成人保險(xiǎn)怎么選 你get到了嗎

        近些年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率為20.3%，其中壽險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率達(dá)23.0%，2016年的健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率更是高達(dá)67.7%。很明顯，老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)在不斷提高，作為一位保險(xiǎn)行業(yè)工作者，看到這樣的數(shù)據(jù)變化能量滿滿。

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        然而，在多年一線從業(yè)工作中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)存在很多認(rèn)知上的誤區(qū)，不清楚怎么選產(chǎn)品，以及如何給自己和家人配置保障。最常見且典型的誤區(qū)是買保險(xiǎn)首先鎖定某“大”保險(xiǎn)公司而不是比較產(chǎn)品責(zé)任及費(fèi)用；更要命的是，還有人竟然不清楚買的保險(xiǎn)保障啥，且不是個(gè)案。文章主要從成人保險(xiǎn)規(guī)劃的角度和大家分享下怎么正確給自己買保險(xiǎn)。

        買保險(xiǎn)前，要首先弄明白都有哪些保險(xiǎn)，這里主要說(shuō)下人身保險(xiǎn)產(chǎn)品類型及各自的功用、意義，不需要你翻閱書籍，請(qǐng)看干貨總結(jié)：    

        

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        重疾、壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療……，市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，辦理的先后順序怎樣？你我適合哪種？保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品又怎么選呢？如何取舍，不僅你覺(jué)得屢不清，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也不見得都搞得很清楚。

        01 補(bǔ)充的先后順序

        如果不是很小白，會(huì)知道保險(xiǎn)首要的考慮應(yīng)是保障，其次是理財(cái)；主要的作用是轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)這些大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)會(huì)影響家庭未來(lái)財(cái)務(wù)安全。坦白講，如果發(fā)生小額醫(yī)療支出，即使沒(méi)有任何保險(xiǎn)的報(bào)銷補(bǔ)償，也不影響正常的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還可以持續(xù)工作獲得勞務(wù)收入。我們可以從重要與緊急程度來(lái)確定先選什么保險(xiǎn)。

        重要：承受不起或承受起來(lái)非常有困難的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)承受壓力越大重要程度越高，這種大風(fēng)險(xiǎn)通常是做轉(zhuǎn)移規(guī)劃；反之為次重要。

        緊急：發(fā)生理賠頻率較大或?qū)ν侗＝】狄筝^高的產(chǎn)品，這類緊急風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移或自留；反之為次緊急。

        

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        02 適合買那種？

        不同人、不同人生階段，對(duì)應(yīng)的收入、責(zé)任壓力、健康狀況等會(huì)不同，因而并不存在一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的答案，保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)個(gè)性化的服務(wù)，但也不意味著無(wú)規(guī)律可循，多數(shù)人存在著共同特征，按照單身階段和家庭成長(zhǎng)期階段區(qū)分，大體上可這樣配置：

        單身期：

        剛?cè)肷鐣?huì)的小年輕，經(jīng)濟(jì)能力較弱，這個(gè)階段如果發(fā)生大病或者大意外風(fēng)險(xiǎn)，我們的父母親會(huì)不會(huì)為了給我們治療而傾家蕩產(chǎn)？如果有重疾、意外保險(xiǎn)，我們就不至于拖垮父母，花光他們的養(yǎng)老錢。

        萬(wàn)一因無(wú)法治愈的疾病或意外去世，尤其獨(dú)生家庭，誰(shuí)來(lái)照顧年邁的父母？因此，給自己配置一定額度的定期壽險(xiǎn)也是必要的，受益人可指定為父母親投保，筆者就是這樣辦的。

        感嘆青春韶華，2016年我服務(wù)的一個(gè)客戶24歲生日前1天買了30萬(wàn)重疾，1年后確診了鼻咽癌；也曾有一個(gè)23歲客戶咨詢自己保險(xiǎn)配置，剛因甲狀腺癌手術(shù)治療滿半年。好在是早期及時(shí)發(fā)現(xiàn)，好在是友好類“懶癌”，如果是“兇惡”的疾病如急性粒細(xì)胞白血病，50萬(wàn)的保險(xiǎn)金賠付也不一定夠醫(yī)療費(fèi)，故建議可選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充，雖然不能保證續(xù)保，但有這份生效中的合同，在發(fā)生如重疾大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，重疾賠付保額后，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。有個(gè)資金流補(bǔ)充進(jìn)來(lái)，就不會(huì)有治療費(fèi)用的擔(dān)心，減輕病人心理壓力，能更為積極的配合治療，早日康復(fù)。

        所以，小姐姐覺(jué)得，我們的保險(xiǎn)最基礎(chǔ)置應(yīng)該為：

        單身期保險(xiǎn)配置參考方案

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        家庭成長(zhǎng)期：

        婚嫁以后，伴隨著小天使的到來(lái)總會(huì)覺(jué)得時(shí)間飛逝，偶然某個(gè)不經(jīng)意間，你也會(huì)發(fā)現(xiàn)父母是真的老了，能為我們做的越來(lái)越少。工作晉升、養(yǎng)家、還房貸，主要都是靠我們自己；同時(shí)，工資收入增加，也有了些積蓄，日子雖茍且，家人都安好也還挺幸福。

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        只是人生風(fēng)險(xiǎn)的偶然性發(fā)生概率是必然存在的，萬(wàn)一家庭經(jīng)濟(jì)支柱中途突然“離場(chǎng)”，房貸類的“負(fù)債”、小孩的教育費(fèi)、家庭日常開銷生活的費(fèi)、日漸年邁的父母贍養(yǎng)費(fèi)，愛人一人可“扛”的起？，所以，這個(gè)階段的寶爸和寶媽更要注重配置定期壽險(xiǎn)，可根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)比例配置不同額度，合同受益人指定配偶和孩子。

