理財保險收益怎么算？不懂這幾點千萬別買！

P2P完全清退、股市遭遇黑天鵝、銀行理財產(chǎn)品收益越來越低……

越來越多人把目光轉(zhuǎn)向收益安全穩(wěn)定的“理財險”。

其實，在保險分類上，并沒有理財險一說，

準(zhǔn)確的叫法，應(yīng)該是年金險 或 增額壽險。

從功能上看，這倆產(chǎn)品也確實挺像的。

• 都有保值增值的功能

• 同樣復(fù)利增長

• 受保險法保護(hù)，資金安全

• 都可以提供現(xiàn)金流

• 都能對抗利率下行

如果你想通過保險來實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，那這篇文章一定得好好看。

搞懂了下面這些問題，你就超越了一半的保險代理人，不僅沒人坑得了你，自己也更容易挑選到合適保險。

年金和增額終身壽的區(qū)別很簡單：

一個是年金險，一個是壽險。

emm，從資金規(guī)劃的角度來看，核心區(qū)別為：

• 年金險前期交錢，后期領(lǐng)錢，有明確的領(lǐng)取金額和領(lǐng)取時間。比如，我們每個月交的社保養(yǎng)老金，其本質(zhì)上也是一份年金險。

• 而增額終身壽就不一樣了，它只交錢，不能領(lǐng)錢。

那如果要用錢可怎么辦呢？

由于增額終身壽沒有領(lǐng)取金額，急用錢的話也可以退保。

也正因為它沒有領(lǐng)取的硬性規(guī)定，增額終身壽的資金規(guī)劃也更為靈活。

要多少錢？何時要？——完全取決于自己。

當(dāng)然了，雖然年金和增額終身壽，都可保證資金穩(wěn)健增值。

而資金的穩(wěn)健增值，也離不開一個叫【現(xiàn)金價值】的東西。

【現(xiàn)金價值是什么？】

不管是年金險還是增額終身壽，我們經(jīng)常會聽到【現(xiàn)金價值】這個說法。

現(xiàn)金價值，可以簡單理解為“這張保單值多少錢？”——說白了，它代表著我們在退保時，能拿回來的錢。

現(xiàn)金價值一般都會寫入保單，我們拿著保單翻兩頁，很快就能看到現(xiàn)金價值部分。

【現(xiàn)金價值有什么用？】

像年金險、增額終身壽這類產(chǎn)品，在投保的前幾年，身故保障功能是很弱的。

舉個栗子你就明白了，就那【傳世壹號】增額終身壽險來說，為0歲男孩投保，年交10萬，交3年，現(xiàn)金價值如下：

可以看到，在保單前5年，身故保險金就是我們累計交的保費(fèi)，

現(xiàn)金價值也一直低于30萬總保費(fèi)。此時退保有損失。

但我們也可以看到，從第6個保單年度開始，現(xiàn)金價值開始超過總保費(fèi)，

在這之后呢，差距也逐年遞增，越來越大。

現(xiàn)金價值的主要作用就體現(xiàn)在后期，換句話說，它的主要功能就是【保錢】，

讓投入的錢在未來保值增值。

現(xiàn)金價值的用途一般有3種：

① 退?！?/span>退保就是解除保險合同，拿回全部的現(xiàn)金價值。

② 減保支取——所謂減保，就是指部分退保。具有現(xiàn)金價值的保單，很多都支持“減?！敝‖F(xiàn)金價值，沒取完的現(xiàn)金價值，也會繼續(xù)復(fù)利增值。

需注意，減取現(xiàn)金價值的時候，保險金額也會同比例減少，保障相對減弱。

③“保單貸款”——如果不想讓保障功能減弱，還可以通過保單貸款，進(jìn)行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。

現(xiàn)在基本各家公司都允許客戶做保單貸款，監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現(xiàn)金價值的80%。

前面講到，現(xiàn)金價值會在逐年增長，

這個增長的利率（回報率），就可以簡單理解為【預(yù)定利率】。

長期險產(chǎn)品，都是保險公司先向投保人收取保費(fèi)，在未來滿足給付條件時，才給付保險金。

這個過程，也相當(dāng)于保險公司“借用了”我們的資金，

因此，保司也需給我們支付一定的“資金使用成本”——這就是預(yù)定利率的由來。

預(yù)定利率在設(shè)計產(chǎn)品的時候就已經(jīng)定了下來，一直不變。比方說【傳世壹號】增額終身壽險的預(yù)定利率為3.5%。

從理論上說，如果這張保單跟著被保險人100年，

那么在這100年里，保單現(xiàn)金價值的增速都是3.5%。

舉個栗子，如果預(yù)定利率是3.5%，保單今年的現(xiàn)金價值如果是20萬，

那明年，保單的現(xiàn)金價值就應(yīng)該是20萬*（1+3.5%）=207000。

下面是【傳世壹號】的現(xiàn)金價值表，感興趣的可以自行驗算一下。

當(dāng)然了，上述代表的只是部分情況。

保險公司經(jīng)營一個保險產(chǎn)品，往往還需要承擔(dān)包括營銷宣傳、風(fēng)險保障等多項費(fèi)用成本，

這些成本最終都會轉(zhuǎn)移給用戶。

實際上，現(xiàn)金價值的增速也并不完全等于3.5%。

一般來說，預(yù)定利率越高，對消費(fèi)者越有利，現(xiàn)金價值增值也越快。

但預(yù)定利率不可能沒有上限，為了維護(hù)市場穩(wěn)定，

銀保監(jiān)會關(guān)于預(yù)定利率目前的規(guī)定是3.5%。

之前允許在3.5%的基礎(chǔ)上上浮15%，也就是就是 4.025%，現(xiàn)在不再允許。

剛才我們已經(jīng)說過，減保就是部分退保，

在手機(jī)端向保險公司提交減保申請，便能取出現(xiàn)金價值。

加保與減保正好相反，如果投保人覺得產(chǎn)品收益不錯，

那未來有了閑錢，也可以繼續(xù)把錢投入。

以【金滿意足】為例，如果選擇保70歲或保至105歲（終身），

今年躉交5萬，那明年可以在同一張保單上繼續(xù)追加投入。就算金滿意足產(chǎn)品停售了，也能加保。（注意：并不是所有產(chǎn)品停售了都能加保，視產(chǎn)品運(yùn)營規(guī)則而定）

這樣的好處也很明顯，先占個坑，現(xiàn)在大家都在談負(fù)利率時代，

按照這個加保規(guī)則，我們可以現(xiàn)在按最低投保門檻買一份金滿意足，如果將來真的進(jìn)入負(fù)利率時代，我們再把所有的錢都加保到【金滿意足】，豈不美哉？

金滿意足的最低投保門檻為：年交1000元，交3年。

也就是只要3000塊錢，就能買個門檻。

寫在最后：

上面這幾點，都是一些最基本的概念，認(rèn)知基礎(chǔ)打牢了，未來買保險才不會被坑。

最后也說一點，保險配置講究先保障后理財，大家在選購產(chǎn)品時，也最好遵循這一原則。

畢竟，重疾、意外的風(fēng)險要比理財重要得多，不是嗎？