慧擇小馬老師 · 一年前4013 人看過
01
普通玩家用保險(xiǎn)來做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,
而高階玩家,已經(jīng)用保險(xiǎn)做起了財(cái)務(wù)規(guī)劃。
隨著國內(nèi)理財(cái)知識(shí)的不斷普及,
包括年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)在內(nèi)帶有財(cái)務(wù)規(guī)劃屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品,
也為大眾所認(rèn)知。
今天,我們也來介紹一下高凈值人群的“新玩法”——增額終身壽險(xiǎn)。
看看那些個(gè)有錢人,都是怎么用它來做財(cái)務(wù)規(guī)劃的。
來源:Pexels
增額終身壽險(xiǎn)近年來非?;鸨?/span>,
對(duì)保險(xiǎn)有一定了解的用戶不難猜到,它屬于壽險(xiǎn)的一種。
而壽險(xiǎn),是一種只保障身故或全殘的保險(xiǎn),
換言之,只有發(fā)生“身故或全殘”,保險(xiǎn)公司才賠錢。
而就是這樣一種保險(xiǎn),近年來卻獲得了不少高凈值人群的青睞。
原因在于,
它和普通壽險(xiǎn)太不一樣了。
不僅給你一定保障,還能幫你賺不少錢~
你要是不信,咱接著往下看。
02
增額終身壽是怎么賺錢的,和普通壽險(xiǎn)區(qū)別在哪?
普通壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容非常簡單,只保身故和全殘。
根據(jù)保障時(shí)間的長短,普通壽險(xiǎn)也可分為定期、終身兩種保障。
那些只保20年、30年、或者保到60/70歲的,就是定期壽險(xiǎn)。
終身壽險(xiǎn)比定期管的時(shí)間更久,保障足足一輩子。
來源:Pexels
而根據(jù)保額的不同,終身壽險(xiǎn)又能分為定額、增額兩種。
顧名思義:
定額終身壽險(xiǎn),就是在投保之時(shí),保額就確定了,未來也不會(huì)變。
而增額終身壽就不同了,它的保額和現(xiàn)金價(jià)值都按一定利率復(fù)利增長。
我們都知道,現(xiàn)金價(jià)值就是保單退保時(shí)能拿回來的錢,
也正因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值會(huì)“長大”,
所以當(dāng)我們需要用錢時(shí),就能通過“退?;驕p保(部分退保)”的形式,
不斷從保單賬戶里取錢。
只要賬戶內(nèi)的錢沒領(lǐng)完,剩下的錢還會(huì)繼續(xù)復(fù)利增長。
所以,這個(gè)利率的高低,也成為了產(chǎn)品的重要評(píng)價(jià)指標(biāo)之一。
03
一款非常值得入手的增額終身壽險(xiǎn)
和意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之類常見險(xiǎn)種不同,
市面上增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品并不算多,產(chǎn)品不太好找。
鑒于此,下面也給大家推薦一款非常能打的產(chǎn)品,
它就是愛心人壽的守護(hù)神終身壽險(xiǎn),
具體長啥樣,咱們一起來瞅瞅。
從上表可以看出,
守護(hù)神的保障責(zé)任很簡單,只有身故、全殘兩項(xiàng)。
由于保障時(shí)間為終身,因此,保險(xiǎn)公司怎么都要賠一次,
賠的這筆錢,可以財(cái)富傳承給下一代。
但這筆錢具體怎么賠,也有三種情況。
18歲前身故:
保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值二選一,哪個(gè)金額高就賠哪個(gè);
18歲后身故,如果保費(fèi)沒交完:
那就賠付(已交保費(fèi)*給付系數(shù))或現(xiàn)金價(jià)值二選一,哪個(gè)錢多就賠哪個(gè);
18歲后身故,如果保費(fèi)交完了:
那就從現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)*給付系數(shù)、有效保額中,三選一,哪個(gè)錢多就賠哪個(gè)。
來源:Pexels
當(dāng)然了,這筆錢也不是一定要身故后才能用上,
要是想用錢了,直接退保或者減保(部分退保)就行。
由于保單的現(xiàn)金價(jià)值一直以3.5%的復(fù)利長大,
越晚取錢,最后的收益也越高。
舉個(gè)栗子,
35歲的慧先生,一年交10萬,交5年,即總共交50萬。
60歲時(shí),保單現(xiàn)金價(jià)值為109萬,
到了90歲,保單的現(xiàn)金價(jià)值為306萬,是已交保費(fèi)的6倍,看著確實(shí)誘人。
那它的實(shí)際利率怎么樣?
為此,我也計(jì)算了守護(hù)神的IRR(內(nèi)部收益率或?qū)嶋H利率),如下表所示。
可以看出,在保費(fèi)交完后,
無論慧先生何時(shí)退保/身故,每年收益率都穩(wěn)定在3.5%左右。
注意,這個(gè)3.5%可是復(fù)利,也就是我們常說的利滾利。
如果是40年復(fù)利3.5%,換算成單利,年化接近7.4%。
如果是50年,單利就是9%。
嗯,真香~
如果你有一筆閑錢,想找個(gè)穩(wěn)健的出處,可以買它。
如果是想為孩子存教育金、或是為自己養(yǎng)老做打算,財(cái)富定向傳承,它也都適合。
資深顧問免費(fèi)為你解答
暫無內(nèi)容