432人看過(guò)
中植系暴雷、地產(chǎn)暴雷,最近的“雷”,屬實(shí)有點(diǎn)多。
明顯感覺到,在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下,想找一個(gè)安全、穩(wěn)健的地方放錢,越來(lái)越難。
這也是近兩年增額壽異軍突起的原因。
最近,金滿家族又來(lái)了新成員——弘康金滿意足煥新版,今天跟它的“兄弟”弘運(yùn)連連2023一起,給大家介紹介紹。
3.0%增額壽,值得買嗎
先來(lái)看看產(chǎn)品形態(tài)。
直接上干貨!針對(duì)2款產(chǎn)品,說(shuō)下大家最關(guān)心的幾個(gè)點(diǎn):保單利益、現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間、減保規(guī)則。
1、金滿意足煥新版:利益可觀!
①先看保單利益
以30歲女性、年交10W為例,各個(gè)繳費(fèi)期的保單利益(IRR)情況:
可以看到,金滿意足煥新版不論在哪個(gè)繳費(fèi)期,后期IRR都能達(dá)到2.94%~2.96%,折算年化單利最高能到10%以上!
這個(gè)表現(xiàn)實(shí)在太搶眼!
要知道,新上線的十幾款新品,都宣稱是3.0%預(yù)定利率,但實(shí)際算下來(lái),IRR可能連2.8%都不到。
相比之下,金滿意足煥新版,才是貨真價(jià)實(shí)、按3.0%“頂格利益”來(lái)設(shè)計(jì)的。
為了讓大家有更直觀的感受,我們來(lái)看下具體的保單現(xiàn)金價(jià)值(后文簡(jiǎn)稱“現(xiàn)價(jià)”)。
以30歲女性、每年交20W,交3年為例:
第6年,現(xiàn)價(jià)就超過(guò)了保費(fèi)。
第26年,現(xiàn)價(jià)翻了2倍,達(dá)到121萬(wàn),IRR2.87%,折合年化4.11%。
第49年,現(xiàn)價(jià)已翻4倍,增值到240萬(wàn),IRR高達(dá)2.93%,折合年化6.26%。
終身IRR接近3.0%,折合年化10.35%,現(xiàn)價(jià)翻8.76倍、飆到525萬(wàn)!
老實(shí)說(shuō),在利率持續(xù)走低的大環(huán)境里,能長(zhǎng)達(dá)幾十年維持這樣的穩(wěn)健收益,實(shí)在太難得!
②看現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間
躉交/3年交,只需6年,現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)
5年交,7年超過(guò)
10年交,9年超過(guò)...
整體來(lái)看,前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)速度還是比較快的。
③看減保規(guī)則
保單生效15個(gè)月后,就能申請(qǐng)減保,且減保額度沒有每年20%限制,屬于最寬松的第1種。
假設(shè)60歲那年,臨時(shí)要用30萬(wàn),可以申請(qǐng)減保取出30萬(wàn)的現(xiàn)價(jià)。
減保后,剩余的保單現(xiàn)價(jià),繼續(xù)增值。
如果用不到這筆錢,就可以一直放著,現(xiàn)價(jià)越滾越大,以后用來(lái)養(yǎng)老、或傳承給后代,都是非常不錯(cuò)的。
2、弘運(yùn)連連2023:前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快
同樣,先看長(zhǎng)期保單利益。
可以看到,弘運(yùn)連連2023,在60歲時(shí)的IRR基本都達(dá)到2.7%,終身IRR可達(dá)2.87%~2.90%。
這個(gè)收益率,相比金滿意足煥新版稍微弱一點(diǎn)。但和其他同類產(chǎn)品比,已經(jīng)屬于中上水平了。
弘運(yùn)連連2023最大的優(yōu)勢(shì)是:現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快。
? 躉交/3年交,只需4年,現(xiàn)價(jià)就已超過(guò)保費(fèi)
? 5年交,5年超過(guò)
? 10年交,8年超過(guò)
