理賠相差10萬！惠民保和百萬醫(yī)療險怎么選？

我們拿一款熱門的惠民保產(chǎn)品 —— 滬惠保，和同樣是免健告，目前熱銷的百萬醫(yī)療險長相安3號（免健告）做對比，大家就清楚了。

對比主要分為幾個維度，包括保障、價格、能否賠付既往癥。

首先在保障層面，滬惠?；径加?，但在細節(jié)方面，差距還挺大的。

比如最關(guān)鍵的一項，滬惠保只能報銷社保外的費用，而且最高比例只有 70%。

在實際理賠中，這個差距到底有多大呢？

我們可以舉個實際理賠案例。

那么這兩款產(chǎn)品分別能報銷多少呢？

報銷明細是：（5 萬 - 1 萬免賠額）*100% +（8.5 萬 - 1 萬免賠額）*100% = 11.5 萬元。

除此之外，還有疾病收入補償金：經(jīng)醫(yī)保結(jié)算后，醫(yī)保內(nèi)個人自付的醫(yī)療費用，花5w賠5w。

加一起，總共能拿到16.5萬元。也就是說，全部報下來，自己一分錢不花，還能“賺”3萬塊錢。

而滬惠保只能報銷社保范圍外的治療費用，而且報銷比例更低。

滬惠保報銷明細為：（10.5 萬 - 1.2 萬免賠額）*70% = 6.51 萬元。

總共花自費也就 13.5萬，報銷直接差了近10 萬，差距非常明顯。

所以從報銷效果來講，滬惠保遠不及長相安3號尊享版。

要知道，這里選的還是惠民保里相對拔尖的滬惠保，差距可能小一些。

像其他地區(qū)保障可能還要更弱一些，并且報銷門檻更高，每項都要單獨計算，免賠額普遍在 2萬 - 4萬左右，差距更大了。

比如安徽的惠民保，就分社保內(nèi)外。

社保內(nèi)有1.5萬免賠額；社保外則是 2 萬的免賠額；同時特定藥品還有 0.5 萬的免賠額，加起來就是 4 萬的免賠額。

所以不怪大家覺得買了惠民保沒啥用，這門檻確實有點高。

從保費和報銷兩個方面，給大家?guī)c建議：

?對于 30 歲以下的年輕人來說，價格相差不大，更建議選選擇全國性的長相安3號，保障水平更高。

比方說，長相安3號有質(zhì)子重離子（還保證續(xù)保）、救護車和異地就醫(yī)交通住宿費。

?但如果年齡超過60歲，且有嚴重既往癥的老人，滬惠保的優(yōu)勢更大些，主要是價格和嚴重既往癥理賠。

對于 60 左右有嚴重既往癥的人群，滬惠保在價格和理賠上有優(yōu)勢，僅 120 多元，且既往病史的報銷比例高達 50%。

不過也會存在一些既往癥理賠糾紛問題，取舍看大家。

?對于70+甚至80+，雖然長相安3號（免健告）的價格上千，但還是會建議選它。

因為這個年齡的老人，未來一年內(nèi)住院的可能性，幾乎是100%。

給他們買長相安3號這類報銷醫(yī)療險，約等于穩(wěn)賺不賠。

另外像長相安3號（免健告）百萬醫(yī)療險，非嚴重既往癥可理賠是直接寫進合同的，還能避免一些理賠“烏龍”。

具體到你家老人，你可以根據(jù)健康情況，自己劃分一個區(qū)間。

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