既往癥都會被拒賠嗎？還能買保險嗎？這3款醫(yī)療險，可買可賠！
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保險理賠糾紛里，經(jīng)常會聽到這三個字“既往癥”。
很多人遭遇“既往癥”不賠后，會認(rèn)為這是保險公司拒賠的“慣用伎倆”，請求嚴(yán)監(jiān)管。
上個月銀保監(jiān)會通報了4家保險公司報送的醫(yī)療險條款。
明確指出條款中，對既往癥定義過于嚴(yán)苛，不合理。
（圖源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）
（點擊“閱讀原文”可查看通報全文。）
既往癥，它是理賠時最大的隱患之一，因為很多既往癥會被保險免責(zé)。
即便投保時能通過健康告知，但不代表一定能獲得理賠。
那么到底既往癥是什么意思？得了既往癥是不是都不理賠？
小馬老師通俗易懂地給大家講解一下！
既往癥是什么意思？
既往癥指被保險人在投保之前，身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常。
簡單來說，就是投保前，就罹患了的疾病。
大部分醫(yī)療險保險條款都對既往癥都做了明確解釋，比較常見的界定有4類：
1
癥狀緩解，但未能徹底治愈
（圖源：某醫(yī)療險）
什么叫達(dá)到臨床緩解或臨床治愈標(biāo)準(zhǔn)，但未能徹底治愈？
這里舉個例子，比如腰間盤突出。
老王得了腰間盤突出，買保險前已經(jīng)開始治療，且癥狀得到緩解，但沒有完全治愈，久坐、久站還是會出現(xiàn)腰痛等癥狀。
投保成功后，再次因腰椎間盤突出就醫(yī)，就會被視作既往癥，產(chǎn)生的治療費用，是不能獲得理賠的。
2
醫(yī)生有診斷，但沒治療過
（圖源：某醫(yī)療險）
這條限制，小馬老師認(rèn)為有點嚴(yán)格。
醫(yī)生有診斷病癥，但病情并不嚴(yán)重，投保人根據(jù)當(dāng)時在臨床上的健康狀況未采取治療。
這種情況，如果買險后，病情進(jìn)一步惡化，保險是不賠的。
當(dāng)然，也不排除有人因為檢查出疾病，擔(dān)心費用問題，想盡快找個可以幫忙“兜底”的保險，刻意不治療。
3
沒明說，但免責(zé)條款有限制
（圖源：某醫(yī)療險）
不論醫(yī)生是否診斷，也不管是否接受了治療。
買保險前或者等待期里，出現(xiàn)的疾病及其并發(fā)癥都算既往癥。
舉個“栗子”，W先生有高血壓，在購買該醫(yī)療險時，健康告知僅問及2級及以上高血壓。
（圖源：某醫(yī)療險健康告知）
W先生的高血壓沒有達(dá)到2級，符合健康告知，可以直接買險。
但日后，W先生如果確診心腦血管疾病，或因高血壓并發(fā)癥、后遺癥引起的各種治療費用，便會歸屬免責(zé)范疇，不予理賠！
4
醫(yī)生沒診斷，但醫(yī)學(xué)常識應(yīng)該知曉
（圖源：某醫(yī)療險）
這是爭議點最多的一條規(guī)定，也是前面提到被銀保監(jiān)會通報的，保司對既往癥過于嚴(yán)苛的定義。
“普通人醫(yī)學(xué)常識應(yīng)當(dāng)知曉”，可以說沒有什么標(biāo)準(zhǔn)可言，難怪會被銀保監(jiān)會通報！
不過大家也不必?fù)?dān)心，這個規(guī)定今后是不會再出現(xiàn)了。
既往癥是不是都不理賠？
這個時候，大家就會慌張了，針對既往癥涉及那么多免責(zé)，是不是都不賠。
其實，也不是所有既往癥都不能理賠，也得分情況來看！
1
非重大既往癥
一般既往癥，比如小病小痛，或者高血壓、糖尿病、乙肝病毒攜帶/小三陽等。
這些屬于不是很嚴(yán)重，但可能會影響投保的疾病。
這種情況，我們可以根據(jù)核保要求，選擇不同產(chǎn)品。
百萬醫(yī)療險一般可以分為以下2種情況：
（1）正常承保，能買能賠
平時身體健健康康，一點點小病小痛，可以正常承保百萬醫(yī)療險，理賠無障礙！
這幾款“明星”產(chǎn)品了解一下
（請在文章懸浮界面查找）
（2）有慢性病，選專屬產(chǎn)品
但如果身體異常，那就另當(dāng)別論。
比如一些常見慢性病，高血壓、糖尿病、慢性腎病、乙肝大小三陽等。
普通的百萬醫(yī)療險不能買，我們可以選擇特定疾病專屬的百萬醫(yī)療險。
比如惠享e生系列：
如果以上慢性病，已經(jīng)如實告知且核保通過，惠享e生是可以理賠的。
惠享e生系列僅免責(zé)特定既往癥。
2
重大既往癥
重大既往癥，也就是重大疾病，比如一般惠民保會列出的如下疾病?
【圖源：燕趙健康保（河北）】
像這種比較嚴(yán)重的既往癥能否理賠，還是要看具體產(chǎn)品。
大部分惠民保對重大既往癥同樣是免責(zé)的。
但也有少量惠民保產(chǎn)品，可以申請賠付，比如河北本省的燕趙健康保，就是賠付比例低了點，只有35%。
不過能賠總比沒有好叭！
小馬老師碎碎念
其實說了這么多，小馬老師還是那句話。
趁著身體健康，請一定一定一定要盡早配置保障，這種時候咱們還能去挑產(chǎn)品。
不是小馬老師危言聳聽，真到了身體健康狀況不理想的時候，別說普通商保難買。
就連大家都很喜愛的惠民保，也不能實現(xiàn)閉眼入。
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