        另一方面，工作壓力增加，應(yīng)酬也比之前多了，還慢慢形成了吸煙、飲酒、熬夜等的不良習(xí)慣，疾病風(fēng)險(xiǎn)因素增加。如身體檢查有乙肝，高血壓、血糖、血脂，結(jié)節(jié)，息肉，囊腫等異常，買保險(xiǎn)就會(huì)很麻煩或買不了或要被免責(zé)某些疾病賠付責(zé)任。保險(xiǎn)保費(fèi)也隨著年歲增長(zhǎng)逐年增加。所以，切記要趁早補(bǔ)充充足重疾、壽險(xiǎn)額度，保險(xiǎn)是不保已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的，越年輕保費(fèi)也越劃算。

        家庭穩(wěn)定期保險(xiǎn)配置方案參考

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        03 產(chǎn)品怎么選？

        經(jīng)常有客戶問(wèn)我：這家公司沒(méi)聽過(guò)，安全嗎？倒閉了怎么辦？服務(wù)跟得上嗎？也有遇到上來(lái)指定僅要某“大”公司產(chǎn)品的，不給解釋的時(shí)間，對(duì)這種人，很抱歉我沒(méi)法幫助到她，只能感嘆隔行隔山。保險(xiǎn)太專業(yè)，如果沒(méi)了解過(guò)基礎(chǔ)專業(yè)概念，哪怕你是本科畢業(yè)，也很難搞懂合同在說(shuō)啥。所以很多不夠了解保險(xiǎn)的人，選保險(xiǎn)會(huì)首選鎖定保險(xiǎn)公司，也有的買保險(xiǎn)不看合同，花重金買了一堆保險(xiǎn)卻不知合同所云，敢問(wèn)這種情況，未來(lái)怎么能保證能正確索賠呢？

        對(duì)于經(jīng)營(yíng)有人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，《保險(xiǎn)法》里是這樣寫的：

        第八十九條第二款：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

        第九十二條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

        

        保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有層層監(jiān)管維穩(wěn)方式。如：1、規(guī)定保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金不得低于2億元，且是以實(shí)際貨幣繳納的真金白銀，大多保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金都在幾十億，資金量非常雄厚；2、保險(xiǎn)公司被依法撤銷時(shí)的保單轉(zhuǎn)讓制度；3、保證金制度，保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金的至少20%提取出來(lái)作為保證金，除外保險(xiǎn)公司被依法撤銷時(shí)作為清算資產(chǎn)，其他任何原因不能動(dòng)用；4、責(zé)任準(zhǔn)備金，未到期保單責(zé)任和未決賠款計(jì)提金額，屬于保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)債，這也是為什么保險(xiǎn)公司負(fù)債占比很高的原因，承保進(jìn)來(lái)的合同要先做好預(yù)期賠付準(zhǔn)備；5、保險(xiǎn)保障基金制度，就好比是國(guó)家準(zhǔn)備的救助金，保險(xiǎn)公司是有國(guó)家“兜底”的；6、保險(xiǎn)公司償付率監(jiān)管政策，每季度動(dòng)態(tài)監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付率，要求保險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率不低于100%，核心償付能力充足率不低于50%；以及要求保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)；限制保險(xiǎn)資金投資途徑等方式。

         保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展史上曾有三家保險(xiǎn)公司被接管經(jīng)歷。2007年，保監(jiān)會(huì)動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金接管了新華保險(xiǎn)，2年后轉(zhuǎn)出持有股權(quán)給中央?yún)R金公司（國(guó)企）。2011年再次動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金接管了中華聯(lián)合，未有轉(zhuǎn)出持有股份，中華聯(lián)合已是繼人保、人壽、太平之后的第四家國(guó)有保險(xiǎn)公司。最近期被接管的是安邦集團(tuán)，自2018年2月23日始，接管期滿1年后又延期1年，按《保險(xiǎn)法》規(guī)定最長(zhǎng)2年接管期，對(duì)安邦集團(tuán)沒(méi)有承保及理賠業(yè)務(wù)的任何影響，子公司和諧健健康承保的網(wǎng)紅險(xiǎn)“慧馨安少兒定期重大疾病保險(xiǎn)”新增承保單量不斷創(chuàng)新高。這些公司“活”的都挺好。

       

         文章篇幅有限，不能再過(guò)多贅述，如感興趣想更深入了解些保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史，推薦閱讀書籍《迷失的盛宴》，作者陳懇，看了后你就會(huì)公正、客觀的看待每一家保險(xiǎn)公司了。

        

        總之，買保險(xiǎn)是跟保險(xiǎn)公司簽訂一份法律合同，監(jiān)管在幫我們看著各保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)有人壽業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司同樣安全，合同利益都有保障，你只需要關(guān)注的是合同約定了啥內(nèi)容，每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是否劃算。我們僅是買一份保險(xiǎn)，不是去投資保險(xiǎn)公司呢。

        最后

        具體產(chǎn)品配置方案，因不同人會(huì)有不同的保費(fèi)預(yù)算、從事職業(yè)、個(gè)人健康狀況及家族病史情況、傾向的保險(xiǎn)期及繳費(fèi)期、理財(cái)能力差別等，不能給到完全統(tǒng)一的模板方案。保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)性化的服務(wù)，如有需要匹配方案或解答保險(xiǎn)專業(yè)問(wèn)題的，可預(yù)約咨詢我。