慧擇小馬老師 · 一年前6831 人看過
網(wǎng)紅重疾產(chǎn)品達(dá)爾文超越者9月5日0:00關(guān)閉了不含身故責(zé)任版本的投保通道,這個(gè)事兒想必這兩天已經(jīng)刷爆了各位的朋友圈。對(duì)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇呢,一直都是大家關(guān)注的點(diǎn),今天我們就一起來看看目前市面上比較火的幾款單次賠付重疾險(xiǎn),它們各有哪些特色!
圖片來源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
總結(jié)下來我們看看:
1、如果追求高性價(jià)比:首選昆侖健康保2.0,保障夠用,價(jià)格也是相對(duì)便宜的。
2、如果在意心血管保障:超級(jí)芯愛可以附加特定疾病保障,惡性腫瘤、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)都可額外賠付一次,保障全面。
3、看重癌癥保障和身故保障:前行無憂是個(gè)不錯(cuò)的選擇,重疾賠付比例最高可達(dá)150%,可選身故賠保額,費(fèi)率也相對(duì)較低。
4、關(guān)注癌癥二次賠付,超級(jí)芯愛和康樂一生(2019)這些產(chǎn)品也都可以納入選擇范圍。
5、倘若年紀(jì)大了,不好買了:當(dāng)推昆侖健康保2.0,60歲也可以投保,50歲以上還能買到20萬保額,這在市場上非常罕見。
所以,即使達(dá)爾文超越者綁定含身故責(zé)任保費(fèi)提高50%之后,我們的選擇依舊還有很多,并不是非此不可。
在上述的對(duì)比圖中,我們可以看到,各個(gè)產(chǎn)品包含的疾病種類各有不同,那是否就是疾病種類越多產(chǎn)品越好呢?
其實(shí)不然,在重疾里面,前25種疾病的發(fā)病率就占到了95%以上,這25種大病,只要是重疾險(xiǎn),就必須有。所以原則上說,保80種和保100種,就跟現(xiàn)在結(jié)婚要買車買房一樣,多買臺(tái)電視機(jī)只算作錦上添花,沒有本質(zhì)區(qū)別。
重疾雖然區(qū)分不大,但我們必須要關(guān)注的是高發(fā)輕癥。相對(duì)來說,輕癥賠付更為容易,且沒有明確的定義,某些產(chǎn)品就容易鉆空子,將某種輕癥的多種疾病拆分成若干種,看上去產(chǎn)品保障種類又多又全。
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從上圖我們可以看到,這五款產(chǎn)品高發(fā)輕癥差不多都有所覆蓋,僅僅在微創(chuàng)動(dòng)脈手術(shù)這一點(diǎn)部分不保。微創(chuàng)動(dòng)脈搭橋術(shù)只是心梗疾病里治療方式的一種,冠狀動(dòng)脈介入術(shù)也可以取得同樣的治療效果。
此外,能把輕度腦中風(fēng)放到中癥里面賠,多賠了20%也是比較劃算的。
接下來呢,我們來對(duì)剩下四款產(chǎn)品做一個(gè)單獨(dú)點(diǎn)評(píng),看看對(duì)比達(dá)爾文超越者,這些產(chǎn)品究竟有哪些值得青睞的點(diǎn):
海保人壽是去年5月銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的“新貴”,股東國企背景,綜合償付率很高,畢竟新成立保單少,錢多任性。
海保人壽的芯愛在心血管的保障上可說是鶴立雞群。因?yàn)榭偛吭诤D?,我們可以稱它為心血管疾病保險(xiǎn)的“定海神針”。
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芯愛的條款里寫到輕癥疾病“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”可賠2次,首次介入手術(shù)賠30%保額,1年后再次冠狀介入手術(shù)還能再賠30%保額。
對(duì)于經(jīng)常熬夜加班的年輕人,或者體重偏重的人群,患心血管疾病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大提高,那么一份芯愛就是不錯(cuò)的選擇。
另外,芯愛核保較為寬松,也是為數(shù)不多的支持醫(yī)??ㄍ饨韬吮5模且嵝岩痪洌?/span>預(yù)計(jì)在九月底將會(huì)調(diào)整核保規(guī)則,核保會(huì)變得更為嚴(yán)格,大家要重點(diǎn)關(guān)注一下。
