超級(jí)瑪麗VS星悅VS加倍保，最新6款癌癥多賠型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

      這兩天在搜集保險(xiǎn)公司的新品，結(jié)果挺令人期待的，有復(fù)星保德信的“星悅”重疾險(xiǎn)，還有名字超級(jí)拉轟的瑞泰人壽的新品：

超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)。兩款都是春節(jié)后的產(chǎn)品，擁有一個(gè)共同特征：癌癥多次賠付。

正好這兩天挺多人咨詢，我另找了兩款性價(jià)比不錯(cuò)的同類型產(chǎn)品，以及兩款非癌癥多賠的高性價(jià)比產(chǎn)品，一起做個(gè)綜合對(duì)比測(cè)評(píng)。

產(chǎn)品如下：

復(fù)興聯(lián)合加倍保重疾險(xiǎn)

瑞泰超級(jí)瑪麗

復(fù)星保德信星悅重疾險(xiǎn)

天安愛(ài)守護(hù)2019

復(fù)興聯(lián)合達(dá)爾文1號(hào)

百年人壽康惠保旗艦版

 

一產(chǎn)品保障詳情

 

圖左列4款癌癥可賠2次，右列2款癌癥只能賠1次。

 

具體如何選擇呢？

01、預(yù)算不多想要癌癥多次賠付

推薦星悅重疾險(xiǎn)，星悅的費(fèi)率在這4款癌癥多次賠付產(chǎn)品中是最低的。

超級(jí)瑪麗性價(jià)比也很高，圖中測(cè)算價(jià)格未附加16種癌癥多次賠付。

如果附加，30歲男20年繳保終身50萬(wàn)保額，年繳保費(fèi)是11685元/年，費(fèi)率可能有些夠嗆。

02、想要重疾和癌癥多次賠付

推薦加倍保和愛(ài)守護(hù)2019。

兩款產(chǎn)品的重疾分別賠付4次和6次，癌癥都是2次賠付。

03、想要極致費(fèi)率性價(jià)比

達(dá)爾文和康惠保旗艦版，這兩款是測(cè)評(píng)的老產(chǎn)品了，屬于消費(fèi)型的癌癥多次賠付型產(chǎn)品，所以價(jià)格相對(duì)要便宜許多。

下面給大家?guī)?lái)更加詳細(xì)的條款分析。

 

二輕癥有坑嗎？

 

 

如下，11種高發(fā)輕癥分析圖：

 

高發(fā)輕癥分析：

● 超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文缺少“微創(chuàng)動(dòng)脈介入手術(shù)”；

● 星悅、愛(ài)守護(hù)2019、康惠保旗艦版將“輕度腦中風(fēng)”作為中癥賠付；

● “慢性腎功能衰竭”“較小面積III度燒傷”，愛(ài)守護(hù)和旗艦版也是分別作為中癥賠付。

(我特地用紅字標(biāo)出）

輕癥沒(méi)有統(tǒng)一定義，以上11種輕癥是根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)挑選而出，重不重要大家自行權(quán)衡。

 

特別提醒：

對(duì)于輕癥疾病“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的理賠條件，相比與其它產(chǎn)品，天安愛(ài)守護(hù)2019要更嚴(yán)苛。

愛(ài)守護(hù)要求至少兩支冠狀動(dòng)脈狹窄超過(guò)50%或一支超過(guò)70%。而其它產(chǎn)品只是要求冠狀動(dòng)脈狹窄或閉塞，并沒(méi)有明確的比例說(shuō)明。

兩種微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)理賠條件說(shuō)明

 

三癌癥多次賠付有坑嗎？

 

癌癥可以賠多次，是近年來(lái)重疾險(xiǎn)發(fā)展的一種新形態(tài)。因?yàn)榘┌Y是最高發(fā)的重疾，而且還有個(gè)為期5年的生存率觀察期。

啥意思呢？就是癌癥患者經(jīng)過(guò)治療，能生存超過(guò)5年時(shí)間。最近的《柳葉刀》數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)癌癥5年平均生存率已達(dá)到40%。也就是說(shuō)10個(gè)人當(dāng)中，

有4個(gè)經(jīng)過(guò)治療后能活過(guò)5年時(shí)間。還有6個(gè)永遠(yuǎn)的倒在了抗癌路上...

