多次賠付型重疾險(xiǎn)怎么選？看這篇就夠了

     2018年初，英國(guó)頂尖醫(yī)療雜志《柳葉刀》發(fā)表了2000-2014年全球癌癥生存率研究報(bào)告，阿寶叔給大家列舉一些常見(jiàn)癌癥的5年生存率：（中國(guó)）

 

注意哦，5年生存率的意思不是只活5年就見(jiàn)耶穌了。而是5年內(nèi)仍然生存，在癌癥治療上是一個(gè)特殊的「里程碑」，意味著癌癥的治療效果非常好，復(fù)發(fā)幾率大大降低。醫(yī)療科技、資源越發(fā)達(dá)的國(guó)家，5年存活率越高，如果我們?cè)缭绲玫搅酥斡?，活得跟正常人一樣，卻在今后漫長(zhǎng)的人生里得不到保障，形同裸奔。

 

既然這樣的話，市面上有哪些多次賠付的重疾險(xiǎn)可供挑選，我們又該從哪些方面去衡量是否適合自己呢？

 

讓咱們帶著問(wèn)題來(lái)看：

①性?xún)r(jià)比：各方面都合適的情況下，是不是夠便宜？

②保障齊全：重癥、中癥、輕癥覆蓋全面嗎？疾病分組是否合理？

③追求亮點(diǎn)：有些產(chǎn)品會(huì)有非常突出的優(yōu)點(diǎn)，比如重疾第1次賠付保額，第二次賠付150%保額，第三次賠付250%保額，逐漸提高保額上限，提供充足的未來(lái)保障。所以根據(jù)產(chǎn)品的亮點(diǎn)挑選也可以。

 

最終的挑選依據(jù)還是看自身的需求跟保險(xiǎn)產(chǎn)品是否匹配。

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1、圖中標(biāo)紅部分是每款產(chǎn)品的亮點(diǎn);

2、長(zhǎng)生福的身故保障帶了*號(hào)，因?yàn)樗鞘讉€(gè)保單周年前，賠付雙倍已付保費(fèi)；首個(gè)保單周年后賠付保額。

上面表格那么復(fù)雜，要怎么看呢？阿寶叔給大家慢慢拆開(kāi)看。

 

先看6款重疾險(xiǎn)各自的特點(diǎn)。

第一款：哆啦A保

 

最大的優(yōu)勢(shì)就是性?xún)r(jià)比極高。在保費(fèi)測(cè)算一欄可以看出，首次賠付相同保額下，能便宜1千-3千元。這可是105種重癥+55種輕癥+50萬(wàn)保額的情況下便宜出的1000-3000元，相當(dāng)于用安卓機(jī)的價(jià)格買(mǎi)了蘋(píng)果機(jī)。

 

另外就是「幾乎白送」的300萬(wàn)重疾醫(yī)療險(xiǎn)。以30歲男性為例，只需要多出10塊錢(qián)而已。不幸罹患重癥，有這個(gè)醫(yī)療額度，再貴的治療方式都可以放手一試了。雖然醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保，但是阿寶叔咨詢(xún)過(guò)弘康人壽，得到的答案是：即使這款產(chǎn)品下架，也會(huì)補(bǔ)充價(jià)格相當(dāng)?shù)尼t(yī)療險(xiǎn)，不用擔(dān)心。

 

還有一個(gè)小亮點(diǎn)：智能核保。讓一些身體有些小毛病被拒保的人有了轉(zhuǎn)圜的余地，只需要在投保頁(yè)面上進(jìn)行一輪簡(jiǎn)單的問(wèn)卷調(diào)查，就可以知道自己是否能購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)。最后，哆啦A保是沒(méi)有投保人豁免責(zé)任的，但是9月底會(huì)升級(jí)加入此項(xiàng)，性?xún)r(jià)比更上一層樓。

 

第二款：常青樹(shù)（多倍版）

 

常青樹(shù)顧名思義「常青」，意思是活得久，還活得健壯。所以給了一個(gè)「活久見(jiàn)」的重疾6次賠付方案。一輩子得6次不同種類(lèi)重疾的人，阿寶叔很好奇世界上有幾個(gè)…

 