說到復(fù)星聯(lián)合產(chǎn)品本身,不少人受到“有病治病,沒病返錢”思想的影響,總覺得不附帶一個(gè)壽險(xiǎn)責(zé)任就是虧大了。
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康樂一生2019就很好解決了這個(gè)問題,它就像是重疾險(xiǎn)里的“聚寶盆”,因?yàn)樯砉守?zé)任是必選項(xiàng),所以無論得不得重疾,始終不虧,錢總能賠到,18歲前賠保費(fèi),18歲后賠保額。
雖然身故賠保額的確很不錯(cuò),但康樂一生2019的另一個(gè)點(diǎn)睛之筆卻很少有人發(fā)現(xiàn):前10年出險(xiǎn)多賠付30%保額。康樂一生2019的前十年出險(xiǎn)并沒有限制年齡,反觀達(dá)爾文超越者雖然前15年可多賠35%保額,但卻限定在了40歲之前。
重疾發(fā)生的概率和年齡呈正相關(guān),人越到中年累計(jì)發(fā)生重疾的概率就越大,年輕的時(shí)候隨便折騰也沒啥幺蛾子。所以綜合考慮,當(dāng)你處在35歲-45歲之間,選擇康樂一生2019的性價(jià)比非常高。
健康保2.0是一款拒絕花里花哨的保險(xiǎn),不考慮心血管、癌癥二次賠付之類,50萬保額保終身,30歲男性,20年繳費(fèi)僅需6518元。
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健康保2.0輕癥能保50種疾病堪稱全場最靚的仔,輕癥的賠付保額還能長大(30%、40%、50%),屬實(shí)難得;更可貴的是,最高投保年齡為60歲,父母也不擔(dān)心買不到。
健康保2.0別看名字不怎么樣,也絲毫不起眼。其實(shí)它就像是少林寺掃地僧,不顯山不露水,實(shí)則鋒芒內(nèi)斂,掃帚一揮,則氣貫長虹。
前行無憂,顧名思義,有了它保障,未來可以一路前行基本無憂了。這款產(chǎn)品7月中旬才上市,但也是憑著自己的優(yōu)勢在重疾險(xiǎn)市場占據(jù)了一席之地。
首先,它最大的亮點(diǎn)在于,重疾在60歲前出險(xiǎn),按150%基本保額賠付。在這一點(diǎn)上,前行無憂甚至超越了達(dá)爾文超越者,把主險(xiǎn)中重疾保障的賠付做到了比較高的比例:60歲前首次確診重疾,可賠付150%基本保額。比如買 50 萬保額,60 歲前患重疾,總計(jì)可以拿到 75 萬。
其次,他的中癥保障齊全,最多賠3次,且保額遞增,直接突破了主流產(chǎn)品按50%賠付2次的規(guī)則。值得一提的是,前行無憂的中癥保障包含“中度急性心肌梗塞” 和“中度腦中風(fēng)”,尤其是中度急性心肌梗塞,中癥包含的產(chǎn)品很少,這是一大亮點(diǎn)。此外,還將慢性腎功能衰竭移至中癥,理賠條件不變,保額增加。
另外,前行無憂的健康告知寬松,投保條件友好,前行無憂的健康告知僅5條,與健康有關(guān)的就3條詢問,沒有詢問到近1年或2年內(nèi)的健康檢查異常。
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據(jù)悉,前行無憂近期也會(huì)上線投保人豁免(可選)功能,也算是一個(gè)新增的亮點(diǎn)。
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另外,前行無憂承保1-6類職業(yè),高危職業(yè)也可投保,不過從事5-6類職業(yè)人士有20萬元的最高基本保額限制。
如果你想買一款含身故保障的重疾險(xiǎn)、看重重疾賠付的保額,或是身體存在小異常:前行無憂非常值得考慮。
不管怎樣,只要把握住一個(gè)本質(zhì):買保險(xiǎn)就是買保額,先把保額做足,再考慮單次多次是否含身故等。再者就要看自己能不能買,健康通不過,投保規(guī)則不符合,產(chǎn)品再吹翻了天那也始終是不適合自己的。
保險(xiǎn)產(chǎn)品本來就比較復(fù)雜,尤其是對(duì)于重疾這樣的長期險(xiǎn)來說。想要徹徹底底搞明白,可得下一番功夫。想要更加清楚明白地認(rèn)識(shí)自身風(fēng)險(xiǎn)?讀懂保險(xiǎn)條款?那就讓慧擇專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢顧問一對(duì)一為你解答!
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