重疾保險(xiǎn)那些事 看這一篇就都懂了

        作為從業(yè)保險(xiǎn)有6年經(jīng)驗(yàn)的資深保險(xiǎn)人士，今天我想跟大家分享下重疾保險(xiǎn)那些事，為什么不是醫(yī)療，不是意外呢？因?yàn)獒t(yī)療咱們都有社保，在商業(yè)險(xiǎn)中可以適當(dāng)補(bǔ)充，意外呢，天有不測(cè)風(fēng)云，說(shuō)實(shí)在的，稍微有點(diǎn)保險(xiǎn)意識(shí)的都會(huì)先買(mǎi)好意外險(xiǎn)，一年期的意外險(xiǎn)就可以了，費(fèi)用低，保障額度高，保障還全面，性?xún)r(jià)比極高，我自己給家人有買(mǎi)安意保和小蜜蜂意外險(xiǎn)，一年費(fèi)用不到兩百，保障額度就上50萬(wàn)了，是任何人都可以買(mǎi)得起的意外險(xiǎn)。

        好啦，言歸正傳，好多客戶(hù)都會(huì)找我咨詢(xún)重疾保險(xiǎn)，推薦了適合的產(chǎn)品后，卻又遲遲不下決定購(gòu)買(mǎi)，經(jīng)過(guò)調(diào)查，其根本原因在于，他們不知道“為什么”要買(mǎi)重疾保險(xiǎn)，潛意識(shí)知道有風(fēng)險(xiǎn)，有擔(dān)心，或者看到身邊有朋友買(mǎi)了，但到自己這里其實(shí)還是有疑惑的，下面我會(huì)跟大家說(shuō)明到底要不要買(mǎi)，什么時(shí)間買(mǎi)最好。

        首先，我來(lái)說(shuō)一組數(shù)據(jù)，通過(guò)從世界衛(wèi)生組織（WHO）的報(bào)告了解，發(fā)生重疾的概率是72.8%，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合統(tǒng)一制定的25種重疾，其中6種重疾：惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥，重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病，在所有人罹患重疾中占比達(dá)到了80%以上，另外又增加了19種重疾，其中占比達(dá)到了95%以上，可以說(shuō)幾乎涵蓋了所有高發(fā)重疾，所以我們經(jīng)常說(shuō)的前25種發(fā)病率高是有原因的，這是經(jīng)過(guò)科學(xué)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后的結(jié)果。

        其次，要跟大家說(shuō)第二組數(shù)據(jù)，重疾的治療費(fèi)，重點(diǎn)關(guān)注下前6種高發(fā)重疾：

        疾病 治療費(fèi)用 備注

        惡性腫瘤（癌癥） 15-50萬(wàn) 其中像CT，伽馬刀，核磁共振等治療項(xiàng)目是社保不報(bào)銷(xiāo)的，占比達(dá)80%以上都是進(jìn)口藥、特效藥都不在社保的報(bào)銷(xiāo)范圍

        急性心肌梗塞 15-30萬(wàn) 需要長(zhǎng)期的藥物和康復(fù)治療

        腦中風(fēng)后遺 15-40萬(wàn) 需要長(zhǎng)期護(hù)理和藥物治療

        重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) 20-50萬(wàn) 心臟移植、肺臟移植不屬于社保的報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目，而且器官移植后需要終身服用抗排斥藥物

        冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) 15-30萬(wàn) 冠狀動(dòng)脈造影屬于社保部分費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目，搭橋每條橋4萬(wàn)，且需要長(zhǎng)期藥物治療和康復(fù)治療

        終末期腎病 12萬(wàn)/年 換腎或長(zhǎng)期依賴(lài)透析療法，透析費(fèi)用屬于社保部分報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目

        以上是列舉了高發(fā)重疾80%以上的費(fèi)用情況，看到這里，相信大家心里已經(jīng)有數(shù)，如果要買(mǎi)應(yīng)該要最少買(mǎi)30-50萬(wàn)保額，如果經(jīng)濟(jì)條件允許可以做50萬(wàn)以上，網(wǎng)上的產(chǎn)品可以做兩款及以上健康險(xiǎn)組合搭配，提高保額。

