一、進退兩難人情單

保險業(yè)有個名詞叫“人情單”。買了人情單的人，是最糾結(jié)的一群人：他們耐不住親戚好友軟磨硬泡，僅因為信任就買下一份保險。等到冷靜下來一看，發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)掉入了一個大坑，每年還要丟幾千塊錢進去。

本以為是保障用的，結(jié)果重疾保額只有5萬；

說好的每年分紅，結(jié)果一年15塊，不如放銀行；

和網(wǎng)上的產(chǎn)品一對比，發(fā)現(xiàn)自己的貴了30%；

想要退吧，要大筆手續(xù)費，還只能拿回來幾百，

……

更糾結(jié)的是，因為是從熟人那兒買的。要就這樣退保，還有點拉不下面兒來。繼續(xù)交吧，這份保險又實在雞肋，保費交得肝疼。

二、一張人情保單，你要付出多少錢？

中國人講究不要輕易拂了身邊人的面子。遇事即便不太情愿，往往也不會直接拒絕。

大到七大姑八大姨給你介紹相親，對方明明不入你的眼，你也還是同意去喝杯茶。小到老同學(xué)讓給不喜歡的文章點個贊，你心里萬馬咆哮地吐槽，手指卻仍然在文章底部的小紅心上劃過。

所以當兄弟、大姑、高中同學(xué)閨蜜、前女友……總之和你有點關(guān)系的，做了保險代理人，用熟練或拙劣的話術(shù)，熱情地跟你介紹保險，講起了故事，你能拒絕嗎？

“我這個月業(yè)績達標就差這一單了，幫幫忙?！蹦隳芫芙^嗎？

老一輩在旁邊教你：“用差不多的錢，買同樣的東西，不照顧自己家親戚生意，照顧誰生意？”你能拒絕嗎？

很難！真的很難！于是就稀里糊涂地買了一份保險。但是，因為人情買的保險，出現(xiàn)問題的太多了：

1.有僅因為信任熟人，連保險條款都沒認真看的，保什么，保多少都沒了解，結(jié)果真出事了，發(fā)現(xiàn)這份保險根本沒什么作用。最典型的就是一些兩全險、年金險、分紅型險，重在理財，重疾保額很低，花了很多錢卻無法起到抵御大病風(fēng)險的作用。

2.買了一堆捆綁銷售的附加險，雞肋，保費壓力太大。

3.代理人流動極大，可能對方賣給你保險沒多久就離職了，之前許諾的有熟人幫忙理賠也就根本無從談起。

4.更糟糕的情況是，為了促成保單，對方不問清楚你的健康狀況，甚至明知你的健康狀況不符合投保要求，還是讓你買，忽視健康告知，導(dǎo)致最后不能理賠。

當然了，更讓人覺得被坑的問題是，交錢多收益低，退保損失大。

以*安的**人生為例，這是一款線下的萬能型終身壽險。看看它的保障：男性，30歲，主險是一款終身壽險，若買保額15萬，年交保費6000元。主要的附加險是提前給付的重大疾病險，保額10萬。

10萬重疾保額，得了大病做個手術(shù)吃幾天藥就花完了。而這個“提前給付”是什么意思呢？它是說如果被保人得了重疾，賠了10萬后，要從總保額（主險的那個15萬保額）里面減去這10萬保額，這樣就只剩下了5萬。

在網(wǎng)絡(luò)上，買了這款產(chǎn)品希望止損的帖子不少。

三、遇到借人情推銷保險怎么辦？

人情保單問題大，但對方是熟人，遇到了到底該怎么辦？

保保的建議是：

小額保險，比如幾十幾百塊的意外險之類，實在撇不開人情，買一個也不是什么大事。

但是長期險，每年交幾千上萬，那就一定要理性分析，不要感性消費。最基本的，要搞清楚：這份保險保什么，保多少保額；什么能賠什么不能賠；自己得的某些小毛病會不會被拒賠。

下面重申一下普通工薪階層怎么買保險：

1.先保障后理財

保障是我們普通人買保險最重要的需求。只有能夠在遇到意外、重疾的時候起作用，對我們的治療，家庭經(jīng)濟的維持有用的，才是我們需要最先考慮的保險。所以能買多少保額非常重要。重疾險保額至少應(yīng)達到年收入的5倍，建議買到30萬以上。

2.萬能險、年金險、返還型保險，不建議購買。

這類保險不是不能買，而是應(yīng)該在做好意外、醫(yī)療、重疾保障之后再考慮。像年金險，如果家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)好，想給子女未來的教育、自己的養(yǎng)老、做財產(chǎn)隔離等等，年金險就是一個不錯的工具。但是家庭經(jīng)濟一般，那么它們不建議作為優(yōu)先配置選項。保費高，保額低，分紅收入不穩(wěn)定等等是常見問題。

3.小孩最重要的是意外/重疾/醫(yī)療險，壽險沒那么緊迫。

最需要壽險的是家庭經(jīng)濟支柱，就是家里最賺錢的那個人。家庭經(jīng)濟支柱倒下，將破壞整個家庭的經(jīng)濟收入來源。要是還背負著房貸、車貸，就更需要一份壽險來托底。而給才幾歲的小孩子買壽險，有些太增加經(jīng)濟負擔(dān)了。

4.多方比較，找性價比高的保險買

線下賣保險的，給你推銷的產(chǎn)品都是同一家公司的，無法給你不同產(chǎn)品的比較。但事實上現(xiàn)在保險市場競爭激烈，特別是線上的產(chǎn)品，因為降低了運營費用，普遍要比線下產(chǎn)品便宜30%~40%。需要某款產(chǎn)品的信息，可以自己在網(wǎng)上搜索，還可以找靠譜的專家咨詢。反正兼聽則明。

最后總結(jié)一下：每年交上萬保費的是你，不是賣你保險的那位熟人！熟人賣的保險，符合需要就接受。不需要就果斷拒絕。不果斷，或者學(xué)網(wǎng)上那些什么委婉拒絕、乾坤大挪移的招數(shù)，真沒什么大用。推銷員的“纏”字決，早已練得爐火純青。你不決絕一點，頂不住的。

四、已有的人情單該怎么辦？要退保嗎？

直接說我的建議：

1.確認自己的身體健康狀況。

如果當前身體不夠健康，會影響投保，那么最好暫時不要退保。有一份保險總比沒有好，等身體條件允許再做打算。

2.確認退保能退多少錢，按預(yù)算決定。

退保，有的退保費，有是退現(xiàn)金價值，有的是規(guī)定退二者中的最大值。一般來說，在前幾年保單的現(xiàn)金價值很低。

如果剛交保費一兩年，能承受這部分保費損失，那么為了得到更好的保障，退保無可厚非。 如果已經(jīng)交了很多年，再退保需要慎重。

至于退保會傷人情這個問題，我就多說一句：這份人情值得你用交幾十年的保費去換嗎？