常青樹(shù)還加入了中癥保障，滿(mǎn)足重/中/輕癥賠付的需求。但阿寶叔發(fā)現(xiàn)，常青樹(shù)的中癥保障里，有許多都涵蓋在哆啦A保的輕癥里。等于說(shuō)患輕癥的部分，提高到了中癥50%的賠償額度，還是不錯(cuò)的。可附加入投保人豁免責(zé)任，比如父母給孩子繳費(fèi)，萬(wàn)一父母先發(fā)生了輕/中/重癥/全殘/身故的情況，孩子剩下的保費(fèi)就不用續(xù)交了。附加這個(gè)豁免責(zé)任要多幾百到一千塊，可選可不選。

 

第三款：康健一生（多倍保）

 

在該有的都有（100種重癥+50種輕癥）的情況下，能提供投保人身故豁免責(zé)任的附加險(xiǎn)。繳費(fèi)期靈活，從躉交到20年交都可以，從現(xiàn)金流管理上提供了較多的選擇。另外對(duì)女性很友好，在同樣30歲的情況下，男性需要12100/年，女性只需要10350/年，差額達(dá)到1750。

 

第四款：長(zhǎng)生福

 

長(zhǎng)生福最大優(yōu)點(diǎn)是輕/中/重癥都不分組，不分組就意味著獲得二次重疾理賠的概率更大。比如得了胃癌，治愈后很不幸，又得尿毒癥，在有些分組的重疾險(xiǎn)里是不能得到賠付的，長(zhǎng)生福則可以賠付。

 

只是相比一般的重疾賠付間隔期180天來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)生福是365天，略長(zhǎng)了一些。不過(guò)長(zhǎng)生福在被保險(xiǎn)人的豁免責(zé)任里是：輕/中/重癥豁免，多了一個(gè)中癥。

 

第五款：康倍保

 

康倍保的保障額度是多次賠付險(xiǎn)種里的戰(zhàn)斗機(jī)，首次重疾賠付保額為50萬(wàn)，第二次、第三次遞增到75萬(wàn)和125萬(wàn)。比常青樹(shù)盼著得6次不同種類(lèi)的重疾要實(shí)在一些，從第二次開(kāi)始就增加保額。

 

同時(shí)，康倍保還加入了中癥賠付，為保額的50%；輕癥賠付也和重癥一樣會(huì)遞增，分別是15/17.5/20萬(wàn)。還有一大亮點(diǎn)是附加了高枕無(wú)憂(yōu)補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)，包含了市面上比較少見(jiàn)的質(zhì)子、重離子醫(yī)療費(fèi)用給付責(zé)任。

 

當(dāng)然，很貴很貴很貴也是康倍保的亮點(diǎn)。

 

第六款：御如意

 

88種重癥+33種輕癥，繳費(fèi)期限靈活，從5年到30年，可投保的最高年齡達(dá)到60歲，最后「只」比哆啦A保貴了一點(diǎn)點(diǎn)。

 

可以說(shuō)是沒(méi)什么亮點(diǎn)了。

給大家羅列了一下6款產(chǎn)品的亮點(diǎn)后，再看看它們具體的對(duì)比：

 

1、保費(fèi)對(duì)比

追求性?xún)r(jià)比

• 
  

哆啦A保有105種重疾+55種輕癥，還能附加300萬(wàn)重疾醫(yī)療險(xiǎn)的保障，依然做到了價(jià)格最低，加上本月底能升級(jí)投保人豁免責(zé)任的話，幾乎是不二之選。

 追求保障

還有次貴和最貴得長(zhǎng)生福與康倍保：都重在保障全面。長(zhǎng)生福重疾不分組，得到賠付的概率更高。康倍保重疾二次、三次賠付額度高達(dá)75萬(wàn)和125萬(wàn)。

 

根據(jù)價(jià)格對(duì)比的情況下，就是考慮自己的預(yù)算情況。如果預(yù)算有限，哆啦A保的首次重疾+醫(yī)療保障都足夠全面，價(jià)格低廉。如果預(yù)算充足，考慮重疾二次的保障和額度，康倍保、長(zhǎng)生福都不錯(cuò)。

 

2、重疾分組

 

• 重疾分組

6種行業(yè)共同的高發(fā)重疾是：

①惡性腫瘤

②急性心肌梗塞

③腦中風(fēng)后遺癥

④重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

⑤冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

⑥終末期腎病

 

先跟大家科普下重疾的分組。由于重疾的多次賠付是按組別進(jìn)行的，比如把保障的所有疾病按組別寫(xiě)在紙上，只要罹患其中一種，這張紙就要撕掉。

 

被撕掉的紙里有其它重疾也不再獲得賠償。

 