這個(gè)速度太牛了,在目前市面上的產(chǎn)品是數(shù)一數(shù)二的。
前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快的優(yōu)勢(shì)是:一旦急需用錢,前期就能用保單貸款功能貸出一筆接近甚至超越已交保費(fèi)的大額資金出來(lái)應(yīng)急。
目前(截止發(fā)文前)弘康最新的貸款利率,低至4.65%。
比如,躉交100萬(wàn),第2年現(xiàn)價(jià)就高達(dá)94.23萬(wàn)。
這時(shí)如果急需用錢,就能貸出現(xiàn)價(jià)的80%,也就是75萬(wàn)多,半年到期后,可以選擇償還本息或只還利息并繼續(xù)延續(xù)一個(gè)貸款周期。
而且貸款期間,保單現(xiàn)價(jià)仍然在持續(xù)增值,不會(huì)受到任何影響。
保單貸款,放款速度快、額度高、利息低、時(shí)間久,且不影響個(gè)人征信——相當(dāng)于擁有了一份終身隨時(shí)能提供應(yīng)急現(xiàn)金流的資產(chǎn)。
弘運(yùn)連連2023,對(duì)于經(jīng)常需要資金周轉(zhuǎn)、追求中短期現(xiàn)金流的朋友來(lái)說(shuō),是個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的選擇。
2款產(chǎn)品對(duì)比下來(lái):
金滿意足煥新版,優(yōu)勢(shì)是中長(zhǎng)期利益高
弘運(yùn)連連2023,優(yōu)勢(shì)是前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快
具體怎么選,就看個(gè)人需求了。
哪個(gè)更好
除了上述大家都關(guān)心的利益外,也要關(guān)注投保門檻、加保規(guī)則、對(duì)接信托和養(yǎng)老社區(qū)等其他方面。
在這一塊,金滿意足煥新版和弘運(yùn)連連2023表現(xiàn)也可圈可點(diǎn)。
1、門檻超低、繳費(fèi)靈活
1000元起投,現(xiàn)金價(jià)值終身復(fù)利增長(zhǎng)。
不論是大額儲(chǔ)蓄,還是月光族想強(qiáng)制存錢、給孩子存壓歲錢等,上車門檻低。
支持躉交/3年/5年/10年/15年/20年交,可以根據(jù)自己的資金情況靈活選擇。
2、健康/職業(yè)要求寬松
總保費(fèi)500萬(wàn)以內(nèi),健康告知僅1條,常見的肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶(非慢性肝炎)等,都能買。
(圖片來(lái)源:弘運(yùn)連連健康告知截圖)
對(duì)于慢性病患者,比如2級(jí)以上高血壓、糖尿病,慢性肝炎等,在無(wú)法投保的情況下,可考慮孩子當(dāng)被保人,自己作投保人,這樣保單權(quán)益還是掌握在自己手中。
(注:健康告知存在調(diào)整可能,已投保者不受影響,具體以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn))
除了健康告知寬松外,投保職業(yè)也擴(kuò)展到了1-6類,且外籍人士也能通過(guò)紙質(zhì)保單來(lái)投保...這波操作可以說(shuō)相當(dāng)友好了。
3、支持隔代投保
也就是爺爺、奶奶、外公、外婆可以給孫輩投保。等孩子長(zhǎng)大了,再將投保人變更或指定為孩子。
這份保單伴隨孩子終身,即便婚姻發(fā)生變故,也不用分割,保單只屬于孩子。
在情感上是愛的延續(xù),也財(cái)富上也實(shí)現(xiàn)了定向傳承。
增額壽在婚前財(cái)產(chǎn)隔離、家庭資產(chǎn)隔離方面,都有很大的優(yōu)勢(shì)。
4、自帶身故保障
除了“儲(chǔ)蓄”作用外,增額壽都有身故責(zé)任:
18歲之前身故/全殘,退保費(fèi)
18歲后身故/全殘,至少賠1.2~1.6倍的保費(fèi)
比如38歲的K先生,投保100萬(wàn),1年后不幸身故,就可以賠160萬(wàn)。
此外,弘運(yùn)連連2023還自帶航空意外身故責(zé)任。
5、支持加保
加保,主要是考慮到后期有更多資金時(shí),可以繼續(xù)鎖定保單利益。
兩款產(chǎn)品均支持加保,目前無(wú)額度限制。
不過(guò)小馬老師也必須說(shuō)明下:
