慧擇小馬老師 · 一年前4030 人看過
P2P完全清退、股市遭遇黑天鵝、銀行理財產品收益越來越低……
越來越多人把目光轉向收益安全穩(wěn)定的“理財險”。
其實,在保險分類上,并沒有理財險一說,
準確的叫法,應該是年金險或增額壽險。
從功能上看,這倆產品也確實挺像的。
都有保值增值的功能
同樣復利增長
受保險法保護,資金安全
都可以提供現金流
都能對抗利率下行
如果你想通過保險來實現資產的穩(wěn)健增值,
那這篇文章一定得好好看。
搞懂了下面這些問題,你就超越了一半的保險代理人,
不僅沒人坑得了你,自己也更容易挑選到合適產品。
年金險和增額終身壽險,區(qū)別在哪?
年金和增額終身壽的區(qū)別很簡單:
一個是年金險,一個是壽險。
emm,從資金規(guī)劃的角度來看,核心區(qū)別為:
年金險前期交錢,后期領錢,
有明確的領取金額和領取時間。
比如我們每個月交的社保養(yǎng)老金,其本質上也是一份年金險。
而增額終身壽就不一樣了,它只交錢,不能領錢。
那如果要用錢可怎么辦呢?
由于增額終身壽沒有領取金額,急用錢的話也可以退保。
也正因為它沒有領取的硬性規(guī)定,
增額終身壽的資金規(guī)劃也更為靈活。
要多少錢?何時要?
完全取決于自己。
當然了,雖然年金和增額終身壽,
都可保證資金穩(wěn)健增值。
而資金的穩(wěn)健增值,也離不開一個叫【現金價值】的東西。
現金價值
【現金價值是什么?】
不管是年金險還是增額終身壽,
我們經常會聽到【現金價值】這個說法。
現金價值,可以簡單理解為“這張保單值多少錢?”
說白了,它代表著我們在退保時,能拿回來的錢。
現金價值一般都會寫入保單,
我們拿著保單翻兩頁,很快就能看到現金價值部分。
【現金價值有什么用?】
像年金險、增額終身壽這類產品,
在投保的前幾年,身故保障功能是很弱的。
下面以【傳世壹號】增額終身壽險為例:
為0歲男孩投保,年交10萬,交3年,現金價值如下:
可以看到,在保單前5年,
身故保險金就是我們累計交的保費,
現金價值也一直低于30萬總保費。
此時退保有損失。
但我們也可以看到,
從第6個保單年度開始,現金價值開始超過總保費,
此后差距也逐年遞增,越來越大。
現金價值的主要作用就體現在后期,
換句話說,它的主要功能就是【保錢】,
讓投入的錢在未來保值增值。
現金價值的用途一般有3種:
①退保
退保就是解除保險合同,
拿回全部的現金價值。
②減保支取
所謂減保,就是指部分退保。
具有現金價值的保單,
很多都支持“減保”支取現金價值,
沒取完的現金價值,也會繼續(xù)復利增值。
需注意,減取現金價值的時候,
保險金額也會同比例減少,保障相對減弱。
③“保單貸款”
如果不想讓保障功能減弱,
還可以通過保單貸款,進行現金周轉。
現在基本各家公司都允許客戶做保單貸款,
監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現金價值的80%。
預定利率
前面講到,現金價值會在逐年增長,
這個增長的利率(回報率),就可以簡單理解為【預定利率】。
長期險產品,都是保險公司先向投保人收取保費,
在未來滿足給付條件時,才向客戶給付保險金。
這個過程,也相當于保險公司“借用了”我們的資金,
因此,保司也需給我們支付一定的“資金使用成本”。
這便是預定利率的由來。
預定利率在設計產品的時候就已經定了下來,一直不變。
比方說【傳世壹號】增額終身壽險的預定利率為3.5%,
從理論上說,如果這張保單跟著被保險人100年,
那么在這100年里,保單現金價值的增速都是3.5%。
舉個栗子:
如果預定利率是3.5%,保單今年的現金價值如果是20萬,
那明年,保單的現金價值就應該是20萬*(1+3.5%)=207000。
下面是【傳世壹號】的現金價值表,感興趣的可以自行驗算一下。
當然了,上述代表的只是部分情況。
保險公司經營一個保險產品,
往往還需要承擔包括營銷宣傳、風險保障等多項費用成本,
這些成本最終都會轉移給用戶。
因此在實際上,現金價值的增速也并不完全等于3.5%。
一般來說,預定利率越高,對消費者越有利,現金價值增值也越快。
但預定利率不可能沒有上限,
為了維護市場穩(wěn)定,
銀保監(jiān)會關于預定利率目前的規(guī)定是3.5%,
之前允許在3.5%的基礎上上浮15%,也就是就是 4.025%,
現在不再允許。
加保
剛才我們已經說過,減保就是部分退保,
在手機端向保險公司提交減保申請,便能取出現金價值。
加保與減保正好相反,
如果投保人覺得產品收益不錯,
那未來有了閑錢,也可以繼續(xù)把錢投入。
以金滿意足為例,如果選擇保70歲或保至105歲(終身),
今年躉交5萬,那明年可以在同一張保單上繼續(xù)追加投入。
就算金滿意足產品停售了,也能加保。
(注意:并不是所有產品停售了都能加保,視產品運營規(guī)則而定)
這樣的好處也很明顯,先占個坑,
現在大家都在談負利率時代,
按此加保規(guī)則,
我們可以現在按最低投保門檻買一份金滿意足,
如果將來真的進入負利率時代,
我們再把所有的錢都加保到金滿意足,豈不美滋滋?
金滿意足的最低投保門檻為:年交1000元,交3年。
也就是只要3000塊錢,就能買個門檻。
寫在最后:
上面這幾點,都是一些最基本的概念,
認知基礎打牢了,未來買保險才不會被坑。
最后也說一點,保險配置講究先保障后理財,
大家在選購產品時,也最好遵循這一原則。
畢竟,重疾、意外的風險要比理財重要得多,不是嗎?
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