 

癌癥多次賠付如何挑選？

 

01、看間隔期

首次癌癥和第二次癌癥的賠付會(huì)有個(gè)間隔期，目前市面上的產(chǎn)品多是3或5年。

很明顯，間隔期越短越好，所以，3年間隔期優(yōu)于5年。

 

02：看首次癌癥賠付要求

有的產(chǎn)品要求首次重疾確診為癌癥，才有第二次癌癥賠付（比如加倍保和超級(jí)瑪麗）。有的產(chǎn)品要求首次確診為白血病或不限重疾，

才有第二次癌癥賠付（比如星悅重疾險(xiǎn)）。白血病只是眾多癌癥中的一種，所以首次確診不限重疾或?yàn)榘┌Y，才有第二次癌癥賠付要更合理。

 

03、看癌癥賠付條件

癌癥會(huì)有新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)（病情的延續(xù)）、轉(zhuǎn)移四種狀態(tài)。優(yōu)秀的癌癥多次賠付，當(dāng)然是四種狀態(tài)都賠是最好的。

如下，4款癌癥多次賠付產(chǎn)品分析圖：

 

結(jié)論：

● 超級(jí)瑪麗和星悅的賠付條件最合理，

癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠付。

● 復(fù)星加倍保只賠付癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)，次之。

天安愛(ài)守護(hù)賠付最嚴(yán)苛：

要求第二次癌癥和第一次癌癥完全不同（以病理學(xué)為依據(jù)），且第一次癌癥要達(dá)到臨床完全緩解。

我特意咨詢了下一位醫(yī)生朋友，這個(gè)“臨床完全緩解”啥意思。以白血病為例，完全緩解需達(dá)到3個(gè)條件：

● 白血病的臨床表現(xiàn)消失，可正?；蚪咏Ｉ?。

● 外周血血紅蛋白含量大于90 g/L，中性粒細(xì)胞計(jì)數(shù)大于1.5 x 109/L，血小板計(jì)數(shù)大于100 x 109/L，外周血分類無(wú)白血病細(xì)胞。

● 骨髓原始+幼稚細(xì)胞含量小于5%，腦脊液中無(wú)瘤細(xì)胞。

朋友說(shuō)要達(dá)到這3個(gè)條件十分困難，基本就代表了癌癥胞完全消失，只有很少很少一部分的幸運(yùn)兒才有這個(gè)機(jī)遇。

 

四 重疾分組有坑嗎？

多倍保和愛(ài)守護(hù)的重疾可多次賠付。如下，兩款產(chǎn)品的重疾分組分析：

 

多倍保惡性腫瘤和侵蝕性葡萄胎共分一組。其實(shí)也姑且算是惡性腫瘤單獨(dú)分組。總之，兩款產(chǎn)品的重疾分組是沒(méi)問(wèn)題的。

 

五產(chǎn)品性價(jià)比高不高？

01 復(fù)星聯(lián)合多倍保

 

加倍保是去年末，復(fù)興聯(lián)合趕著多次賠付的潮流推出的一款產(chǎn)品。

108種重疾賠4次，56種輕癥賠3次，每次賠付30%保額，可附加癌癥多次賠付保障責(zé)任，身故賠已繳保費(fèi)，也能附加投保人豁免。

未附加癌癥多次賠付，50萬(wàn)保額20年繳保終身30歲男，9500元/年。費(fèi)率中規(guī)中矩，談不上高，也不算低。

產(chǎn)品亮點(diǎn)在于：

加倍保是一款重疾和癌癥都能多次賠付的重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品形態(tài)還是很先進(jìn)的，有想要重疾和癌癥多次賠付，可以重點(diǎn)考慮。

 

02 瑞泰超級(jí)瑪麗

 

