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重疾險(xiǎn)VS醫(yī)療險(xiǎn) 幾百塊能搞定的保險(xiǎn)為啥要花幾千?

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1386 人看過(guò)

8歲的小女孩小米患有腎病綜合征,父親頂不住經(jīng)濟(jì)壓力選擇離開(kāi),只剩下她們母女倆,不得已只能到互助平臺(tái)上讓大家伸出援手。


這幾年,身邊像小米一樣的疾病眾籌募捐越來(lái)越多。以為離我們很遙遠(yuǎn)的事情,原來(lái)每天就在我們的身邊上演。


大家開(kāi)始重視健康問(wèn)題,對(duì)保險(xiǎn)也開(kāi)始關(guān)注了。朋友們問(wèn)得最多的一個(gè)問(wèn)題就是,醫(yī)療險(xiǎn)幾百塊錢(qián)就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額,還需要配置重疾險(xiǎn)嗎?


我的回答很肯定,要!


雖然一份重疾險(xiǎn)的價(jià)格起碼是醫(yī)療險(xiǎn)的10倍、20倍都不止,但兩者在本質(zhì)上有著根本區(qū)別。


一、為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能替代重疾險(xiǎn)?


重疾險(xiǎn):本質(zhì)上是彌補(bǔ)因重病所導(dǎo)致的家庭收入損失,這個(gè)損失包括治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、誤工費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等。


它采用的是給付型,確診合同約定疾病后(有的疾病得達(dá)到一定期限才能賠付),保險(xiǎn)公司給付保額,不限制用途,你就是不治病拿著錢(qián)去炒股保險(xiǎn)公司也不會(huì)管。


而醫(yī)療險(xiǎn)呢,它的本質(zhì)是搞定因疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,屬于報(bào)銷(xiāo)型,和我們平時(shí)出差到月底拿著發(fā)票找財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)一個(gè)道理。


(圖源dbbqb)


而且醫(yī)療險(xiǎn)限制保額的用途只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用(必須是社保范圍內(nèi)的費(fèi)用),花了錢(qián)后拿著醫(yī)院開(kāi)的賬單和病歷資料,才能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo),像上面提到的康復(fù)、誤工、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等醫(yī)療險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)不管。


打個(gè)形象的比方讓大家感受下:一場(chǎng)非常嚴(yán)重的車(chē)禍中,小A的雙眼被車(chē)前玻璃扎傷,醫(yī)生雖盡力挽救,但小A最終還是不幸雙眼徹底失明。


小A買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)只負(fù)擔(dān)了他的醫(yī)藥手術(shù)費(fèi),如果它有重疾險(xiǎn),那么他不僅可以把治眼睛的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)了,余下的賠款還可以彌補(bǔ)營(yíng)養(yǎng)費(fèi),誤工費(fèi)等,然后找一個(gè)盲人學(xué)校,重新學(xué)習(xí)謀求再就業(yè)。



二、8大點(diǎn)告訴你兩者的差異


明白了兩者的本質(zhì)差異后,再來(lái)看他們的具體區(qū)別。


一張圖帶你看懂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別


上面是我根據(jù)兩者的差異,整理出來(lái)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的8大差異點(diǎn),總的看來(lái),重疾險(xiǎn)有4大百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不具備的優(yōu)勢(shì)。


優(yōu)勢(shì)1:拿到保額我想咋就咋花

上面已經(jīng)提到了,重疾險(xiǎn)不限制保額用途,而百萬(wàn)醫(yī)療只能報(bào)銷(xiāo)條款范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,就這一點(diǎn),重疾險(xiǎn)足以吊打百萬(wàn)醫(yī)療。


優(yōu)勢(shì)2:超長(zhǎng)待機(jī)的保障時(shí)間

目前市面上的重疾險(xiǎn)至少可保障20年、30年,甚至是保終身。


百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限一般是1年。重疾通常發(fā)病較隱蔽,確診時(shí)間長(zhǎng),落實(shí)治療方案也久,復(fù)雜程度非常大,因而1年期的百萬(wàn)醫(yī)療無(wú)論如何也無(wú)法解決重疾的長(zhǎng)期化矛盾。


醫(yī)療險(xiǎn)最大的不確定性就是續(xù)保問(wèn)題,好在現(xiàn)在很多醫(yī)療險(xiǎn)都能保證續(xù)保6年、20年。


人生幾十年,健康狀況變化很大,一旦某年沒(méi)能續(xù)保,不僅會(huì)因年齡增長(zhǎng)導(dǎo)致花費(fèi)增加,不幸患病后,再想買(mǎi)到合適的重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)就不容易了。


優(yōu)勢(shì)3:我們占不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的便宜

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)看似保額很高,但其實(shí)絕大多數(shù)人都用不上,因?yàn)?0%的產(chǎn)品都有1萬(wàn)的免賠額(醫(yī)藥費(fèi)低于1萬(wàn)不賠)。


據(jù)媒體報(bào)道,去年深圳住院病人人均醫(yī)藥費(fèi)9547.03元,這個(gè)費(fèi)用,都還不夠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn),如下圖


 2017年深圳醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截圖


更何況因?yàn)槭巧钲冢谌珖?guó)的醫(yī)療支出都是名列前茅,其它城市沒(méi)幾個(gè)能比的上的。


所以,對(duì)絕大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō),日常的一些小病,社保才是最有價(jià)值的存在,百萬(wàn)醫(yī)療很難有大顯身手的機(jī)會(huì)。


(圖源dbbqb)


而重疾險(xiǎn)是保長(zhǎng)期、終身,人生這么長(zhǎng),很難保證不會(huì)患病,所以它的賠付安全性更高。


優(yōu)勢(shì)4:覆蓋治療后的康復(fù)損失

大病的治療康復(fù)周期是個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程,癌癥一般會(huì)有5年的存活期(看癌細(xì)胞是否會(huì)復(fù)發(fā)),比如折磨人的腎病,面臨的將是無(wú)休止的透析透析再透析...

巨大的醫(yī)療費(fèi)用是一筆顯性支出,但這只是冰山一角,還有更大的隱性支出在后面:


1、并發(fā)癥的治療費(fèi)用:治療期遭受感冒或其他感染。


2、患者的康復(fù)維護(hù)成本,主要包括:

飲食:各類(lèi)營(yíng)養(yǎng)飲食的支出,如蟲(chóng)草花,靈芝等;

居住環(huán)境成本:口罩、消毒液/室內(nèi)空氣消毒液等。

特殊的醫(yī)療器材費(fèi)用,如呼吸機(jī)、輪椅等


3、家庭誤工費(fèi):包括(1)父母一方全職照顧(2)跨區(qū)域治療的租房成本等。

4、如有房貸車(chē)貸的,那正好可以應(yīng)急。


按大病5年的康復(fù)期來(lái)計(jì)算的話,這筆錢(qián)大約需要多少?海平面下的冰山,才是真正巨額的花費(fèi)!


小結(jié)

 

總結(jié)下今天文章的核心:

 

1、重疾險(xiǎn)本質(zhì)是彌補(bǔ)因重病導(dǎo)致的家庭損失,而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)因患病而產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)用。兩者解決目的、賠付標(biāo)準(zhǔn)、續(xù)保方式都不同,要看清楚差異的地方。

 

2、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)各有自己的單獨(dú)的功能和作用,很難通過(guò)誰(shuí)代替誰(shuí)。如果預(yù)算有限,在有社保的前提下,建議先配置重疾險(xiǎn)。

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