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什么是萬能險?這種保險,可能是今年非常值得推薦的產(chǎn)品了

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慧擇小馬老師 · 一年前4903 人看過

最近萬能險挺火的。


我看到后臺和不少同業(yè),都提到了這種保險。


有人說它收益高,是2020年最值得購買的投資產(chǎn)品之一;也有人說它不好。


今天,就和大家詳細聊聊萬能險。


一、說起萬能險,不得不提一件往事。


2015年是一個特殊的年份,倒不是說它有啥天災(zāi)大難,而是那一年,中國經(jīng)歷了一場前所未有的股災(zāi)。


上證指數(shù)從最高5000多點跌到3000點以下,無數(shù)人為此虧的想跳樓。


但在如此“寒冬”時刻,有人卻能逆流而上,賺的盆滿缽滿。


他就是寶能集團的姚振華。


姚老板發(fā)現(xiàn)抄底的時候到了,大筆資金購入國內(nèi)乃至全球最大的住宅開發(fā)商——萬科的股權(quán)。


意欲收購萬科。


不過這起收購案最終還是以失敗告終,姚老板也被保監(jiān)會(當(dāng)時還叫保監(jiān)會)公開處罰——10年不得進入保險行業(yè)。


收購一家公司,特別是像萬科這種老牌的龍頭地產(chǎn)公司。


需要天量的資金。


那姚老板收購的錢從哪來呢?


答案就是我們今天的主角——萬能險。


姚通過寶能集團旗下的前海人壽,銷售的萬能險募得了數(shù)十億元資金,掀起“寶萬之爭”,“血洗”萬科管理層。



二、什么是萬能險?


萬能險,也是個舶來品。


最早由1979年美國加利福尼亞人壽保險公司推出。


當(dāng)時的美國,經(jīng)濟高通脹高利率,萬能險的收益率能和市場利率掛鉤,所以非常受美國老百姓的歡迎。


盡管萬能險在美國發(fā)展的如火如荼,但直到2000年,我國才誕生了第一款萬能險產(chǎn)品。


雖然引進的晚,可萬能險在我國的發(fā)展勢頭一點也不含蓄。


2007年,萬能險總保費就達到845.67億元,占當(dāng)年壽險保費的18.95%,可見其在我國的受歡迎程度。


那什么是萬能險呢?


簡單來說,就是一種兼具保險保障和投資兩用的保險。


提供保障的同時且設(shè)有單獨的投資賬戶,并且這個投資賬戶還有最低保證收益率。


比如去年下架的弘康人壽相伴一生年金險,搭配的喜洋洋萬能賬戶,保證收益率就是3%。


萬能險有兩個很獨特的亮點:


交費收益靈活+費用透明


收益上設(shè)置了最低保證收益率,從而使得我們沒有虧損的后顧之憂。


保險公司還會根據(jù)市場投資利率環(huán)境每月調(diào)整結(jié)算利率。


這個結(jié)算利率就是實際的收益率,很多保險公司目前都能達到5%左右。


而且在交納了首期保費后,后續(xù)也能不定時不定額的繼續(xù)交費,非常靈活。


費用的透明度也高,利率是多少、收益高低等都會清晰的寫在合同和保險公司官網(wǎng)上。


杜絕任何暗箱操作的可能。



三、萬能險是如何運作的?


清楚了萬能險的含義和特點,咱們繼續(xù)講它的運作機制,即如何為大家投資增值的。


萬能險的出現(xiàn)很好的解決了一個問題:


那就是當(dāng)?shù)搅四杲痤I(lǐng)取日,暫時不想領(lǐng)錢該咋辦呢,那么這錢就可以進入搭配的萬能賬戶里面二次增值。


市面上最早可以領(lǐng)錢的年金險,是在投保后的第5年。


到了第5年,不想領(lǐng)這錢就可以放萬能賬戶里。


這就是它的運作機制,不過我也做了一張更詳細的運作圖,如下:


萬能險的保單價值

自己制作


根據(jù)上圖,大家完全可以將萬能險理解成一個單獨的投資賬戶。


有進有出,不用想的太復(fù)雜。


年交保費:就是你每年交的錢,進入了萬能賬戶里面,需要扣除一定的初始費用(相當(dāng)于手續(xù)費、保險公司的運營成本,一般第一年是5%)。


剩下的錢就會進入到保單里,也就是保單價值。


既然是投資,就會有利息。


保單利息就是萬能賬戶產(chǎn)生的收益,和我們?nèi)ャy行存款差不多,但更靈活。


追加費用:這點主要體現(xiàn)出萬能險的交費靈活性上,即可以隨時不定額的增加投入。


比如你要是覺著這個賬戶好、收益高、或是有閑錢,就完全可以追加進賬戶里面。


不過,追加費用也是有手續(xù)費即初始費用的。


保障成本:我上面也提到了,萬能險同時兼具了保障功能。


比如我經(jīng)常被問到的萬能險“**人壽的智慧星、智能星”,就附加了重疾、定壽、意外、醫(yī)療等保障型保險。


這些保障型保險也是需要花錢的,年齡越大、保費越高,一般直接會從賬戶里面扣除。


部分領(lǐng)?。?/strong>這個就好理解了,你需要錢時就可以領(lǐng)取保單的部分金額,而且領(lǐng)取也有手續(xù)費。


用一句話總結(jié)萬能險的運作機制就是:


錢進入萬能賬戶里——扣除手續(xù)費——產(chǎn)生收益——覺得不錯可以繼續(xù)追加交費——扣除手續(xù)費或是保障成本——想用錢既可以領(lǐng)取部分金額。


可以看到,上面的運作機制每一步都是規(guī)定好的,所以我才說萬能險可以說是最透明的險種。



四、為何有的萬能險收益增長很慢?


