慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1222 人看過
01 為什么相信社保,不相信保險
阿寶叔很郁悶,最近的幾篇文章發(fā)到網(wǎng)上,老有人在底下留言抖機(jī)靈:
中國保險就兩種情況不賠:這不賠,那不賠。
最不保險的就是買保險。
讓人無語的是,后面還點了不少贊。
可說到社保,大部分人又點頭承認(rèn)這是必須要有的保險。
社保和商業(yè)保險本質(zhì)上都是保險,后者卻總是不受人待見。
歸結(jié)原因,不外乎:
社保是國家政策,有國家信用保障
商業(yè)保險積弊已久,有不良的「前科」
社保理賠門檻低,便宜;商保理賠門檻高,貴
社保是一項國家基礎(chǔ)保障,是給中低層收入人群建立的風(fēng)險保護(hù)網(wǎng),是大部分人都可以輕易享受到的福利。
比如之前寫到的17種癌癥進(jìn)入醫(yī)保目錄,就是國家醫(yī)保局為普通人負(fù)擔(dān)不起靶向藥,去談判降價入醫(yī)保報銷的貼心之舉。
但社保就像是保暖內(nèi)衣,不分東西南北人手發(fā)一件,但不同地區(qū)、不同海拔、不同季節(jié)的人群需求也不同,沒法做到針對性「保暖」。
(圖源pexels)
至于需要毛衣、外套還是羽絨服來防寒保暖,則是商業(yè)保險的范疇,是按照個人的經(jīng)濟(jì)能力自行規(guī)劃補充的。難就難在保險本身具備一定的認(rèn)知門檻,又沒有國家這么體貼分門別類地強(qiáng)制購買,在自行購買過程中,難免遭遇到「銷售誤導(dǎo)」。
這也就造成了明明都是保險,很多人相信社保,不相信商保的原因。
本著有些誤解需要澄清,有些錯誤需要承認(rèn)的態(tài)度,商保比社保更強(qiáng)大的保險功能不能忽視,商保曾經(jīng)的滿地的坑也要認(rèn)真警惕。
02 商業(yè)保險的紅與黑
? 商保的黑
(圖源pexels)
1、萬能險/兩全險/分紅險帶來的弊病
帶有理財性質(zhì)的產(chǎn)品,最大的坑是夸大理財保險的收益率。
很多客戶購買了之后,達(dá)不到預(yù)期收益的同時又得不到足夠的保障。
引起許多矛盾糾紛。
阿寶叔認(rèn)為,凡是帶理財性質(zhì)保險的,不外乎有了足夠的保險保障和投資途徑,追求一些保本的配置才需要考慮。
上來就推銷理財保險的,都是本末倒置。
保險首先追求的是保障功能,最次、最末、最后才是理財功能。
但有部分人摸不著這虛無縹緲的「未來風(fēng)險」,覺得兩全保險這種既能保障又能有收益才夠「實在」,沒想到一旦發(fā)生理賠,這點「實在」還不夠塞牙縫:既看不起病,也覆蓋不了收入損失。
收益率不穩(wěn)定,相對高額的保費來說,保障額度又太低了。
看起來便宜的東西,往往最貴。
2、信息嚴(yán)重不對稱
(圖源pexels)
看起來保障內(nèi)容差不多的產(chǎn)品,在不同的公司價格相差巨大。
這個跟保險公司的銷售渠道和定位息息相關(guān),代理/經(jīng)紀(jì)/銀行保險/電話銷售等等,不同渠道有不同產(chǎn)品的價格導(dǎo)向。
這種信息不對稱讓消費者去一一甄別,真心是個體力活。
更何況普通人接觸到的保險渠道有限,大多數(shù)十幾年前購買的保險,都是礙著情面在親朋好友手里買的,也不好拒絕。
當(dāng)然,有互聯(lián)網(wǎng)保險加入競爭后,許多產(chǎn)品的價格、保障內(nèi)容都可以輕松查詢對比,透明輕松許多。
3、不管健康告知
這個是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。
像一句俗語所言:“我死后,哪管他洪水滔天”。
(圖源dbbqb)
