiǎn)賠嗎？

前兩天，有位朋友讓小馬老師科普一下工地上發(fā)生哪些意外，可以用意外險(xiǎn)賠付。

（留言截圖）

小馬老師作為寵粉狂魔，當(dāng)然得安排上。

順便和大家聊一聊，工作期間發(fā)生的常見(jiàn)意外事故中，哪些意外險(xiǎn)可以賠。

工作中發(fā)生這些意外

意外險(xiǎn)都能賠嗎？

首先，咱們要了解意外險(xiǎn)保什么呢？

意外險(xiǎn)保的是因意外傷害而造成的身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出。

意外險(xiǎn)能保的"意外”，需要同時(shí)滿足4大特征:

• 外來(lái)的：指自身以外因素造成的傷害

  
  

• 突發(fā)的：意外傷害在極短時(shí)間發(fā)生，一般不可預(yù)見(jiàn)和預(yù)防

  
  

• 非本意的：比如一些不可抗力造成的傷害

  
  

• 非疾病的：不是因?yàn)榧膊≡蛟斐傻膫?/p>

怎么理解呢？舉幾個(gè)栗子：

這明顯屬于意外事故，符合意外險(xiǎn)的四大特征，意外險(xiǎn)可以賠。

在工地上，除了使用工具受傷外，像摔傷、重物砸傷、觸電、火災(zāi)等意外事故，意外險(xiǎn)都能賠償。

不過(guò)，這一切的前提是，這些不是被保人故意行為，且不屬于責(zé)任免除的情況。

交通意外屬于意外傷害一種，在司機(jī)合法駕駛情況下，并非故意發(fā)生車禍，意外險(xiǎn)自然可以賠償。

意外險(xiǎn)除了可以報(bào)銷司機(jī)的治療費(fèi)。

由于司機(jī)一條腿截肢達(dá)到五級(jí)傷殘，還會(huì)額外賠償：

100萬(wàn)*60%（5級(jí)傷殘賠付比例）=60萬(wàn)傷殘保險(xiǎn)金。

這筆錢可以用于日后的康復(fù)費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)損失。

不過(guò)，需要注意，如果司機(jī)并非全責(zé)，且已獲得第三方賠償，意外險(xiǎn)醫(yī)療部分一般只報(bào)銷剩余醫(yī)療費(fèi)。

劃重點(diǎn)！！意外險(xiǎn)一般不賠猝死。

雖然這是一場(chǎng)意外事故，但意外險(xiǎn)不賠。

因?yàn)橥赓u員（被保人）無(wú)有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車，這屬于【責(zé)任免除】條款的內(nèi)容。

ps：責(zé)任免除，寫的是保險(xiǎn)公司不賠的各種情況。

一般包括：酒駕、吸毒、自殺、自傷，故意挑釁導(dǎo)致打架、斗毆、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等等。

咱們?cè)谔暨x時(shí)，一定要留意【責(zé)任免除】條款內(nèi)容。

尤其高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者，在意外險(xiǎn)時(shí)，要重點(diǎn)留意免責(zé)條款，一定要選擇包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的產(chǎn)品。

誰(shuí)都能買到意外險(xiǎn)嗎？

當(dāng)然不是。

別看意外險(xiǎn)的健康告知一般都很寬松，有些甚至沒(méi)有健康告知。

其實(shí)，它有年齡和職業(yè)限制，不符合條件的朋友無(wú)法購(gòu)買。

大家在投保的時(shí)候會(huì)留意到年齡限制，但職業(yè)限制，你真的了解嗎？

由于職業(yè)不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣。

室內(nèi)辦公的白領(lǐng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)低于從事高風(fēng)險(xiǎn)的高危職業(yè)（如采礦工、消防員等）。

因此對(duì)于高危職業(yè)等人群，保險(xiǎn)公司會(huì)采取一定的限制。

職業(yè)一般劃分為1-6類，級(jí)別越高，風(fēng)險(xiǎn)越高。

ps：不同保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)職業(yè)的分級(jí)情況也不同，具體請(qǐng)查詢產(chǎn)品的職業(yè)類別表。

通常情況下，4- 6 類職業(yè)很難買意外險(xiǎn)，不是買不了，就是保額較低，保費(fèi)更貴，而不在1-6類的職業(yè)一般會(huì)被拒保。

這就形成一種“奇葩”現(xiàn)象：越是需要保險(xiǎn)的人，越難買到合適保險(xiǎn)。

從事高危職業(yè) 

該如何挑選意外險(xiǎn)？

這類朋友在挑選時(shí)要注意這四點(diǎn)：

在投保前，如實(shí)告知健康、職業(yè)情況，了解自己是否能正常投保，避免以后出現(xiàn)理賠糾紛。

我們可以自行查詢“職業(yè)類別表”，確認(rèn)自己的職業(yè)是否在承保職業(yè)中。

其次，換工作、跳槽早已司空見(jiàn)慣。

但如果是從低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)換成較高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)時(shí)，還是要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更，避免出現(xiàn)因未告知職業(yè)變更拿不到賠償?shù)那闆r。

意外險(xiǎn)有短期（一般為一年期）和長(zhǎng)期之分，考慮到意外險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代速度快、性價(jià)比等情況，建議大家還是一年一買，性價(jià)比更高。

與身故/傷殘保障相比，這項(xiàng)保障更實(shí)用，報(bào)銷門檻低（一般100元免賠）。

比如：摔倒磕傷，去醫(yī)院包扎傷口，醫(yī)保不能報(bào)銷的那部分費(fèi)用，可以用意外醫(yī)療來(lái)報(bào)銷。

成年人收入較高，若不幸身故，對(duì)家庭的打擊非常大，因此可以選擇身故保額較高的意外險(xiǎn)。

需要注意的是，從事4-6類高危職業(yè)的朋友，意外險(xiǎn)的選擇權(quán)較少。

但也不是毫無(wú)希望，比如：勇者無(wú)懼意外險(xiǎn)2021版，它的職業(yè)要求就相對(duì)寬松。

這款意外險(xiǎn)支持1-6類職業(yè)投保，像消防員、刑警、室外裝潢人員、泥水匠等都能買。

它有三個(gè)計(jì)劃可選，分別對(duì)應(yīng)10萬(wàn)/20萬(wàn)/30萬(wàn)的意外身故/傷殘保額，大家按需選購(gòu)即可。

以保額最高的計(jì)劃三為例，928元/年（5-6類職業(yè)）。

意外身故/傷殘保額30萬(wàn)，意外醫(yī)療1.5萬(wàn)，還有50元/天的住院津貼，保障齊全。

另外，它還有交通意外額外賠付保障（包括航空、輪船、汽車、火車）。

以搭客運(yùn)飛機(jī)為例，出了事故，符合條件能額外賠30萬(wàn)，加上基礎(chǔ)保額，總共可以獲得60萬(wàn)保險(xiǎn)金。

民航飛行員、鐵路隨車人員等職業(yè)人群首選這款，以交通工具出行、經(jīng)常出差的4-6類職業(yè)的朋友，也可以優(yōu)先考慮。

意外險(xiǎn)雖然保障簡(jiǎn)單，價(jià)格便宜，但也不能隨便瞎買。

尤其是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友，在保險(xiǎn)挑選上更要多花點(diǎn)心思，才能找到合適的產(chǎn)品。