所以獲得盡可能增加保障的情況是——高發(fā)重疾分布在不同的組別。看對(duì)比圖可以發(fā)現(xiàn)，哆啦A保和常青樹(shù)（多倍版）是分得比較合理的，6種重疾分布在4個(gè)不同組別。

 

其它都分在了3個(gè)組別，意味著獲得理賠的可能性就降低了一點(diǎn)。但最好的是不分組的長(zhǎng)生福，盡管間隔期有365天，賠付只有2次，覆蓋面依然是最廣的。

 

• 癌癥分組

 

由于癌癥的發(fā)病率高，治愈率也在逐年提升，如果跟癌癥分在同一組別的重疾就容易失去賠付機(jī)會(huì)。

 

比如百年康倍保的惡性腫瘤與終末期腎病、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)都在同一組，一旦得癌癥，后面兩種疾病的保障也相應(yīng)消失了。

所以癌癥單獨(dú)一組最好，不能單獨(dú)一組的能少一些是一些。6款疾病中，癌癥分組做得最好的是常青樹(shù)（多倍版），A組只有癌癥，沒(méi)有其他重疾。

畢竟常青樹(shù)給了6次賠付呢…癌癥這么常見(jiàn)，總不能輕易失去其它重疾的賠付機(jī)會(huì)吧。

 

根據(jù)家族病史以及個(gè)人情況，若擔(dān)心有重復(fù)罹患重疾的情況，就可以選擇不分組的長(zhǎng)生福，或者一些把癌癥進(jìn)行單獨(dú)分組的險(xiǎn)種。

 

3、輕/中/重癥保障

越來(lái)越多的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)了中癥保障，讓疾病從輕到重都有了合理的保障區(qū)間，在輕/中/重癥保障中，常青樹(shù)、長(zhǎng)生福和康倍保都做得比較好，當(dāng)然這三款相對(duì)來(lái)說(shuō)都是比較貴的，一分錢(qián)一分貨。

 

不同于重癥疾病有25種嚴(yán)格的行業(yè)定義，保險(xiǎn)公司對(duì)輕癥和中癥的定義五花八門(mén)。

比如輕癥里關(guān)于「較小燒傷面積」的定義，有些是燒傷面積達(dá)10%-20%算輕癥，有些則是15%-20%才算輕癥。

比如治療手段上的就存在一些隱形分組。比如輕/中癥上有一些共用保額的隱形條款。

 

我們只需要知道，上面6款重疾險(xiǎn)中，大部分的重癥覆蓋范圍都差不多，輕/中癥上會(huì)有一些常見(jiàn)病類(lèi)、定義、保額共用和治療手段上的區(qū)別。

 

在這里阿寶叔也不展開(kāi)具體說(shuō)區(qū)別了，太復(fù)雜，有需要了解的朋友可以自己找條款看一些，或者到文末掃描二維碼找保保駕到的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行咨詢(xún)服務(wù)。

最后，我們對(duì)于多次賠付重疾險(xiǎn)的挑選標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有哪些呢？

 

• 保障全面：重癥疾病種類(lèi)覆蓋全面，重疾保額能滿(mǎn)足未來(lái)醫(yī)療需求，或者有搭配重疾醫(yī)療險(xiǎn)的都不錯(cuò)；

• 價(jià)格合理：有身故責(zé)任，有豁免責(zé)任，有多次賠付，其實(shí)保障已經(jīng)比純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要高不少，價(jià)格就更要考慮進(jìn)去；

• 繳費(fèi)期限：預(yù)估自己的家庭未來(lái)現(xiàn)金流情況，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，占用家庭現(xiàn)金流越少，繳費(fèi)時(shí)間越短，占用家庭現(xiàn)金流越多，不要讓保險(xiǎn)成為沉重的負(fù)債。

• 按需搭配：上面介紹的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都各有亮點(diǎn)和劣勢(shì)，根據(jù)自己的個(gè)人需求進(jìn)行搭配才是最合理的選擇。

 

如果要求性?xún)r(jià)比，哆啦A保是首選。

如果要求重疾多次賠付的疾病覆蓋更有保障，疾病不分組的長(zhǎng)生福不錯(cuò)。

如果要未來(lái)重疾多次賠付額度能跟上保證治療，康倍保也不錯(cuò)（貴）。

 

如果想嘗試世界的患病極限，常青樹(shù)的6次賠付等著勇者挑戰(zhàn)，雖然是噱頭大于實(shí)際用處。

依據(jù)自身的需求，去挑選合適的險(xiǎn)種，就是最棒的保險(xiǎn)。