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如何做好健康告知 一文解讀

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慧擇高級顧問韋銀岸 · 一年前3090 人看過

        在保險的理賠糾紛案件中,因健康告知引起的占了相當一部分,所以為了保障自身的權益,應當做好正確的健康告知?而那些看似復雜艱深的健康告知該如何遵循,才能做到能保就能賠呢?這篇文章從三個方面幫你解決這個疑惑:

        健康告知的常見誤區(qū);

        網(wǎng)絡投保如何進行健康告知;

        常見的糾結問題。


健康告知

圖片來源:pixabay


        一、三個健康告知誤區(qū)

        各人的處事方式不同,對待健康告知的應對方式也都不同,常見的健康告知問題主要有這三種情況:

        1.過分謹慎,全部告知

        有的用戶看多了拒賠的案例,擔心今后出現(xiàn)糾紛,所以把所有過往的疾病都描述的了一遍。例如,有用戶告知多年前感冒的病史,但健康告知中其實并不涉及,所以是不需要告知的。

        因為保險公司在設計健康告知時,已經(jīng)考慮過哪些輕微疾病是不需要告知的,投保時只需要按照詢問回答就可以,不用無限告知。


        2.粗心大意,忘記告知

        有人覺得健康告知那一大堆東西晦澀難懂,或者問得過于驚悚嚴重,都是非常嚴重的疾病,反正自己沒住過院就隨便選了“全否”。

        過了一段時間想起曾經(jīng)體檢時,甲狀腺有點結節(jié),才發(fā)現(xiàn)這個是要告知的。

        這樣遺漏告知了部分內容,雖然還是有補救措施,比如補充告知,但是這增加不必要的步驟,浪費自己的時間精力。所以閱讀健康告知時要耐心仔細,不要遺漏。


        3.心存僥幸,故意不告知

        確實存在未如實告知最后還能理賠的案例,因為保險法有“兩年不可抗辯條款”,就是投保兩年后出險,即使投保時未如實告知,發(fā)生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

        這是為了限制保險公司權力過大,以保護投保人利益,但是這個前提是在最大誠信原則之下,如果投保人是故意的,那就屬于騙保了,法律也保護不了。


        二、網(wǎng)上投保,該如何健康告知

        現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險,高效、高性價比已經(jīng)有目共睹,也已經(jīng)是選擇保險的重要渠道,那網(wǎng)上投保該如何告知呢?

        1、如實告知

        “如實告知”并不等于是要全部告知,而是要如實告知健康問卷中問到的,并且涉及的部分,沒問到或不涉及的部分則不用告知。

        《保險法》第十六條

        訂立保險合同時,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應該如實告知。

        以投保重疾險為例,大概有6-7條健康問題,那就只要回答這些問題中問到的內容就可以了。


        2、如果不符合該怎么辦?

        現(xiàn)在人們的身體狀況,或多或少的會亞健康,有可能不是100%符合健康告知,可以按照這三種情形來處理:

        a.智能核保:大部分的重疾險都有這項功能,可以對常見的疾病進行確認,并快速得出結論,判定是否能以標準體承保。

        b.人工核保:不能直接通過“智能核?!钡?,可以把相關的診斷材料以相應方式發(fā)送給保險公司,再由專業(yè)的核保人員進行審核。

        c.對于一些已經(jīng)發(fā)生的疾病,可以通過除外、延期、加費等形式進行投保,比如如果患有大三陽,部分產(chǎn)品可以加費進行承保。


        3、擔心核保不通過,留下拒保記錄

        身體有了一些異常,不確定能否正常投保,人工核保又擔心留下拒保記錄,影響今后的投保,該怎么辦?

        a.可以先行了解多家公司的核保要求,每家的產(chǎn)品寬松程度不一,從中選擇對自己最有利的產(chǎn)品。

        b.預先核保,慧擇的“大擇核保”可以對相應的病癥進行初步判定是否能以標準體投保,并給出相應可能的建議。

        c.征詢專業(yè)意見,保險咨詢顧問可以根據(jù)過往的經(jīng)驗推薦產(chǎn)品,給出合理的投保建議,還可以協(xié)助客戶,嘗試一些不會留下記錄的投保。


        三、常見疑問

        1、投保前要不要去體檢?

        首先,保險公司不會對投保者做這個要求(特殊人群、產(chǎn)品除外),只要基于現(xiàn)有的檢查報告如實告知就可以了。

        其次,體檢時有可能會查出一些小毛病,這時再來投保就可能受影響了。

        2、已經(jīng)投保了,發(fā)現(xiàn)忘記告知了怎么辦?

        對于疏忽引起的未如實告知,可以向保險公司“補充健康告知”。

        但每家公司的政策各不相同,所以這種復雜具體的問題,向保險咨詢顧問進行咨詢是較快、較直接的解決方法。

       

         四、最后

        保險是法律、醫(yī)學、金融的結合,不可避免的會復雜嚴謹一些,但是這絕非是刁難客戶,也不是玩什么文字游戲,而是讓真正有需要的投保人,正常合法的權益得到最有力的保障。


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