不管既往癥,不管誠信告知原則,不管健康異常,有些從業(yè)人員秉持著這「不管」政策,見人說人話,見鬼說鬼話,只管把產(chǎn)品賣出去,把錢拿到手。
甚至還搬出保險法里的「兩年不可抗辯」條款來忽悠客戶,騙客戶只要隱瞞過去兩年,身體就算有毛病2年后也能賠。
這給理賠留下了巨大的隱患,直接造成許多人對保險的印象就是「這不賠,那不賠」。而兩年不可抗辯條款,重點在于保險公司是否解除合同,而不在于賠款。
還有一個非常重大的銷售誤導(dǎo)就是夸大保障責(zé)任。
明明在保障范圍外,非說什么都可以賠,到理賠的時候?qū)е戮苜r又引起糾紛。
靠隱瞞和欺騙,最后換來拒賠,這是銷售誤導(dǎo)造成的可怕陷阱,也給保險本身蒙受了不少罪責(zé)。
近年來保監(jiān)會對保險銷售做了許多監(jiān)管工作,讓這類現(xiàn)象越來越少,現(xiàn)在保險銷售都有錄音監(jiān)控,就是為了減少誤導(dǎo),減少糾紛。
從上面商保的黑可以看出,大部分的保險不可靠印象,都是來自不合格的銷售人員,而不是保險本身的問題。
? 商保的紅
(圖源pexels)
1、賠不賠,合同說了算
很多人買保險鐘愛大公司,覺得大品牌的理賠值得信賴。
實際上理賠的成功與否,都是有法律依據(jù)的。每一份保單都有白紙黑字的合同條款,只要符合里面的賠付條件,就一定能獲賠。不存在大公司賠得起,小公司賠不起的道理。
事實上每一家保險公司,都不小。
全國一共就八十多家壽險公司,都是人中龍鳳。保險本身就是嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè),保險公司的合同條款都是需要通過監(jiān)管部門審核通過的,如果存在坑蒙拐騙的不明規(guī)定或者霸王條款,保監(jiān)審核也不會通過,更不可能上市銷售。
所以合同里說賠的就會賠,不賠的也一定不賠。
當(dāng)然,也有一種聲音是說合同太復(fù)雜了,沒有人會去仔細(xì)看條款。
對此阿寶叔有兩個建議:
第一,揀重點反復(fù)看,健康告知、保險責(zé)任、除外責(zé)任一共沒多少字,以下是某款重疾險的條款截圖
①健康告知
△點擊查看大圖
②保險責(zé)任
△點擊查看大圖
③責(zé)任免除
△點擊查看大圖
只要把這三部分搞清楚了,一份合同就基本上搞懂了。
第二,找個專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)顧問協(xié)助投保,把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人做。把條款逐一解析給你聽,弄懂為止,買保險是買一輩子的保障,花點時間不會虧的。
2、商保能覆蓋最好的醫(yī)療條件
在癌癥科普專家李治中博士的文章里曾經(jīng)有一個例子,2012年美國有個小女孩患上了非常罕見的兒童白血病,在經(jīng)過數(shù)次化療之后,仍然不可阻擋地復(fù)發(fā)了。醫(yī)生建議家庭不要治療了,讓病人走得輕松一點。
但是家長沒有放棄,在網(wǎng)上找到了一個沒有人試過的新療法:CAR-T免疫療法。簡單說就是把病人的免疫細(xì)胞進(jìn)行強(qiáng)化,讓它對癌癥細(xì)胞有更強(qiáng)的殺傷力。
第一個嘗試這種療法的小女孩,成功存活了下來,直到今天。雖然這種療法還沒成為業(yè)界的標(biāo)準(zhǔn)療法,但可以看出醫(yī)療科技的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們的想象力,五年前仍屬于不治之癥的疾病,只要有錢靠著良好的醫(yī)療手段維持下來,五年后就有治愈的可能。
最好的醫(yī)療維持手段,最好的醫(yī)療救治手段,也意味著高昂的費用。
動輒幾十上百萬的費用,任何一個普通家庭都難以承擔(dān)。
