慧擇小馬老師 · 一年前4941 人看過(guò)
想買重疾險(xiǎn)的朋友們,輕中重癥聽多了,前癥你聽說(shuō)過(guò)嗎?
前段時(shí)間,多次賠付的重疾險(xiǎn)新品百惠保,就掀起一陣“前癥”風(fēng)。
這幾天,不甘寂寞的百年人壽,又上線了一款保“前癥”的單次賠付重疾險(xiǎn):康惠保2.0。
我剛看到產(chǎn)品資料的時(shí)候,覺(jué)得它啥也不是。
保障內(nèi)容撞臉了2個(gè)其他熱門重疾險(xiǎn),除了前癥,就沒(méi)啥特色了,就跟班級(jí)里成績(jī)不上不下的學(xué)生似的,一點(diǎn)記憶點(diǎn)都沒(méi)有。
但深扒了一下之后,我感覺(jué),百年人壽這次真是豁出去了,這赤裸裸的就是放在那讓我們?nèi)マ兜难蛎。?/span>
導(dǎo)致我現(xiàn)在逢人就說(shuō)康惠保2.0太牛了。
為什么這樣說(shuō)?下面直接開整。
- 1 -
前癥賠得多還豁免
手術(shù)3千多,能賠7萬(wàn)5
先給大家看看,康惠保2.0長(zhǎng)這樣:
康惠保2.0跟之前上線的百惠保很相似,只不過(guò)百惠保是多次賠付,康惠保2.0是單次賠付。
100種重疾+25種中癥+48種輕癥+12種前癥+惡性腫瘤二次賠,這樣的基礎(chǔ)保障可以說(shuō)是比較全面了。
乍一看,沒(méi)什么特別的,但玄機(jī)就在這個(gè)前癥上。
前癥,簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是達(dá)不到輕癥級(jí)別的疾病,包括一些常見的手術(shù)疾病。
康惠保2.0保障的前癥有12種:
如果患了以上12種前癥中的一種,達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)公司就賠15%基本保額。
可能很多人對(duì)這些前癥和15% 沒(méi)什么概念,我給大家仔細(xì)分析下:
就拿宮頸上皮內(nèi)瘤變(CIN III)來(lái)說(shuō),就連我們新來(lái)的同事都感嘆,遇到這個(gè)病的概率太大了??!
她入職3個(gè)月,已經(jīng)遇到6個(gè)做過(guò)手術(shù)治療這個(gè)病的用戶。
這種病,一般醫(yī)生會(huì)根據(jù)實(shí)際情況,建議采用冷刀錐切或LEEP術(shù)進(jìn)行治療,費(fèi)用在3000-15000元之間。
假如老王媳婦投保了50萬(wàn)保額的康惠保2.0,過(guò)了等待期之后,查出宮頸上皮內(nèi)瘤變(CIN III),
然后她花幾千塊錢,做手術(shù)把它給切了,那么就可以獲得保險(xiǎn)公司15%的賠付,也就是50*15%=7.5萬(wàn)元。
而且!這還沒(méi)完!賠了7.5萬(wàn)之后,她后面的保費(fèi)都不用再交了,而合同依然有效,可以繼續(xù)保障輕/中/重疾。
類似的情況,還有肺結(jié)節(jié)和多發(fā)性大腸腺瘤性息肉。
都是我們?nèi)粘8脩舸蚪坏赖倪^(guò)程中,出現(xiàn)率很高的疾病,且手術(shù)治療的費(fèi)用一般不超過(guò)5萬(wàn),賠完,還有剩。
另一方面,像肺結(jié)節(jié)這種病,一旦確診,就很難買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了。
但如果先投保了康惠保2.0,后面被確診肺結(jié)節(jié),手術(shù)治療后,不僅能獲得賠款,輕中重癥的保障依舊有效,不用擔(dān)憂以后買不到重疾險(xiǎn),失去保障的問(wèn)題。
這么踏實(shí)的前癥保障,這保險(xiǎn)公司也是太狠了。
另外,從健康的角度來(lái)看,我們?cè)谥暗奈恼吕镆舱f(shuō)過(guò),這12種前癥,有8種都跟癌變沾邊,稍不留神就會(huì)導(dǎo)致癌癥。
如肺結(jié)節(jié)從癌變到肺癌僅需3年;
宮頸上皮內(nèi)瘤變沒(méi)控制住,5年就可發(fā)展為宮頸癌;
肝細(xì)胞不典型增生沒(méi)處理好,6年就可發(fā)展為肝癌;
......
所以,及時(shí)治療很有必要,保險(xiǎn)金的作用也非常明顯。
建議家族有以上疾病史,但目前沒(méi)有癥狀沒(méi)有確診的朋友們,重點(diǎn)考慮康惠保2.0。
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輕中重癥都能打
還自帶癌癥二次賠120%
接下來(lái),我們拿康惠保2.0跟其他熱銷重疾險(xiǎn)比一比:
直接說(shuō)結(jié)論:
50萬(wàn)保額,包含了癌癥二次賠付的同等條件下,
直接選康惠保2.0,保障終身不綁定身故責(zé)任。
為什么呢?
