熱搜:

投保前就有的疾病,保險(xiǎn)賠嗎?

收藏

星球君 · 一年前2309 人看過(guò)

星球君這個(gè)月做了兩場(chǎng)直播,主要是講解家庭保險(xiǎn)如何配置,以及常見(jiàn)的保險(xiǎn)問(wèn)題答疑。


在直播過(guò)程發(fā)現(xiàn),有幾個(gè)問(wèn)題在評(píng)論區(qū)反復(fù)出現(xiàn):


“投保前生的病,保險(xiǎn)會(huì)賠嗎?”


“什么是既往癥?”


“核保通過(guò)了,算不算既往癥呢?”


.....


既然大家都挺關(guān)注,那今天星球君就來(lái)和大家好好講講~



 01 

投保前就生了病,對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)有什么限制?


買(mǎi)保險(xiǎn),其實(shí)是個(gè)博弈的過(guò)程。


一方面,保險(xiǎn)公司希望健康的人來(lái)買(mǎi),這樣賠付的概率相對(duì)低,賺錢(qián)就多。然而健康的人又大多不著急買(mǎi)。


另一方面,那些生了病的人很想買(mǎi)保險(xiǎn),用來(lái)減輕醫(yī)療費(fèi)用帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。但保險(xiǎn)公司又不想把產(chǎn)品賣(mài)給他們。


這么一來(lái),生意就做不成了噻!


所以為了能有更多的客戶(hù),同時(shí)又能控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置幾道“檻”。


01

 第1道檻:健康告知


需要通過(guò)健康告知(就是沒(méi)有健康告知里問(wèn)到的情況),可以直接購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。


以重疾險(xiǎn)為例,投保的時(shí)候,保險(xiǎn)公司會(huì)有一個(gè)健康告知(健康問(wèn)卷)。



圖源:媽咪保貝(新生版)少兒重疾險(xiǎn)——健康告知


要求很簡(jiǎn)單,只要不是以上所羅列的疾病情況,就能直接買(mǎi)。理賠的時(shí)候,正常賠。


02

 第2道檻:核保


如果有健康告知里問(wèn)到的情況,就需要核保。


比較方便的是智能核保,當(dāng)天就能知道核保結(jié)果。即使不通過(guò),也不會(huì)在保司留下記錄。


除此之外,郵件核保和人工核保也可以試試。


核保結(jié)果,通常就是這5種:



如果是標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保,都可以正常賠。


如果是除外承保,則規(guī)定某些疾病不賠。


至于延期和拒保,因?yàn)檫B買(mǎi)都買(mǎi)不上,也就無(wú)所謂賠不賠了~


重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn),基本過(guò)了這2道檻就可以買(mǎi)了。


醫(yī)療險(xiǎn)則更嚴(yán)格,還有第3道——“既往癥”。



 02 

有“既往癥”,保險(xiǎn)賠嗎?


什么是既往癥呢?


簡(jiǎn)單的理解就是:投保前就已經(jīng)有的病。


大部分公司對(duì)于既往癥的定義會(huì)有以下幾種:



幾乎所有醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款中,都會(huì)規(guī)定:既往癥不賠。


即便健康告知沒(méi)有問(wèn)及,也賠不了。


這也就是星球君經(jīng)常提的,越健康買(mǎi)保險(xiǎn)越有利的原因之一。


給大家舉個(gè)栗子:


慧慧子在投保前就有腰間盤(pán)突出,想買(mǎi)平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療。


因?yàn)椤敖】蹈嬷崩餂](méi)有問(wèn)到腰間盤(pán)突出,所以順利買(mǎi)到。


但后續(xù)如果因?yàn)檠g盤(pán)突出而住院治療,產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。


有一種情況例外,


如果如實(shí)告知既往癥后,保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果是標(biāo)準(zhǔn)體承?;蚣淤M(fèi)承保,就不影響理賠。



 03 

保險(xiǎn)還有什么情況不賠?


除了既往癥之外,其他不賠的情況會(huì)放在免責(zé)條款里。


以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為例,星球君給大家列一下常見(jiàn)的免責(zé)條款:


01

 重疾險(xiǎn)常見(jiàn)免責(zé)條款



02

 醫(yī)療險(xiǎn)常見(jiàn)免責(zé)條款



相對(duì)于重疾險(xiǎn)而言,醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)會(huì)更多,這也是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的,住院達(dá)到免賠額要求就可以報(bào)銷(xiāo),更嚴(yán)格一些也是情理之中。


好了~今天的分享就到這。


分享微信
887
預(yù)約咨詢(xún)

資深顧問(wèn)免費(fèi)為你解答

今天已有0人提交預(yù)約
問(wèn)題類(lèi)型
您的信息僅供預(yù)約咨詢(xún)所用,不泄露至任何
第三方或用于其他用途
萬(wàn)+
累計(jì)投??蛻?hù)數(shù)
專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)
合作保險(xiǎn)公司