存款利率又下調(diào)了，最后還能做什么？

最近幾天，國(guó)內(nèi)大行又下調(diào)了存款利率5-20bp，也就是0.05%-0.2%。

另外，大額存單的利率基本收窄到了3%以內(nèi)。

現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品也一批一批地下架，主打一個(gè)兵荒馬亂。

所以，我們后臺(tái)的私信又炸了。

很多人可能看了2個(gè)月的保險(xiǎn)廣告，也不知道這個(gè)預(yù)定利率下調(diào)是個(gè)什么情況，只知道要漲價(jià)了，擔(dān)心錯(cuò)過(guò)這個(gè)窗口，以后投保不劃算。

為了方便大家理解，我把來(lái)龍去脈再給大家捋一遍。

今年4月，監(jiān)管拉著各家保司的總精算師開(kāi)了個(gè)會(huì)，達(dá)成了預(yù)定利率下調(diào)的共識(shí)。

有了共識(shí)以后，監(jiān)管就定了相關(guān)的細(xì)則，要求接下來(lái)的產(chǎn)品：

普通產(chǎn)品的的預(yù)定利率上限為3%、分紅險(xiǎn)2.5%、萬(wàn)能險(xiǎn)2%。否則不予備案。

這事對(duì)我們普通人的影響很直接，就是以后買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)更貴。

具體貴多少？東吳證券做了一個(gè)預(yù)測(cè)：

當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

圖源：《東吳證券：保險(xiǎn)Ⅱ行業(yè)深度報(bào)告：壽險(xiǎn)定價(jià)利率調(diào)整：回顧、分析與展望》

更詳細(xì)的解讀可以看：預(yù)定利率下調(diào)后，保費(fèi)漲多少？

那么，接下來(lái)的問(wèn)題，無(wú)非就是怎么看待這件事情。

我們要因?yàn)楸ｋU(xiǎn)要漲價(jià)了，就趕緊去買(mǎi)嗎？

或者，保險(xiǎn)漲價(jià)之后，就不買(mǎi)了嗎？

站在一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者的角度，我認(rèn)為預(yù)定利率下調(diào)，并不是一件壞事兒。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓保險(xiǎn)行業(yè)打破了信息差，也給了一些保險(xiǎn)公司彎道超車的機(jī)會(huì)。

特別是一些成立不久、中小規(guī)模的公司，為了能快速地占有市場(chǎng)份額，設(shè)計(jì)了很多責(zé)任創(chuàng)新、保費(fèi)也便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

在年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品上，這些公司也比較大膽，按3.5%頂格預(yù)定利率設(shè)計(jì)了不少“高收益”的產(chǎn)品。

但由于每家保險(xiǎn)公司的投資水平不一樣，不排除有保險(xiǎn)公司過(guò)度讓利的情況。

加上現(xiàn)在利率下行的大趨勢(shì)，監(jiān)管認(rèn)為有潛在的利差損風(fēng)險(xiǎn)，必須趕緊調(diào)整。

關(guān)于利差損，歷史有過(guò)教訓(xùn)，感興趣的可以看：當(dāng)年買(mǎi)了平安理財(cái)險(xiǎn)的，真賺大發(fā)了

保單是幾十年乃至一輩子的保障，安全性是第一位的。

預(yù)定利率的下調(diào)，是為了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

如果只理解為保費(fèi)漲價(jià)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司想賺更多錢(qián)，就太辜負(fù)監(jiān)管爸爸的一片苦心了。

而作為消費(fèi)者，我們要考慮的就是另外三個(gè)問(wèn)題了：

● 要不要買(mǎi)保險(xiǎn)？

● 買(mǎi)什么保險(xiǎn)？

● 什么時(shí)候買(mǎi)？

要不要買(mǎi)保險(xiǎn)？

我覺(jué)得預(yù)定利率下調(diào)，并不會(huì)影響我的投保決策。

換句話說(shuō)，即便沒(méi)有預(yù)定利率3.5%下調(diào)，我依然會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)。

我只是趁保費(fèi)漲價(jià)之前買(mǎi)保險(xiǎn)，而不是因?yàn)闈q價(jià)了才突然決定買(mǎi)保險(xiǎn)。

類似的還有生日的到來(lái)、體檢的前夕，這些都會(huì)促使我重新審視自己的保障。

老朋友們應(yīng)該都知道，“年齡”、“健康異?！币矔?huì)帶來(lái)保費(fèi)上漲，還可能帶來(lái)“被拒保、延期”等風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)可比預(yù)定利率下調(diào)的影響嚴(yán)重多了。

所以你不妨像我一樣，把“預(yù)定利率下調(diào)”這種行業(yè)的大變動(dòng)，“生日”、“體檢”、“保單繳費(fèi)日”都當(dāng)作一個(gè)提醒，給自己做一個(gè)保單檢視，有需要你就買(mǎi)。

買(mǎi)什么保險(xiǎn)？

買(mǎi)保險(xiǎn)的順序也很重要，總體就是先保障，后理財(cái)。

不同的人情況不一樣，只能給大家一個(gè)參考。

就拿我最近認(rèn)識(shí)的一位00后朋友來(lái)說(shuō)，她剛工作一年，保費(fèi)預(yù)算是1萬(wàn)元，一上來(lái)就要買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)。

結(jié)果聊下來(lái)，發(fā)現(xiàn)她以及她的家人，一份商業(yè)保險(xiǎn)都沒(méi)有買(mǎi)過(guò)。并且，父母都是鋁廠擠壓車間工人，屬于高危職業(yè)。

給她分析了一圈利弊之后，她和她姐姐開(kāi)始商量給自己和父母買(mǎi)“四大金剛”去了，意滿離。

什么時(shí)候買(mǎi)？

如果保障有缺口，而經(jīng)濟(jì)情況也允許，那就沒(méi)有什么好猶豫的，當(dāng)然是越早投保越好。

反過(guò)來(lái)也是一樣的，如果算下來(lái)，保費(fèi)過(guò)高甚至?xí)绊懙阶约旱娜粘Ｉ?，那也沒(méi)必要擠破頭上這趟車。

可能遺憾是免不了的，就如同1999年之前8.8%預(yù)定利率的保單，也出現(xiàn)在了我無(wú)能為力的年紀(jì)里。

以前說(shuō)利率下行，很多人不信。

銀行存款利率這么一路往下蹦跶，也算是證實(shí)了。

而保險(xiǎn)則是輕易不調(diào)整，一來(lái)就來(lái)個(gè)大的。

對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是好事，對(duì)我們可不是。

如果你本身就有投保需求，不管是“保障”、還是“挪儲(chǔ)”，肯定是趁著漲價(jià)之前買(mǎi)！

反正能阻止我現(xiàn)在投保的原因，只有一個(gè)——沒(méi)錢(qián)！

你要是問(wèn)我，漲價(jià)之后的保險(xiǎn)還值不值得買(mǎi)，我的回答也只有一個(gè)——有需求就買(mǎi)。

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