    通過(guò)以上數(shù)據(jù)，要不要買(mǎi)重疾保障，答案已經(jīng)是肯定的了，這個(gè)時(shí)候你會(huì)問(wèn)我什么時(shí)候買(mǎi)好呢？記得有個(gè)客戶(hù)說(shuō)她研究了一組數(shù)據(jù)，重疾在40歲以后才是最高發(fā)的，覺(jué)得在40歲以后買(mǎi)就好了，確實(shí)花了很多功夫，但是我們回歸現(xiàn)實(shí)想想，風(fēng)險(xiǎn)到底是否存在？生命與金錢(qián)哪個(gè)更最重要？風(fēng)險(xiǎn)是存在的，這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有人能否認(rèn)，既然存在，我們就需要做風(fēng)險(xiǎn)管理，誰(shuí)能預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和明天哪個(gè)先來(lái)，如果可以那就在等待期前90天買(mǎi)是最合適了，這樣剛剛好過(guò)觀(guān)察期就用上了，一天都不浪費(fèi)，問(wèn)題是沒(méi)有人有這個(gè)特異功能，算命的應(yīng)該是個(gè)例外，所以越早買(mǎi)越安全享有的保障也就越長(zhǎng)。通過(guò)保險(xiǎn)是來(lái)解決我們的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就是用有限的費(fèi)用來(lái)避免無(wú)限的經(jīng)濟(jì)損失

        保險(xiǎn)就是以小博大的杠桿作用，是最明智的選擇，如果平時(shí)舍不得支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，那萬(wàn)一罹患重大疾病，就需要支付龐大的醫(yī)療費(fèi)用，所以生命肯定要比金錢(qián)更重要了。還有客戶(hù)會(huì)問(wèn)，我看了保險(xiǎn)條款，如果得了這些疾病應(yīng)該跟死差不多了，要重疾險(xiǎn)有什么意義呢？是不是我們只要買(mǎi)終身壽險(xiǎn)就可以了，等死了給家里留一筆錢(qián)，聽(tīng)起來(lái)好像是有點(diǎn)道理，其實(shí)是一種錯(cuò)誤的思維，為什么呢？社會(huì)是在不斷進(jìn)步的，目前像女性最高發(fā)的癌癥乳腺癌，還有甲狀腺癌，生存率都極高，達(dá)到了80%以上，得了重大疾病并不等于宣判了死刑，科技的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)也日新月異，重疾的治愈率越來(lái)越高，重大疾病患者的存活率也越來(lái)越長(zhǎng)，但醫(yī)療費(fèi)用卻十分昂貴，有抗癌人士說(shuō)，70%的患者是嚇?biāo)赖模?0%的是治死的，10%的是病死的，為什么癌癥會(huì)嚇?biāo)廊四兀砍藢?duì)疾病的恐怖，巨額的治療費(fèi)用也給患者及家人造成了沉重的心理負(fù)擔(dān)。

        如果有足夠保額的重疾險(xiǎn)，起碼不用擔(dān)心治療費(fèi)用的問(wèn)題，甚至還可以有剩余的部分，來(lái)彌補(bǔ)生病期間沒(méi)有收入的損失。前段時(shí)間風(fēng)靡全國(guó)的電影《我不是藥神》其中有個(gè)片段應(yīng)該看哭了好多人，一個(gè)老奶奶說(shuō)“4萬(wàn)一瓶的藥，我病了3年，吃了3年，為了買(mǎi)藥，房子沒(méi)了，家人也拖垮了，誰(shuí)家會(huì)沒(méi)個(gè)病人，你能保證一輩子不生病嗎？我不想死，我想活著”是不是又被戳痛了，這么平淡直白的話(huà)，反應(yīng)了人在大病面前的無(wú)奈，為了生存，砸鍋賣(mài)鐵都會(huì)去嘗試，這是我們的權(quán)利，即使活不了，也要讓家人好好活著，這是我們的責(zé)任。

        買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)就是為了爭(zhēng)取活著的機(jī)會(huì)，其次是可以減少給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，這就是重疾保險(xiǎn)的價(jià)值所在。有的客戶(hù)還會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在年輕身體健康，我可以靠投資來(lái)賺這筆錢(qián)，剛剛過(guò)去的P2P風(fēng)暴，大家還記憶猶新，或者是把錢(qián)放股票，放基金等，誰(shuí)可以百分百保證只賺不賠呢，保險(xiǎn)的核心價(jià)值就是保證，把不確定變成確定，如果沒(méi)有更好的選擇，到目前為止，要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是最好的選擇。

        經(jīng)過(guò)以上的分析，相信你已經(jīng)有了自己的想法，考慮如何規(guī)劃以及如何選擇適合自己的健康風(fēng)險(xiǎn)保障，歡迎掃描屏幕二維碼添加我的微信，給你全方位的私人定制方案！