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5年定期存款利率低于3年定期!錢還能往哪放?

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星球君 · 一年前1497 人看過

大家應該很久都沒有關注過銀行的定期存款了。


這兩天,星球君看了一眼,發(fā)現(xiàn)了一點不尋常的地方:


多數(shù)銀行5年定期存款 = 3年定期存款,甚至已經(jīng)出現(xiàn)了少數(shù)倒掛的情況。(指5年利率<3年利率)



大家都知道,因為貨幣有時間價值。


簡單來說,就是今年的100塊比明年的100塊值錢。


所以按道理講,存的時間越長,利率越高才對。


所以這么一倒掛,就有點意思了~



 1 


銀行為什么不敢給長期存款“高”利率了?


說明銀行的大佬們看跌未來5年的平均利率。


找不到高利率的好投資標的,那么未來5年,銀行自己的平均收益,就有可能無法覆蓋支付給用戶的高利率了。


所以,不鼓勵大家存長期存款,把利率下調(diào),就是情理之中了。


其實,利率走低這事,也不新鮮。


早就有國家,成為“先行者”。


2012年,丹麥首推負利率,銀行借你1萬丹麥克朗,只要還9950。


我們90年代的存款利率有10+%,現(xiàn)在最高的定期存款收益率在2.7%左右。也才經(jīng)歷20年而已。


從全球來看,從14世紀初期到現(xiàn)在,利率也已經(jīng)穩(wěn)定走低700多年。


*哈佛大學研究員Paul Schmelzing


所以,這事也不用吃驚,早晚都得來,就看早還是晚。



 2


其實吧,利率走低這事,早就在很多地方都有征兆。


比如,年金險的預定利率上限下調(diào)。


2019年8月,普通型長期年金保險產(chǎn)品的預定利率上限,從之前的4.025%降到了3.5%。


別看只降低了0.525%,落到具體的錢數(shù)上,收益相差不少。


假如初始金額為50萬,50年之后的利益,相差了80萬。



預定利率的下調(diào),意圖也跟銀行下調(diào)5年期定存利率一樣。


減少保險公司“利差損”風險。


就是,怕保司在高利率的時期,承諾給用戶的投資利率太高。


后面市場走入低息環(huán)境的時候,保司的實際投資收益就沒辦法覆蓋成本,形成虧損。


一些養(yǎng)老型的年金險,都是保終身的,一次性給了幾十年的高利率承諾。


又比如,高息存款下架。


今年2月開始,按期付息型的存款,就開始大面積下架。


按期付息就是指,每隔7天、30天、半年,付一次利息。


利率還能比傳統(tǒng)的定存高一些。


“著名的”藍貝貝7天,高的時候利率能到4.1%。


每7天就付一次利息。付的利息自動打在你的藍海銀行電子賬戶上,隨時可以取出來。


這類存款,現(xiàn)在已經(jīng)買不到了。(已經(jīng)買了的,不受影響)



 3 


不知大家有沒有跟星球君一樣的感覺,這幾年,錢不知道要往哪放了。


在市面上,適合我們普通人的好投資標的,越來越少了。


之前收益還不錯的,不是被調(diào)控、更難買到,就是利率下調(diào)。



如果現(xiàn)在咱們手里有點錢,該怎么安排呢?


① 預留3-6個月家庭支出,放在貨幣基金里備用。


貨幣基金流動性高,要用的時候,取出又方便又快。


② 配置必要的保險(可優(yōu)先配置醫(yī)療險、意外險、重疾險)。


保險是幫助你守住財富的,避免你辛辛苦苦賺的錢,被疾病或者意外掏空。


③ 預留未來1年里、可預見性的剛性開支。


比如旅游計劃、買車計劃等等。


這部分錢,使用的時間比較明確。還沒用上的時候,可以先放到純債基金里.


持有半年到1年,虧損概率是很低的。年化回報大概在4-6%,跟之前的新型銀行理財收益有的一拼。


④ 如果有更大額、更長期的開支計劃。


比如子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃,可以選擇基金定投。但如果不想承擔波動的風險,想要穩(wěn)穩(wěn)的長期收益,年金險和增額終身壽險是不錯的選擇。


不過,這都是每年有錢結余的童鞋才有的煩惱。


對于月光的童鞋,如果不是花錢大手大腳的話,還是努力多搞點錢才是正道~

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