花一分鐘算一下，從現(xiàn)在到退休還有多少年？如果想過上愜意無憂的晚年生活，需要籌備多少錢？這些錢從哪里來？需要從什么時候開始準(zhǔn)備？

現(xiàn)實(shí)是，當(dāng)你算數(shù)的時候，你可能已經(jīng)來不及湊夠養(yǎng)老的錢了。

還記得8月初，我們寫了一篇《中產(chǎn)噩夢：老后破產(chǎn)，供不起養(yǎng)老院的一張床位！》，文章發(fā)出后引起了熱烈的討論，有人剛意識到養(yǎng)老危機(jī)，有人表示迷茫又焦慮，也有人相信政府能解決養(yǎng)老問題。

今天我們繼續(xù)這個話題，并給大家提供一個可行的解決方案。

作為“夾心一代”，80/90后承受著巨大的壓力，上有老下有小，需要同時承擔(dān)孩子教育和父母養(yǎng)老的開銷。很多人在努力“搬磚”的同時，也期待著自己退休之后的養(yǎng)老生活?？墒牵B(yǎng)老需要多少錢，大部分人并沒有算過。

假設(shè)老王60歲退休，活到80歲，以現(xiàn)在的物價水平，三餐分別花費(fèi)10元、20元和20元，20年下來，光是吃飯就要花掉（10+20+20）*365*20年=36.5萬元，這還只是基本生活費(fèi)，如果加上醫(yī)療/旅游/娛樂/高級養(yǎng)老院費(fèi)用，養(yǎng)老所需開支，將超出你的想象。

大部分人認(rèn)為養(yǎng)老現(xiàn)金儲蓄需要達(dá)到100-199萬元，數(shù)據(jù)來源于富達(dá)國際及螞蟻財富《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》。

而與此同時，中國社會老齡化正在加速：從現(xiàn)在起到2050年，“預(yù)計(jì)”勞動人口與退休人員的比例將從6.9:1降至2.2:1，這就意味著，現(xiàn)在是6-7個80后養(yǎng)活一個老年人，30年以后，就是2個20后養(yǎng)活一個80后。 

80/90一代，是時候?yàn)樽约嚎紤]養(yǎng)老問題了。

缺錢，自然要賺錢存錢。但更重要的是做好規(guī)劃。

如果告訴你有一種工具可以安全地提供長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還能保證收益、抵御通貨膨脹，讓養(yǎng)老規(guī)劃簡單易行，你會想要嗎？

年金險就是這樣一個神奇的工具。

年金險是壽險的一種形式，官方定義是這樣的：年金保險是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

通俗地講，年金險，就是在保障期內(nèi)，保險公司定期會發(fā)一筆錢給我們，可能是每個月，也可能是每季度、每半年、每年。

年金險的作用，在于通過有計(jì)劃的現(xiàn)金投入，經(jīng)過一定時間的復(fù)利增值，為未來某項(xiàng)必將到來的大額支出計(jì)劃日漸蓄力，避免中途因各種各樣的原因（意外變故、投資失敗、無節(jié)制花費(fèi)等）而無法實(shí)現(xiàn)正常支出計(jì)劃的風(fēng)險。

按照保險業(yè)的分類，年金險分為養(yǎng)老年金險和非養(yǎng)老年金險，對應(yīng)的大額支出計(jì)劃分別是養(yǎng)老、子女教育等。

而養(yǎng)老年金保險發(fā)放的前提條件是，被保險人生存至國家法定退休年齡，且相鄰兩次給付年金的時間間隔不超過一年。

在了解年金險的具體收益之前，我們先弄懂年金險的“預(yù)定利率”。

預(yù)定利率又稱定價利率，是指保險公司在給壽險產(chǎn)品定價時，根據(jù)公司對未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測，而為保單假設(shè)的每年收益率。通俗來說就是保險公司提供給客戶的回報率。

保險產(chǎn)品定價的3個主要因素（預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率、預(yù)定發(fā)生率）中，預(yù)定利率起著至關(guān)重要的作用。

