慧擇小馬老師 · 一年前5809 人看過
P2P頻頻暴雷、股市遭遇黑天鵝、銀行理財產(chǎn)品收益越來越低……越來越多人把目光轉(zhuǎn)向收益安全穩(wěn)定的年金險。
然而全國有90多家人身保險公司,年金險產(chǎn)品不下1000款,對于普通大眾來說,避開各種“營銷陷阱”,挑選一款適合自己的年金險,是件挺傷腦筋的事情。
如果你已經(jīng)確認需要購買一份年金險,卻不知道如何挑選,也許下面這些內(nèi)容可以幫到你:
每種年金險都有自己的優(yōu)勢,目的不同,可選擇的產(chǎn)品就不同。
之前我們給大家解讀了幾種類型的年金險,目前市場上主流的年金險產(chǎn)品,主要分為2類:
收益不完全確定的分紅型年金/萬能型年金(保單利益=現(xiàn)金價值或賬戶價值+較低保證利益+不確定的分紅或萬能結(jié)算利益)
收益完全確定的普通型年金(保單利益=現(xiàn)金價值+較高保證利益)
由于法律監(jiān)管的原因,保險公司在國內(nèi)的投資渠道有限,所以通過分紅型或萬能型年金險較難獲得高額回報,不要被夸張的宣傳所誤導(dǎo)了。
在選擇的時候,需要清楚所購產(chǎn)品的利益是不是保證的,或者有多少是保證的,多家對比,看自己更加傾向于哪種收益方式。
年金險最核心的特點是確定性和安全性,所以小馬老師建議選購收益穩(wěn)定的普通型年金險。
想給自己養(yǎng)老用:可以選擇養(yǎng)老年金保險。如果只想提高退休生活品質(zhì),選擇可領(lǐng)年金更高的產(chǎn)品;想要領(lǐng)養(yǎng)老金,身故又能給孩子留下一筆錢,可以考慮身故保險金較高的產(chǎn)品。
想給孩子留一筆上學(xué)的費用:可以考慮教育金。應(yīng)對階段性高支出,并且具有豁免功能,安心無憂陪伴孩子成長。
想要快速拿到年金:比如幾年后有確定的資金需求,可以選擇短期可領(lǐng),如5年末就能領(lǐng)取的年金。
想要利用年金險做應(yīng)急儲備:可以選擇現(xiàn)金價值較高的產(chǎn)品,碰到了較為緊急的情況,可以通過保單貸款進行資金周轉(zhuǎn)。資產(chǎn)的配置,講究“進可攻,退可守”,安全、靠譜的后援必不可少,這個任務(wù),年金險當(dāng)之無愧!
想要財富傳承:如果投保時機合適,投被保險人、受益人設(shè)計合理,可以作為低配版的“信托”精確傳承財富,私密性佳,免于公證。
明確了購買年金的目的和種類之后,我們對自己的需求,從“怎么交”、“怎么領(lǐng)”、“交多少”、“領(lǐng)多少”這幾個關(guān)鍵問題進行拆解。
比如,給孩子規(guī)劃教育金,就要看孩子的年齡,如果孩子剛出生,可以選擇10年或15年交,如果孩子已經(jīng)10歲了,那選擇5年交正好,如果孩子已經(jīng)15歲才開始規(guī)劃,教育金就不太合適。如果是為自己規(guī)劃養(yǎng)老年金險,選擇10年交、20年交比較好。
一般來說,交費年限選得越長,交費壓力越小,準備起來更輕松,每年余下的資金也可以做其他的規(guī)劃。
交費金額豐儉由人,需要根據(jù)家庭經(jīng)濟情況進行評估,原則是以不影響當(dāng)前的生活質(zhì)量為前提條件。
但是不建議資金不充足的朋友在年金險上花太多心思,因為對于經(jīng)濟基礎(chǔ)較薄弱的家庭來說,真正具有風(fēng)險的是突然罹患重大疾病、意外等,每年拿一點錢出來買年金不是很有意義,不如補足重大疾病險和醫(yī)療保險。
如果是資金充足的朋友,我們則非常建議配置年金險,合適的年金險真的可以讓你從容應(yīng)對收入損失風(fēng)險和養(yǎng)老問題。
養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃,需要多少錢都是能測算出來的,這里不再展開講解,需要了解的朋友可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問進行了解。
圖片來源于pixel
很多年金險的保障期限(也就是給付年限)是固定的,保單到期,保險責(zé)任結(jié)束,年金發(fā)放也就終止了。比如星寶貝少兒年金險,保障期限至30歲,適合給孩子做教育金和婚嫁金。
也有年金的保障期限是終身,并沒有固定的時間期限,比如相伴一生年金險和星頤養(yǎng)老年金險,活得越久,領(lǐng)取的年金越多。
如果你是為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃,那么,最好選保障期限是終身的產(chǎn)品,因為我們需要和生命等長的現(xiàn)金流,如果不能夠領(lǐng)取至終身就無法起到這個作用。
監(jiān)管規(guī)定,年金保險最早第5年末才能開始領(lǐng)取生存金,一般來說,非養(yǎng)老年金險開始領(lǐng)取時間有5年/10年/15年/20年,投保時需要做出選擇。
而養(yǎng)老年金險的開始領(lǐng)取時間,必須要達到國家法定退休年齡,目前是男性最早60歲領(lǐng)取,女性最早55歲領(lǐng)?。ㄑ舆t退休正式實施后可能會有調(diào)整)。
這就要考慮到被保險人在什么時候會用到這筆錢,以及這筆錢是作為什么用途。