? 加保是在保全規(guī)則中,保險(xiǎn)公司后續(xù)有變更規(guī)則的權(quán)利。
? 加保需要重新進(jìn)行健康告知,如果后續(xù)身體條件變差了,保險(xiǎn)公司有可能審核不通過(guò)。
6、配置高端服務(wù)
總保費(fèi)100萬(wàn),就可對(duì)接信托、以及養(yǎng)老社區(qū)即期入住服務(wù)。
保險(xiǎn)金信托
100萬(wàn)的保險(xiǎn)金信托,目前門檻最低,讓更多中產(chǎn)家庭也可以實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離和資金定向傳承。
養(yǎng)老社區(qū)即期入住
協(xié)助定制養(yǎng)老服務(wù)方案,在全國(guó)15個(gè)省份、20個(gè)城市指定的養(yǎng)老社區(qū)機(jī)構(gòu)/范圍內(nèi),保證30天內(nèi)辦理入住。除投保人外,其配偶及其雙方父母均可享受該權(quán)益。
最后,想和大家說(shuō)下弘康人壽這家公司。
咱們普通消費(fèi)者,只需關(guān)注保險(xiǎn)公司的2個(gè)指標(biāo):償付能力充足率、綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。
① 償付能力充足率,合格即可!
可以簡(jiǎn)單理解為:償付能力充足率越高,說(shuō)明保司資金越充足。
最近幾年弘康人壽的償付能力報(bào)告,整體表現(xiàn)均合格。
(數(shù)據(jù)來(lái)源:弘康人壽保險(xiǎn)公司官網(wǎng)-公開信息披露)
最近幾次下降,主要還是監(jiān)管規(guī)則變更導(dǎo)致的,無(wú)需過(guò)分關(guān)注。
② 綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),要達(dá)標(biāo)!
綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)是否健康/可持續(xù)的指標(biāo),評(píng)級(jí)分為:A、B、C、D這4類。
A、B,表示經(jīng)營(yíng)狀況還比較穩(wěn)健
非常優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司可常年保持A類
C、D類,則為不達(dá)標(biāo)
弘康人壽,最近兩次風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)均為B類,符合監(jiān)管要求。
除了這2個(gè)指標(biāo)外,感興趣的朋友還可以關(guān)注保險(xiǎn)公司的退保率、投訴率、盈利能力等。
總之,作為一家“發(fā)展型”公司,弘康人壽規(guī)模不小,各項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)標(biāo),再加上監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度,保單的安全性是非常有保障的。
寫在最后
整體來(lái)看,金滿意足煥新版、弘運(yùn)連連2023,是兩款非常不錯(cuò)的增額壽,弘康人壽推出的3.0%預(yù)定利率的新品,相當(dāng)有誠(chéng)意。
簡(jiǎn)單回顧一下:
? 金滿意足煥新版,主打中長(zhǎng)期高利益,適合追求高利益的朋友。
? 弘運(yùn)連連2023,主打現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快,適合追求前期現(xiàn)金流和靈活性的朋友。
同時(shí),兩款產(chǎn)品都可以靈活加減保、在投保規(guī)則上也相當(dāng)友好。
就像3.5%時(shí)代避不開“金玉滿堂”一樣,小馬老師大膽預(yù)測(cè),3.0%時(shí)代的金滿意足煥新版、弘運(yùn)連連2023,也一定能成為接下來(lái)的大爆款。
想了解更多金滿意足煥新版、弘運(yùn)連連2023和其他增額壽的詳細(xì)對(duì)比,可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn),為你1V1解答。
資深顧問(wèn)免費(fèi)為你解答