但一個能報銷上百萬額度的醫(yī)療險,一年幾百塊錢,就是商保帶給普通人家庭的好處。
這是在有足夠發(fā)達(dá)的金融市場的國家,才能衍生出來的保險市場。
3、商??梢愿采w收入損失
除了疾病治療費用外,許多人還背負(fù)著生活費、贍養(yǎng)費、車房貸等負(fù)債,在罹患疾病期間,往往等于失去了最重要的經(jīng)濟(jì)來源——工作收入。
更何況在當(dāng)前的證券市場里,不虧錢都能叫一句股神了。
重疾險只要達(dá)到賠付條件,就給付保額,彌補失業(yè)期間的必要開支。
商保可以讓大家根據(jù)個人需求,比如上面所說的車房貸、贍養(yǎng)費等經(jīng)濟(jì)責(zé)任,搭配購買,才能差異化地覆蓋自身的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。
03 有社保,更要有商保
其實保險跟每個人的生活都有很深的聯(lián)系。
每個享受了車險里免費救援服務(wù)的車主,都不會罵保險是個坑。
像阿寶叔很注重牙齒的保養(yǎng),幾顆牙稍微補補就要小幾千,如果沒有醫(yī)保,這筆錢都要自己出的話,私房錢就都沒了呀。
醫(yī)保提供的是疾病基礎(chǔ)保障,商保則是補充大病足額保障。
醫(yī)保報銷圖:
醫(yī)保的疾病保障都是實報實銷,從上圖可以看出,下有起付線,上有封頂線,中間能報銷部分,還要扣除自費藥和自付藥,再按比例報銷。
明顯還是有些保障缺口:
意外、疾病、身故、豁免
1、意外保障
社保里只有工傷保險和醫(yī)保具備意外險的性質(zhì),要求只能在上班時間、上班地點可以報銷,還有非第三方造成的意外事故也能報銷。
在意外場景、補償額度和身故保障都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。
但商保里的意外險無論是上下班、旅游、出差,各種意外導(dǎo)致的身故/傷殘都能獲得賠償。
2、疾病保障
很多小病門診報銷,商保與社保往往是互補的。
社保報銷完了剩下交給商保。
但重疾險這種定額給付型的,卻是社保不能提供的,能及時補充治病的費用支撐,一次給付幾十萬給病人盡早就醫(yī)提供了便利。
很多社保范圍內(nèi)不能報銷的自費藥,也能靠賠付的保額來購買。
3、身故/全殘保障
商保里有很多具備壽險保障功能的產(chǎn)品,身故/全殘是任何一個人都不愿提及的話題,不想說買了壽險,將來會面臨這么一天。
但更不想面對這一切的,或許應(yīng)該是家人。
一個人的離去有時候是對一個家庭的摧毀,能讓家人在經(jīng)濟(jì)上獲得足夠的補償,是責(zé)任的延續(xù)。
單純的壽險是形態(tài)最簡單的保險,只保身故/全殘,能帶來的保障卻是最實在的。
4、豁免保障
無論是投保人還是被保險人,都能享有商保里的豁免保障。
簡單說,是在保險繳費期間,如果發(fā)生了疾?。ú煌a(chǎn)品,在輕/中/重癥都有不同的豁免功能),發(fā)生賠付后生育的保費可以免繳了,但保障依然存續(xù),被保險人依然享有保單利益。
比如父母給孩子買了達(dá)爾文1號,在繳費期間父母因輕癥/重癥/身故/失能,都可以豁免后續(xù)保費,孩子可以繼續(xù)享有保障。
小結(jié):
很多人不相信保險,是因為有過以保險代理人為主的銷售時代,但如今各個渠道都開枝散葉,信息不對稱的情況在逐漸減少,保險的銷售監(jiān)管也越來越嚴(yán)苛,保險產(chǎn)品越來越豐富。
性價比成了更多人的選擇:以合適的錢,買更豐富的保障。
社保和商保本質(zhì)上都是都是保險,社保是國家的政策福利,商保是合理的金融工具,兩者相輔相成,都值得好好利用,為生活的保障添磚加瓦。
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