疫情之下如何給老人做好保障？全套保險(xiǎn)配齊不到3000元！

自1月份以來(lái)，新冠肺炎的每一條信息都牽動(dòng)著全國(guó)人民的心。     

2月5日，鐘南山院士團(tuán)隊(duì)也發(fā)布了老年人防范新型冠狀病毒肺炎指南，文章中提到，老年人免疫功能減弱，且多合并慢性基礎(chǔ)疾病，是感染性疾病的高危人群。人群對(duì)本次出現(xiàn)的新型冠狀病毒普遍易感，老年人感染后病情較重，死亡患者多為老年人和合并基礎(chǔ)疾病者。     

因此，家有老人的，一定要督促他們做好防護(hù)工作，勤洗手，定時(shí)通風(fēng)，如果要出門(mén)一定要戴口罩。     

其實(shí)不管是針對(duì)此次疫情，還是其他疾病風(fēng)險(xiǎn)，老年人隨著年齡的增長(zhǎng)，身體各項(xiàng)機(jī)能和免疫功能減弱，身體健康狀況都是不容忽視的問(wèn)題。   

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做兒女的都希望父母身體健健康康，能夠安享晚年，即使有生病住院也可以不用為治療費(fèi)用發(fā)愁。所以，提早為父母規(guī)劃一份風(fēng)險(xiǎn)保障是很有必要的。     

今天小慧，就來(lái)給大家詳細(xì)講講，上了年紀(jì)的父母，到底應(yīng)該怎么買(mǎi)保險(xiǎn)：     

內(nèi)容篇幅較長(zhǎng)，可根據(jù)目錄按需查看：     

父母隨著歲數(shù)的增加，身體會(huì)大不如前，生病的概率也變高，這是眾所周知的，保險(xiǎn)公司也不例外。因此，針對(duì)中老年人群投保，會(huì)有一些限制：     

主要有3個(gè)問(wèn)題：     

1、購(gòu)買(mǎi)的年齡：每一款保險(xiǎn)都有自己投保年齡段，50歲以上可以挑選的產(chǎn)品就不多了，而65歲以上基本就很難買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了。年齡高，風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司不愿意去承擔(dān)。     

2、保額額度低、保費(fèi)卻很高：因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的原因，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)年齡較大的人限制保額一般來(lái)說(shuō)，50歲以上，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)或是防癌險(xiǎn)，保額都不會(huì)很高。而且年齡越大患病風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也會(huì)越貴，稍不謹(jǐn)慎，有可能還會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。     

3、健康告知嚴(yán)格：父母勞碌大半生，總會(huì)有那么些小毛病，頭痛腰酸、三高（高血壓、高血脂、高血糖）等，有些健康告知嚴(yán)格的產(chǎn)品，就購(gòu)買(mǎi)不了。     

所以呢，給父母買(mǎi)保險(xiǎn)，最好是要趁早，趁身體健康早點(diǎn)規(guī)劃。另外就是要解決能不能買(mǎi)和如何花最少的錢(qián)買(mǎi)這兩個(gè)問(wèn)題。    

在這里小慧還要再繼續(xù)強(qiáng)調(diào)一下，無(wú)論如何，社保、新農(nóng)合這些都要先給父母繳上，其次再考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。在商業(yè)保險(xiǎn)方面：     

我們先來(lái)看意外險(xiǎn)：     

意外險(xiǎn)主要解決兩個(gè)事情：意外身故/身殘和意外醫(yī)療。父母年紀(jì)大了，摔傷、骨折等是很常見(jiàn)的事情，而意外險(xiǎn)大多都沒(méi)有健康告知可以直接購(gòu)買(mǎi)，一年一兩百塊，價(jià)格也不貴，所以一般老人，我們都會(huì)建議先把意外險(xiǎn)給買(mǎi)上一份。     

如果是考慮到此次疫情保障，可以選擇安康保綜合意外傷害保險(xiǎn)，可承保至70周歲，每份每年只要50元，涵蓋10萬(wàn)元的意外身故保險(xiǎn)金和20萬(wàn)元的新冠病毒身故/身殘保險(xiǎn)金。     

如果不考慮疫情，可以選擇孝心安老人意外險(xiǎn)，3種計(jì)劃可選，50-79周歲都可承保，包含意外醫(yī)療和意外住院津貼，最低只要120元/年。     

再說(shuō)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)：     

這里我們一般會(huì)提到兩種：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)。主要解決大病相關(guān)的手術(shù)（包括門(mén)診手術(shù)）、自費(fèi)藥、化療、透析、ICU等等需要大額治療費(fèi)用的問(wèn)題。     