首先,康惠保2.0的輕、中、重癥賠付比例都很高。
100種重癥,60歲前賠160%,48種輕癥賠3次,分別賠40%、45%、50%。25種中癥60%基本保額賠2次,對(duì)比其他幾個(gè)產(chǎn)品,要么打平,要么更好。
11種高發(fā)輕癥也有包含在里面,而且輕微腦中風(fēng)是按中癥賠付,其他產(chǎn)品一般賠40%,它能賠60%。
其次,自帶惡性腫瘤二次額外賠120%,條件寬松也實(shí)用。
惡性腫瘤確診之日起3年后,
無(wú)論是與前次惡性腫瘤無(wú)關(guān)的新發(fā)惡性腫瘤,
抑或是前次惡性腫瘤復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移,
甚至是前一次惡性腫瘤沒(méi)有治好,還在持續(xù)治療,都可以額外賠120%基本保額。
盡管保費(fèi)比嘉和保貴了幾百塊,但二次額外賠的比例高了20%,50萬(wàn)保額的話,那就是相差10萬(wàn),還是很值得的。
除此之外,對(duì)比同樣很能打的鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào),康惠保2.0可以選擇終身不含身故責(zé)任,多了一些靈活性,畢竟如果加了身故責(zé)任,保費(fèi)嗖一下就會(huì)升上去。
最后舉個(gè)栗子讓大家感受下:
老王媳婦在30歲時(shí)投保了50萬(wàn)的康惠保2.0,
5年后被查出肺結(jié)節(jié),手術(shù)后保險(xiǎn)公司給她賠了7.5萬(wàn),后面的保費(fèi)她不用再交。
過(guò)了5年,她感到不舒服,醫(yī)生一看,宮頸癌,治療之后,保險(xiǎn)公司賠了80萬(wàn)。
過(guò)了3年,這可憐的老王媳婦宮頸癌復(fù)發(fā)了,保險(xiǎn)公司又給她賠了60萬(wàn)。
最終,老王媳婦只交了5年保費(fèi),一共拿到了7.5+80+60=147.5萬(wàn),只交了5年保費(fèi),也算是給不幸的她一些支持和安慰了。
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保險(xiǎn)公司怎么樣
保險(xiǎn)合同可管窺一二
雖然我們一直在科普,只要還能在市場(chǎng)上生存的保險(xiǎn)公司,都受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管,非常安全。
但很多朋友還是會(huì)有顧慮,所以我們還是簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)百年人壽:
百年人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2009年,總部在大連,是東北地區(qū)首家中資壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu),分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地。
公司注冊(cè)資本77.948億元,十年來(lái),累計(jì)保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)1400億元。
從經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)說(shuō),百年人壽是穩(wěn)的。
而在查看產(chǎn)品資料時(shí),我還發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的點(diǎn),康惠保2.0的合同長(zhǎng)這樣:
而其他保險(xiǎn)公司的合同,一般長(zhǎng)這樣:
一對(duì)比就能看出,百年人壽發(fā)現(xiàn)了,業(yè)內(nèi)晦澀的保險(xiǎn)合同,并不利于我們消費(fèi)者理解。
因此,他們?cè)诒kU(xiǎn)合同的制作上,盡量使用消費(fèi)者能迅速看懂的語(yǔ)言,告訴你,這份合同,保什么,不保什么,你還有哪些權(quán)益,怎么退?!?/span>
這就是他們服務(wù)精神的體現(xiàn)。
一個(gè)貼心的團(tuán)隊(duì),會(huì)考慮到與你有關(guān)的各種細(xì)節(jié)。
而理賠,就更不用擔(dān)心,因?yàn)檫€有我們幫你。
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最后總結(jié)一下,
康惠保2.0這款重疾險(xiǎn)的亮點(diǎn)是:
① 前癥賠得多,賠了之后還能免交保費(fèi)
②自帶癌癥二次賠,重疾賠付比例160%
③保終身不帶身故責(zé)任,性價(jià)比超高
但是吧,也有一個(gè)缺陷:
康惠保2.0只有智能核保和人工核保,沒(méi)有郵件核保。
智能核保就是我們?cè)谕侗f溄由献鰝€(gè)關(guān)于自己健康情況的小問(wèn)卷,系統(tǒng)自動(dòng)判斷我們能不能投保。
郵件核保是將病歷等資料發(fā)送給你的顧問(wèn)專家,他幫你把資料交給保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司的工作人員在后臺(tái)審核,給出結(jié)論。
智能核保和郵件核保通常不會(huì)留下核保記錄,即使被保險(xiǎn)公司拒保,換一家投沒(méi)有絲毫影響。
而人工核保,一般是智能核保失敗了,才會(huì)進(jìn)入的流程。由你自己在投保鏈接上直接把健康情況填寫之后,上傳給保險(xiǎn)公司。
人工核保時(shí)如果被保險(xiǎn)公司拒保,會(huì)留下拒保記錄。
以后投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品,都需要把這個(gè)拒保記錄告訴承保的保險(xiǎn)公司,否則,會(huì)有理賠隱患。
所以,投??祷荼?.0前,一定要先仔細(xì)問(wèn)問(wèn)專業(yè)人士,讓經(jīng)驗(yàn)豐富的咨詢顧問(wèn)先幫你看看健康情況。
需要測(cè)算保費(fèi)的朋友們,尤其是上面說(shuō)到,家族里其他親人有過(guò)上面提到的疾病史的朋友,可以聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢免費(fèi)咨詢。
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