查出乳腺結(jié)節(jié)，怎么買保險？

乳腺結(jié)節(jié)、乳腺增生是臨床上比較常見的癥狀，有多常見呢？

emmmm……大概是可以拿來安慰女孩子不要生氣的程度↓

來源：網(wǎng)頁搜索截圖

有些朋友體檢出乳腺結(jié)節(jié)了，可能會遇到這些情況：

醫(yī)生說：沒事，現(xiàn)在結(jié)節(jié)越來越多了，定期復(fù)查就好。

可是買保險的時候，得到的回復(fù)卻可能是：

延期承保

除外（乳腺）責(zé)任

甚至拒?！?/p>

圖片來源：pexels

其實，這是因為保險公司更關(guān)注被保人未來患病的風(fēng)險，

相當(dāng)于拿著“望遠(yuǎn)鏡”來觀察，根據(jù)你目前的健康狀況，再結(jié)合人群、流行病學(xué)、承保理賠數(shù)據(jù)等，來評估未來風(fēng)險。

所以很多醫(yī)生眼里的小毛病，到了保險公司這兒就無比重視。

不過也不用太緊張，被查出乳腺結(jié)節(jié)，還是有很大機(jī)會正常買保險的。

乳腺結(jié)節(jié)檢查報告怎么看？

乳腺結(jié)節(jié)是一種癥狀，常見于乳腺增生（可形成乳腺囊腫）及乳腺腫瘤性疾病。

可通過乳腺B超，鉬鈀等檢查診斷。

有的報告沒有分級，只描述，有的報告會分級，就像下圖這樣：

圖片：用戶體檢報告，已獲得授權(quán)使用

這個BI-RADS是X線影像報告的術(shù)語。

由美國放射協(xié)會建立的“乳腺影像報告和數(shù)據(jù)系統(tǒng)（Breast Imaging Reporting and Data System）”規(guī)范的。