雖然萬能險的運作機制很透明,但還是有不少用戶反饋:


自己買的萬能險好幾年了,賬戶里面的錢也沒見增值多少,這是咋回事呢?


主要原因和保障成本有關(guān)。


萬能險附加的一些保障型保險,比如重疾、醫(yī)療、意外啥的,都需要花錢。


這些成本會直接從賬戶里面扣除。


隨著年齡越大,保障成本越高,一旦自己交的錢少了或不繼續(xù)交費了,賬戶里面的錢自然就會越來越少。


萬能險保障成本扣除費用


找了一張萬能險保障成本扣除費用的保單,如上圖。


可以看到,這張保單2017年6月份,保單價值是5.5萬多元,即賬戶里面有5萬多塊錢。


但到了8月份,過了整整2個月,賬戶里的錢還是5.5萬多。


幾乎沒有增值,也看不到收益的增長。


這是因為增長的收益都被附加的重疾、醫(yī)療等保障成本給扣除抵消掉了(上圖中的扣除保障成本)。


為了避免這種情況的出現(xiàn),可以不斷的交納保費或者追加保費,就當(dāng)是攢錢。


或者一勞永逸,盡量選擇少帶附加保障型保險的萬能險。


這樣的話保障成本扣除會更少一點,賬戶里的錢增值也會更多。


而保障類產(chǎn)品,比如重疾醫(yī)療,可以選擇單獨的重疾險醫(yī)療險投保。



五、關(guān)于萬能險必須要清楚的幾個點


1、初始費用


初始費用,也就是保險公司的運作成本,類似手續(xù)費。


無論是交納每期保費、追加保費、還是部分領(lǐng)取,都是要扣除手續(xù)費的。


找了一款萬能險的初始費用圖。


萬能險初始費用

截圖自某萬能險的條款


第1個保單年度,即第一次交費的時候,1萬元以下的保費(年交),手續(xù)費是50%。


這個比例非常高,相當(dāng)于1萬保費保險公司首先就扣了5千。


手續(xù)費這里就可以看出來,選擇萬能險盡量首先考慮手續(xù)費低的產(chǎn)品。


交費期限越往后,手續(xù)費的比例就越低,其實是保險公司希望大家都能繼續(xù)交納保費。


追加的費用要低很多,只占追加費用的3%。


而部分領(lǐng)取的手續(xù)費一般大多數(shù)保險公司都是5%、4%、3%、2%、1%逐年遞減比例設(shè)置。


等到第6年再部分領(lǐng)取,就沒有手續(xù)費了。


這樣設(shè)置的目的也很簡單:


盡量阻礙大家過早的領(lǐng)取,畢竟賬戶里的錢需要時間增值,太早領(lǐng)錢會導(dǎo)致增值的收益降低。


部分領(lǐng)取,到底能領(lǐng)多少呢?


目前一般的年金型萬能賬戶,一次最多只能領(lǐng)取賬戶價值的20%。


比如賬戶有10萬,那么最多只能領(lǐng)2萬/次。


也就是說,我們最少要花5、6年才能將錢全部領(lǐng)完。


2、保證利率和結(jié)算利率


萬能賬戶通常會有兩個收益率:


保證利率和結(jié)算利率。


保證利率即最低收益率,目前最高是3%、低的有1.75%。


結(jié)算利率就是保險公司按月結(jié)算的利率,不得低于保證利率。


現(xiàn)在很多公司都能達到5%左右的結(jié)算利率,這個利率都是公開的,大家可以直接去保司官網(wǎng)查詢即可。


萬能險結(jié)算利率

來自某保險公司官網(wǎng)


這是從某保險公司官網(wǎng)截圖的最新2月份萬能險結(jié)算利率圖。


可以看到,大多萬能險產(chǎn)品的結(jié)算利率都是4.5%,有幾款也達到了5%。


很明顯,這個利率還是十分可觀且誘人。


但這也滋生了“銷售誤導(dǎo)”的可能性。


有些銷售人員,會吹噓這個5%的結(jié)算利率是可以保證且能長期持有。


其實這都是不現(xiàn)實的。


按照目前全球乃至中國都步入降息時代,結(jié)算利率持續(xù)下降的可能性是很高的。


所以在這里建議,可以首盡量先考慮高保證利率的產(chǎn)品。


年初的時候銀保監(jiān)會發(fā)文,說是要放寬對互聯(lián)網(wǎng)投資型保險的限制,其中就包括萬能險。


可以預(yù)見的是,在今年,肯定會有一大波萬能險在網(wǎng)上和大家見面。


考慮到萬能險較高、亮眼的結(jié)算利率,特別是在如今的低利率時代,4.5%、5%的利率水平會吸引到不少投資人群。


畢竟在今年,你還真不好找到一個5%利率的投資產(chǎn)品。


但是我們也不能無視萬能險本身的特點。


比如手續(xù)費、容易被人為夸大收益、領(lǐng)取運作機制等等。


希望這篇文章能幫助到大家。



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