一般來(lái)說(shuō)，優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟防癌險(xiǎn)只保癌癥這一項(xiàng)，如果因?yàn)槟挲g和健康狀況限制咱們?cè)龠x擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)。比如：     

50（不含）周歲以下，身體健康：可選“定心丸”樂(lè)享一生    

50（含）-65（含）周歲，身體健康：推薦京彩一生百萬(wàn)醫(yī)療    

66（含）-70（含）周歲，以及有三高買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療：推薦安享一生癌癥醫(yī)療    

然后是重疾險(xiǎn)：    

重疾險(xiǎn)主要是用來(lái)彌補(bǔ)患大病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。中老年人能買(mǎi)的重疾險(xiǎn)可選擇的不多，即使能買(mǎi)保費(fèi)也會(huì)比較貴，一般不推薦給老人買(mǎi)重疾險(xiǎn)，     

如果父母還年輕身體健康，也可以買(mǎi)，建議優(yōu)先考慮消費(fèi)性重疾險(xiǎn)，如：    

瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)，可承保到70周歲，保障100種重疾+50種輕癥，健康告知較寬松，還可以靈活繳費(fèi)到70周歲。     

最后是壽險(xiǎn)和理財(cái)年金保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)我們知道主要是針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的，老人不承擔(dān)這個(gè)角色所以不需要考慮壽險(xiǎn)。理財(cái)類(lèi)年金保險(xiǎn)不太適用于大多數(shù)家庭的老年人，這里暫時(shí)不多講。    

上面講了這么多，接下來(lái)小慧結(jié)合不同的年齡和健康狀況講講實(shí)際的投保方案：    

（一）40-60歲身體健康的情況下，怎么買(mǎi)？    

假設(shè)：張父50歲，有社保，未退休。身體健康狀況良好    

來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

年繳費(fèi)4217元，意外、百萬(wàn)醫(yī)療、重疾險(xiǎn)配置齊全，基本保障都有了。百萬(wàn)醫(yī)療選擇了超越保，雖然價(jià)格相對(duì)較貴，但是可以保證6年續(xù)保，畢竟這個(gè)年齡來(lái)說(shuō)，第二年還能不能買(mǎi)會(huì)是個(gè)問(wèn)題，選擇可以保證續(xù)保的可以規(guī)避掉這個(gè)問(wèn)題。    

這里重點(diǎn)說(shuō)明一下重疾險(xiǎn)的選擇。考慮到年齡的問(wèn)題，選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保障到70周歲，20萬(wàn)的保額可以進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時(shí)又可以保證繳費(fèi)壓力不會(huì)太大。
     

不同的消費(fèi)型重疾產(chǎn)品，對(duì)中老年人可以購(gòu)買(mǎi)的最高保額有所限制，另外50歲的年齡還未退休，也承擔(dān)著家庭部分經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如果預(yù)算還有充足，也可以考慮補(bǔ)充一份定期壽險(xiǎn)，比如定海柱1號(hào)，50歲男性20萬(wàn)保額保障至70周歲，20年繳費(fèi)，每年僅需860元。

（二）40-60歲身體欠佳的情況下，怎么買(mǎi)？    

考慮到父母的這個(gè)年齡，大多有一些慢性疾病，比如三高、糖尿病、冠心病等等。遇到這種情況，我們重點(diǎn)就是要考慮能不能通過(guò)健康告知的問(wèn)題了。    

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這套方案沒(méi)有涉及重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療，因?yàn)檫@些產(chǎn)品健康告知嚴(yán)格，一般無(wú)法通過(guò)。所以選擇了防癌醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)。重點(diǎn)防范癌癥風(fēng)險(xiǎn)，像糖尿病/高血壓等患者也可以投保。到75歲都能投保，保費(fèi)也不會(huì)很高。    

（三）60歲以上的，怎么買(mǎi)？    

年齡在60歲以上，重疾險(xiǎn)就可以先不用考慮了，按照上面的思路，可以分成兩種情況，身體健康的可以選擇意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，身體欠佳的選擇意外險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)或者防癌險(xiǎn)的組合。    

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即使是70歲的高齡，每年的總保費(fèi)也不超過(guò)3000元，保障了意外和癌癥這兩項(xiàng)最高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。也算是比較合理的選擇了。    

經(jīng)過(guò)上述的分析，想必大家對(duì)怎么給父母買(mǎi)保險(xiǎn)有了基本的認(rèn)知，具體產(chǎn)品當(dāng)然可以根據(jù)自身的需要去選擇，思路和方案設(shè)計(jì)只是作為參考。    

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