在其它假設(shè)條件不變的前提下，如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，相當(dāng)于在計(jì)算保費(fèi)時所使用的“折現(xiàn)率”越高，保費(fèi)價格也就越便宜。

對年金險來說，一般情況下，預(yù)定利率越高，就意味著收益率越高。

2019年8月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布了一則通知，將壽險業(yè)普通型年金產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限從4.025%降到3.5%。這猶如重磅炸彈引爆保險界。

這就意味著，預(yù)定利率為4.025%的年金險，不會上新了，以后長期年金險最高預(yù)定利率為3.5%，而當(dāng)前真實(shí)收益率接近4%的保險產(chǎn)品都有很大可能會退出歷史舞臺，因此顯得尤為珍貴。

雖然目前年金險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高是4.025%，但它的真實(shí)收益率可能并不是這么高。

如果關(guān)注年金保險產(chǎn)品的收益，更應(yīng)該關(guān)注的，或者說更有可比性的是內(nèi)部收益率（IRR），需要注意的是，不同保障期限、繳費(fèi)期限等因素都會影響IRR的結(jié)果，一般算下來，IRR在4%左右的產(chǎn)品，都是不錯的。

一款好的養(yǎng)老年金險產(chǎn)品，必須具備的條件是：

應(yīng)對長期規(guī)劃的產(chǎn)品，越簡單越好，同時作為養(yǎng)老之用，當(dāng)然是活多久就可以領(lǐng)多久最好。

也就是如上文預(yù)定利率和IRR的辯證關(guān)系所說，在撇開那些花里胡哨的包裝之后，真實(shí)收益率仍然足夠可觀的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。

這么說可能有點(diǎn)抽象，我們通過一款典型的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品——自在人生養(yǎng)老年金保險，來談?wù)勥@個問題。

自在人生A款的產(chǎn)品形態(tài)

自在人生A款是純粹的養(yǎng)老型年金險，只有到約定的“退休”年齡才能開始領(lǐng)取。從上圖可以看到，自在人生A款的領(lǐng)取方式靈活，可以根據(jù)自身需求選擇按年領(lǐng)取或者按月領(lǐng)取，以保障每年或者每個月持續(xù)的現(xiàn)金流。

自在人生A款有兩個亮點(diǎn)值得劃重點(diǎn)提一提：

1、領(lǐng)取金額高，適合做養(yǎng)老規(guī)劃。

舉個例子，30歲的慧先生在金融公司工作，在意識到日益復(fù)雜的投資風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)環(huán)境后，選擇給自己買一份自在人生A款養(yǎng)老年金，年交5萬，交10年，60歲開始領(lǐng)取，累計(jì)繳納保費(fèi)50萬，收益情況為：

從60歲開始，慧先生每年可以領(lǐng)取75800元；到66歲時，累計(jì)領(lǐng)取金額已經(jīng)超過所交保費(fèi)；80歲時，累計(jì)領(lǐng)取的年金總值超過所交保費(fèi)的3倍。如果長壽，活到90歲時，總計(jì)領(lǐng)取的年金已經(jīng)達(dá)到200多萬，超過4倍所交保費(fèi)。

增值能力如此強(qiáng)，更重要的是，它是一款保險產(chǎn)品，你看到的數(shù)字就是到時候能領(lǐng)取到的金額，比其他金融工具更讓人省心。

2、保證領(lǐng)取20倍基本保額，留愛不留債。

如果被保險人在領(lǐng)取期間身故，可以一次性領(lǐng)取20倍的基本保額，不過要扣除已經(jīng)領(lǐng)取的部分。

還是延續(xù)上面的例子，按照條款，保證給付20倍基本保額也就是1516000元。

如果他在60歲前不幸身故，還未開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，這種情況下，保險公司會根據(jù)他已交保費(fèi)和保單的現(xiàn)金價值較多的數(shù)值進(jìn)行賠付；

如果慧先生在65歲身故，此時他已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取年金454800元，保證給付的20倍保額扣掉這部分已經(jīng)領(lǐng)取的，就是家人可以拿到的一次性賠付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以給予家人溫馨守護(hù)，非常人性化。

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