如果是給子女規(guī)劃教育金,一般是參考孩子上大學(xué)或者結(jié)婚的時間;對于新生兒,一般設(shè)定領(lǐng)取時間為20年起。
如果是給自己規(guī)劃養(yǎng)老,那5年左右就開始領(lǐng)取也意義不大。以30歲男性為例,如果想早點放飛自我,可以選擇25年后開始領(lǐng)取的非養(yǎng)老型年金保險;如果保守一點的,可以選擇60-70歲退休之后開始領(lǐng)取的養(yǎng)老型年金保險。
畢竟,年金是以時間為成本的一種產(chǎn)品,越早領(lǐng)取,就意味著要么領(lǐng)取結(jié)束時間提前,要么每個月領(lǐng)取的金額較少。
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保費豁免是保險獨有的功能,非常適合教育金。
父母為子女規(guī)劃教育金時,最擔(dān)心的問題是萬一發(fā)生意外情況,無法再定期繳納保費,附加投保人豁免就可以解決這個問題。一旦發(fā)生重大疾病或身故或全殘等情況,按照合同約定,投保人可以不再繳納后續(xù)保費,保險合同仍然有效,孩子繼續(xù)享有保障,在約定的時間內(nèi)依然可以領(lǐng)取年金。
因此在為子女規(guī)劃教育儲備的時候,挑選有保費豁免的教育金產(chǎn)品為佳。
之前給大家介紹過預(yù)定利率,它是衡量一款產(chǎn)品性價比的重要因素,預(yù)定利率越高,意味著保險公司給客戶的預(yù)期回報率提高了,同等保額的產(chǎn)品因為預(yù)定利率的提高,在其他條件不變的情況下,所需要繳納的保費就低了。建議盡可能選擇預(yù)定利率高的產(chǎn)品。而目前普通型年金保險的預(yù)定利率最高為4.025%,并且4.025%即將退出歷史舞臺,且買且珍惜。
如果關(guān)注年金險產(chǎn)品的收益,更有可比性的是內(nèi)部收益率(IRR)。IRR是隨著時間拉長而不斷升高的。年金險的IRR,有的是前期高,有的是中期高,有的是后期高,當(dāng)然也有的一直比較高或者一直比較低,怎么選擇呢?這個也要看目的。比如:為孩子規(guī)劃的教育金,18歲到22歲就要用到,當(dāng)然要選這個時間段IRR高的年金險。比如:將來養(yǎng)老用的,前期低些無所謂,只要退休后的IRR高就行。
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在保險圈一直有這樣一個說法:“年金險,現(xiàn)價為王”。
現(xiàn)價也就是現(xiàn)金價值,指的就是這份保單值多少錢,如果有需求,可以用于應(yīng)急?,F(xiàn)金價值一般有4種用途:
①具有現(xiàn)金價值的保單,不少都規(guī)定有“減?!敝‖F(xiàn)價的功能,可以通過減少保險金額的方式支取一部分現(xiàn)金價值。
②可以做“保單貸款”,現(xiàn)在基本各家公司都允許客戶做保單貸款,監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現(xiàn)金價值的80%。
③解除保險合同,拿回全部的現(xiàn)金價值。
④身故保障。年金險常見的身故保險金是“現(xiàn)金價值”和“已交保費”兩者取大,而優(yōu)質(zhì)的年金險在繳費期滿后現(xiàn)價會越來越高,隨著年份增加,會遠遠大于保費總額。
那么挑選年金險的時候是否要著重考慮產(chǎn)品的現(xiàn)金價值?同樣,還是和你買年金險的目的有關(guān)。
一般來說,累計領(lǐng)取年金、現(xiàn)金價值、身故保險金三者不可兼得。在不考慮退保和保單貸款的情況下,現(xiàn)價基本上決定了身故之后留給家人的保險金有多少。如果你購買養(yǎng)老年金險,只是為了讓自己老的時候活得體面一些,那么你要考慮的就是領(lǐng)取金額而不是現(xiàn)金價值;如果寧愿每年領(lǐng)的錢少一些,給后人留多點錢,那就可以選擇現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品。
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萬能賬戶是線下銷售的年金險常提及的一個概念,但它也是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū),這里不做重點分析,有需要的可以聯(lián)系保險公司通過保全進行補充。
年金險的另一個特殊功能叫累積生息,如果年金留存在保險公司不領(lǐng)取,目前一般有3%左右的累積生息利率。然而累積生息不會以條款的形式出現(xiàn)在保險合同里,也并不是每家保險公司都提供這個功能,具體以保險公司官網(wǎng)公布的累積生息利率為準。
年金險的金融性、法律性和人文關(guān)懷性,使它得以應(yīng)用于多種情景。然而年金險的選擇,需要綜合考慮目的、年齡、經(jīng)濟狀況、債務(wù)狀況等因素,才能進行最優(yōu)設(shè)計。本文只是從年金險的主要特點進行分析。如有特殊情況,請聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問進一步了解~
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