名字非常拉轟，勾起了不少人的童年回憶。產(chǎn)品保障形態(tài)很靈活：輕癥、16種癌癥多次賠付、以及身故責(zé)任都能選擇附加，可根據(jù)預(yù)算靈活選擇保障責(zé)任。

此外還有兩個(gè)產(chǎn)品亮點(diǎn)：

● 賠1次輕癥后，重疾保額可直接遞增30%。

這一點(diǎn)算是借鑒的達(dá)爾文和平安福。不過(guò)達(dá)爾文要求在80歲前患輕癥重疾保額才能遞增，平安福是70歲，超級(jí)瑪麗無(wú)年齡限制。

槽點(diǎn)在于超級(jí)瑪麗的輕癥有180天的間隔期。而且只有25%賠付比例，相比目前30%的標(biāo)配比例，有些低了。

● 16種癌癥賠兩次（原位癌也能賠兩次）。

哪16種呢，如下：

 

遺憾的是，16種癌癥中沒(méi)有甲狀腺癌，瑞泰應(yīng)該也是為了減少成本。癌癥如何賠付呢？有兩種可能，如下：

● 第一次所患重疾不是癌癥：賠保額，1年后患16種癌癥之一，再賠一次保額；

● 第一次所患重疾是癌癥：賠保額，3年后患16種癌癥之一，再賠一次保額。

總之，這款新產(chǎn)品的性價(jià)比算是很不錯(cuò)的。

 

03 星悅重疾險(xiǎn)

 

上周簡(jiǎn)單提過(guò)，今天詳細(xì)說(shuō)說(shuō)。

100種重疾賠1次，35種輕癥賠3次，首次是30%保額，然后以5%比例遞增。可選擇中癥保障和兒童、男女高齡特定疾病保額。

兒童特定疾病保額：需年滿18周歲前（額外30%保額）；男女特定疾病保額：年滿18周歲后（額外30%保額）；高齡特定疾病保額：年滿60周歲方可賠付（額外70%保額）。

 

最大的亮點(diǎn)是癌癥多次賠付。而且這項(xiàng)保障責(zé)任不用附加，是直接默認(rèn)在產(chǎn)品保障屬性中，相當(dāng)于不用額外花錢即可擁有保障。首次確診為白血病后，才有第二次癌癥賠付。

間隔其實(shí)5年，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠付。等待期只有90天，價(jià)格也極有競(jìng)爭(zhēng)力，可以看出復(fù)興聯(lián)合的誠(chéng)意。

 

04 天安愛(ài)守護(hù)2019

 

天安今年的開(kāi)門紅產(chǎn)品，保障絕對(duì)是空前絕后。

100種重疾賠6次，賠付比例是從100%-150%保額，每次以10%保額遞增。35種輕癥賠4次，

每次賠付45%比例，20種輕癥賠2次，每次60%保額。

賠付比例十分豐厚，但有點(diǎn)噱頭嫌疑。6次重疾賠付大家不用太在意，一輩子患6次重疾還不死，這樣的人是魔鬼嗎？

 

身故賠保額，投保人有輕癥、重疾、身故、全殘豁免，唯獨(dú)沒(méi)有中癥豁免，算是一個(gè)小bug。價(jià)格圖表測(cè)算是12695元/年，有點(diǎn)高，但在線下而言算是不錯(cuò)的了。

 

05 達(dá)爾文和康惠保旗艦版

這兩款產(chǎn)品之前測(cè)評(píng)過(guò)，簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)。

達(dá)爾文的亮點(diǎn)在于：

輕癥賠付后重疾保額遞增10%，共30%，保終身，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)增長(zhǎng)，最終達(dá)到95%保額，也算是賠保額了。有投保人豁免。

康惠保旗艦版的亮點(diǎn)：

有保中癥責(zé)任，能附加男女、少兒特點(diǎn)疾病，額外賠付30%保額，也有投保人豁免，保障十分充足，產(chǎn)品也很有誠(chéng)意。

兩款產(chǎn)品的費(fèi)率都是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。