慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前23591 人看過(guò)
今天說(shuō)說(shuō)消費(fèi)型和返還型保險(xiǎn)。
消費(fèi)型保險(xiǎn),價(jià)格便宜。以小孩的重疾為例,保個(gè)30年,50萬(wàn)保額一年也就5、6百塊。
但很多朋友都有個(gè)困惑:要是不生病,交的錢不就浪費(fèi)了?
也因此,很多人更愿意買帶返還的,生病就賠錢,沒(méi)病就返錢,看起來(lái)不是很劃算?但答案并非如此。
一、返還的保險(xiǎn)不劃算
接著上面的問(wèn)題,為啥返還的不劃算?
我拿兩個(gè)保障內(nèi)容極度相近,一個(gè)消費(fèi)型的少兒重疾媽咪寶貝、一個(gè)返還的太**超*寶3.0對(duì)比下,大家就能清楚了。
保障詳情圖
從保障內(nèi)容上看,媽咪寶貝是比返還型的超*寶全面的:媽咪寶貝多一個(gè)中癥保障+輕癥多賠10%保額。
最大的區(qū)別在于返還。
● **寶的年繳保費(fèi)5100元(0歲男)由兩部分構(gòu)成:兩全(返還的意思)3880元+保障1220元。
也就是說(shuō),如果不要返還,單就保障來(lái)說(shuō),**寶就值1220元。
30年保障期滿,一次性返還150%所繳保費(fèi),即5100x10x150%=76500元。
● 如果買更高性價(jià)比的媽咪寶貝,總保費(fèi)是995x10=9950元(1萬(wàn)都不到)。
保費(fèi)相差4105元/年,總保費(fèi)差額是41050元。。
按照之前我給大家傳達(dá)的老思路:不買返還,用這個(gè)差額去搞投資。拿最簡(jiǎn)單的傻瓜式理財(cái)手段余額寶為例:
2.4450%的收益率,41050元的差額投資本金,30年后的總收益是:
41050x(1.02445的30次方)=84729.66元。
比超*寶30年后返還的76500元還要多8200元。
所以,現(xiàn)在就非常明確了。
買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn),總收益是“出險(xiǎn)賠50萬(wàn)保額+84729元理財(cái)收益”。
買返還型的重疾險(xiǎn),總收益是“出險(xiǎn)理賠50萬(wàn)保額+76500元返還收益”。
現(xiàn)在該怎么選,就不用我多說(shuō)了吧。
二、返還型保險(xiǎn)的兩個(gè)bug
返還型的保險(xiǎn)除了收益低,有兩個(gè)不劃算的bug。
1、幾十年后返還的錢,不值錢
同樣以**寶為例,上面的測(cè)算,30年后返還76500元。
以3%的年通脹率算,這筆錢在30年后才僅值:76500x(0.97的30次方)=30676元。值了一半多。
90年代一個(gè)家庭有個(gè)幾萬(wàn)塊錢,就是人家羨慕的萬(wàn)元戶,但現(xiàn)在幾萬(wàn)塊錢就真不算啥了。所以,幾十年后返還的那筆錢,聊勝于無(wú)。
經(jīng)濟(jì)學(xué)有個(gè)術(shù)語(yǔ)叫“機(jī)會(huì)成本”。意思是你為了得到某個(gè)東西,而放棄了另一些東西的最大價(jià)值。
比如游戲和學(xué)習(xí)。為了玩游戲而浪費(fèi)了很多學(xué)習(xí)的時(shí)間,導(dǎo)致自己成績(jī)變差、見(jiàn)識(shí)短淺。
生活中大多數(shù)人都會(huì)選擇玩游戲,因?yàn)槟塬@得即時(shí)的快感和滿足。
而學(xué)習(xí)所帶來(lái)好處并不是立竿見(jiàn)影,需要長(zhǎng)期堅(jiān)持,可能還沒(méi)啥效果,所以很多人就不愿意學(xué)習(xí)。
返還型的保險(xiǎn)也是如此。
為了返還,導(dǎo)致自己要多花3~4倍的錢買保險(xiǎn),如果用省下來(lái)的錢去投資、提升自己、或是買些大物件啥的,或許能獲得更大的收益,這就是機(jī)會(huì)成本。
2、如果保障期內(nèi)理賠了,返還的保險(xiǎn)就是巨虧
很多賣返還型保險(xiǎn)的銷售人員不會(huì)告訴你的是:返還型保險(xiǎn)一旦保障期內(nèi)出險(xiǎn)了,到期后就沒(méi)有返還。
同樣是50萬(wàn)保額,保30年,**寶要5100元/年,媽咪寶貝只需996元/年。
如果在保障期30年內(nèi)患重疾,兩款產(chǎn)品都能理賠50萬(wàn)保額。
因?yàn)槔碣r了,超*寶就沒(méi)有返還,也就意味著為了返還而多交的幾千塊保費(fèi)全打了水漂。
而且,因?yàn)榉颠€的保險(xiǎn)太貴,很多朋友在有限的預(yù)算內(nèi),為了強(qiáng)行帶上返還,只能買個(gè)10萬(wàn)、20萬(wàn)保額。
這點(diǎn)保額即便出險(xiǎn)了,也賠不了多少錢。買保險(xiǎn)就是買保額,保額少了,就起不到彌補(bǔ)損失的作用。
三、我的思考
今天的文章并不是一棍子打死返還型保險(xiǎn)。
每種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都和市場(chǎng)需求有關(guān),有人買就有人賣,蘿卜青菜各有所愛(ài)。
但如果非要返還,不如試試買消費(fèi)型保險(xiǎn)+投資的方式。
或者用另一種方法,即買高現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)。
比如同屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)的達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)+兒童重疾多倍寶寶。
達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值最高可以達(dá)到95%保額,買50萬(wàn)保額現(xiàn)價(jià)最高就是47.5萬(wàn)。
達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值走勢(shì)圖
多倍寶寶的現(xiàn)金價(jià)值最高達(dá)到100%保額,買50萬(wàn)保額最終退保或身故就能賠50萬(wàn)。
這種就是用消費(fèi)型保險(xiǎn)的錢,買到了返還型的收益。
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