除了0級，一般是級別越高，惡性的可能性越大，具體可以參照下表↓

檢查結(jié)果為1級是正常乳腺，無需理會；

檢查結(jié)果為2級，就是良性病變，一般6-12個月復(fù)查；

如果是3級，應(yīng)短期（3-6個月）復(fù)查一次；

如果在3級以上，就有惡性可能了，要謹(jǐn)遵醫(yī)囑。

乳腺疾病會影響投保嗎？

乳腺疾病在生活中太常見了，而其中最嚴(yán)重的——乳腺癌，又是世界第一大癌。 

（數(shù)據(jù)來源：世衛(wèi)組織發(fā)布的2020年癌癥負(fù)擔(dān)數(shù)據(jù)）

所以保險公司對一些乳腺疾病的癥狀也格外敏感。

在健康告知中會詢問檢查異常、乳腺結(jié)節(jié)、女性告知等；

在智能核保中，關(guān)于乳腺疾病一般會有這幾個需要告知的選項：

乳腺小葉增生、乳腺纖維瘤、乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫、乳腺手術(shù)……

超越保2020醫(yī)療保險智能核保頁面

其中，像乳腺增生、乳腺小葉增生這種，

即使是智核規(guī)則比較嚴(yán)格的醫(yī)療險，也基本能正常投保。

而乳腺結(jié)節(jié)的智能核保規(guī)則則比較復(fù)雜。

有一些產(chǎn)品只看BI-RADS分級，有一些需要看具體的描述。

尤其是有低回聲描述的實質(zhì)性結(jié)節(jié)，就算惡化概率很小，也不能阻止保險公司對它重點關(guān)注。

四大基礎(chǔ)險種的核保結(jié)論一般是這樣的（僅供參考）：

那么，如果乳腺內(nèi)已經(jīng)存在有結(jié)節(jié)，或者是患有乳腺疾病，又該如何投保呢？

有乳腺結(jié)節(jié)，可以購買什么保險？

我們直接來看看當(dāng)前市場熱銷的產(chǎn)品，對乳腺疾病的核保規(guī)則。

有乳腺結(jié)節(jié)，想買重疾險，一般都要進(jìn)行核保。

如果半年內(nèi)檢查乳腺結(jié)節(jié)為1-2級：

一些產(chǎn)品可以正常承保，比如健康普惠保多倍版、百年康惠保旗艦版等；

如果你半年內(nèi)沒有檢查過乳腺結(jié)節(jié)，或者檢查了但沒有明確分級的，

那么根據(jù)超聲描述，部分產(chǎn)品提供人工核?；虺獬斜！?/span>

目前非常受歡迎的達(dá)爾文系列重疾險，最好的情況也是除外承保。

如果乳腺結(jié)節(jié)為3級，那么一般是除外承保。

如果是已經(jīng)做過乳腺結(jié)節(jié)手術(shù)有一段時間，

乳腺結(jié)節(jié)病理檢查為良性，且半年內(nèi)檢查正常，無后遺癥的話，

大部分保險都可以正常承保。

對于45歲以上的人群來說，可能買防癌重疾險更合適些。

保費便宜，而且三高人群也能買。

慧擇在售的康愛保惡性腫瘤險，只要半年內(nèi)BI-RADS分級為2級以下，且無乳腺導(dǎo)管擴(kuò)張，就可以正常承保。

可以發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療險對乳腺結(jié)節(jié)的要求并不統(tǒng)一。

比如平安e生保長期醫(yī)療（費率可調(diào)）、超越保2020，只要手術(shù)痊愈一年，病理檢查為良性，且無復(fù)發(fā)，都可以正常承保。

而尊享e生保2020，需要進(jìn)一步人工審核。

測的兩款防癌醫(yī)療險，都是直接拒保。

所以大家在投保時記得要看清核保條件，根據(jù)自己的實際情況選擇。

意外險：不含有疾病責(zé)任的意外險通常不需要健康告知，基本都能買。

年金險：大部分不需要健康告知，有健康告知的也基本不問乳腺結(jié)節(jié)。

來源：如意享（七金版）養(yǎng)老年金保險

對于大部分定期壽險產(chǎn)品來說，只要你排除乳腺惡性腫瘤的情況，

或者乳腺結(jié)節(jié)在1-3級，基本都可以正常投保。

有一些產(chǎn)品甚至都無需告知乳腺結(jié)節(jié)。

從上表中我們可以看到，

定海柱2號比較嚴(yán)格，如果未手術(shù)，要求半年內(nèi)檢查乳腺結(jié)節(jié)為3級以下；

如無明確分級，則需滿足超聲描述的情況，否則無法投保。

而華貴的壽險，比如大麥2021定期壽險、大麥正青春2021定期壽險、大麥甜蜜家2021定期壽險，健康告知都沒有提及乳腺結(jié)節(jié)。

來源：大麥2021定期壽險健康告知

根據(jù)“有問有答，不問不答”的原則，這些產(chǎn)品，有乳腺結(jié)節(jié)也可以放心投。

寫在最后

小結(jié)一下：

無論對于哪個險種，如果已經(jīng)做了手術(shù)，病理良性，或者乳腺結(jié)節(jié)在1-3級以內(nèi)的，那么可選擇的產(chǎn)品有很多。

如果沒有作手術(shù)，BI-RADS又是在4級及以上的話，壽險、重疾險、醫(yī)療險基本都無法投保了。

對于重疾險和醫(yī)療險來說，各個產(chǎn)品對乳腺結(jié)節(jié)的要求并不統(tǒng)一。

大家可以自己試試智能投保，看清每一個選項。

如果某一個產(chǎn)品對你除外承保，不妨換一個產(chǎn)品試試，說不定還有正常投保的可能。

當(dāng)然，你也可以直接找慧擇的保險咨詢顧問，為你推薦最優(yōu)選擇。