【保險一文通】10分鐘入門到精通，手把手教你買到實用又便宜的

險種多、產(chǎn)品多、易掉坑？？通通不用擔心。

雖然保險很復雜，但只要你掌握了挑選保險的底層邏輯，就能以不變應萬變！

下文是過去一年我發(fā)過的所有內容的精華集合，全文5000多字，閱讀需要10分鐘左右。你也可以選擇先收藏再看，或者直接點擊左側目錄挑自己最需要的部分看！

買保險，最先要知道的是：險種不同，保障內容也有很大區(qū)別。

• 醫(yī)療險——醫(yī)療費用報銷，含就醫(yī)服務、高端醫(yī)療等。

• 重疾險——生大病彌補收入損失，維持現(xiàn)有資產(chǎn)和生活質量。

• 意外險——擔心發(fā)生意外，或者因為意外醫(yī)療費用高的情況。

• 壽險——人沒了，避免家人生活窘迫，車貸房貸償還不了。

• 年金險——提前做財富規(guī)劃，為孩子教育、自身養(yǎng)老減負。

前面四個都屬于人身健康保險，小支出就能保障我們現(xiàn)有的生活。

 1 

提前避坑：買保險必問2件事！

8053671、保險哪些情況不賠？

記住一句話，保險是約定條件下的保障。

我們有花小錢買高額保障的想法，也要有特定情況不賠的預期。

1）免賠額、免責條款、等待期內，可能不賠！

以一個真實的醫(yī)療險理賠單為例，免賠額、免責條款都是除外的。

除此之外，保險公司考慮到騙保的情況，長期險都有設置一個“等待期”。

30天-180天不等，在這個期限內發(fā)生的保險責任，不承擔或部分承擔。一定要看清楚了！

2）“生錯病”可能拒賠！

有句話是這么說的“我這輩子都不買保險，因為沒法按照條款的規(guī)定生??！”這調侃的就是對疾病的解釋不一樣，保險公司在疾病的判定上特別刁鉆。

像之前有個案例，突發(fā)心肌梗塞過世了被某互助計劃拒賠，給出的理由就是“沒有達到合同規(guī)定的4選3條件”。

實際上，就算碰到有爭議的情況，也不會一錘定音。

只要是合規(guī)的保險產(chǎn)品，就會受到《健康管理條例》的約束，加上一些第三方經(jīng)紀公司的協(xié)助理賠服務，普通消費者也有機會爭取到正常賠付。

定制個性化方案，買保險幫挑幫賠！

3）不做健康告知，可能不賠！

健康告知，是這么多保險投訴案件中，battle最多的問題之一。

現(xiàn)在，國內買保險采用的是“詢問告知”。做好健康告知，一個原則：問啥答啥，不問不答！它出現(xiàn)在保險合同中，是這樣的：

這就相當于保險公司在承保前給的“健康問卷”，部分不符合，還可以走智能核?；蛘呷斯ず吮?，沒必要隱瞞，買一份無效的保險。

不同產(chǎn)品的健康告知也不一樣。

嚴格程度：重疾險＞易核版重疾險＞百萬醫(yī)療險＞防癌險＞壽險。

健康告知一般有4種結果：標體承保；加費承保；除外承保；拒絕承保。

還有朋友會擔心，我體檢會不會影響買保險??？有過體檢的不太放心的，可以找專門的核保人員看下，買保險前后不建議體檢。2555268

除了保險合同規(guī)定的免賠額、免責條款、等待期；疾病的爭議；健康告知問題，

第一次買保險還容易買錯、買貴。記得4大原則：①先大人后小孩；②先頂梁柱后家庭其他成員；③先保障、后養(yǎng)老、再理財原則；④總保費支出控制范圍。88154/answer/1602642137

2、保險去哪買？找誰買？

Q1：線上 or 線下保險？

僅2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場累計實現(xiàn)保費收入472億元。越來越多人選擇線上自己挑保險，線上的保險同樣經(jīng)過備案和監(jiān)管的環(huán)節(jié)。

與線下傳統(tǒng)的保險銷售不同，線上保險運營成本更低。

選擇更多的同時也更糾結了。對我們來說額只有買到手的才是真家伙！，看線上線下產(chǎn)品的區(qū)分，不如直接看產(chǎn)品保障，只有買到手的才是真家伙！0770343

Q2：返還型 or 消費型保險？

保險中，重疾險的價格浮動更大，各種玩法也讓人迷惑。有“生病賠付、身故也賠付”的保險，也有純消費買保障的保險。

價格差別也很大，看著挺肉疼的。

• 要不要選上“含身故”的責任呢？

建議是預算不足，選純消費型，家庭保障都做足的情況，才考慮增加身故責任。想省錢，又想帶上身故也賠付的責任，可以選擇重疾險+壽險2份保險保障。

Q3：大公司 or 小公司？

保險找大公司買，還是小公司買，是很多人選擇保險時糾結的問題。

• 大公司分支機構多，品牌熟悉，但就是保費貴一些。

• 小公司了解不多，產(chǎn)品性價比更高，但又擔心公司不安全。

先給大家透個底，保險公司是很“難”倒閉的。我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管體系，叫“三支柱監(jiān)管制度”。

 即“償付能力、公司治理和市場行為三支柱監(jiān)管框架”。7803969

除了第一層監(jiān)管的防護，也提前準備了一套完整的“兜底”程序，銀保監(jiān)會、保障基金都是強有力的支柱。保險資質申請不易，公司也不會為了小利，砸自己招牌。

所以，買保險公司重要，但更重要的是看產(chǎn)品保障。

Q4：保險找誰買更靠譜？

一般我們買保險產(chǎn)品，有三種方式：

①通過一個熟悉的保險中介人購買；②直接找保險公司買；③通過三方平臺買，比如說支付寶或者xxx保險公眾號、大V手上購買。

他們之間的聯(lián)系是這樣的：

這3個渠道呢，是不可分割的整體。

• 保險中介的保險代理人一般是保險公司的職員。

• 保險中介的保險經(jīng)紀人呢，一般是以用戶為中心，從各家保險公司擇優(yōu)配置一個更適合用戶的保險方案。

• 第三方平臺和保險公司也會有合作關系。一般是三方平臺代理保險公司產(chǎn)品或者雙方針對特定的用戶群體定制一款保險產(chǎn)品。

看到這，相信你非常清楚，不管在哪購買，其實背后的大boss都是保險公司了。

而且，相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，網(wǎng)上看保險，分分鐘貨比三家沒問題。

自主選擇權始終在手上，保費測算、保障權益都可以自己研究。

 2 

必看！保險買哪種，哪家更靠譜？

每個險種保障范圍不一樣，我們挑選時記得抓“核心要點”。

下面對應每個險種，給出了挑選要點&最新的榜單測評，買保險不踩坑呀！

【1】重疾險3大挑選原則 &2021最新榜單

● 看保障內容

重疾險有不同的分類，有疾病單次賠付、多次賠付。還可以自行選擇帶不帶身故責任，其他豐富的可選責任要不要。

一條基本原則就是：保障內容越豐富，價格越貴。

而我們挑選時一定要重點看產(chǎn)品的【基礎保障】，重疾、中癥、輕癥的保障范圍和保額夠不夠。也沒必要貪大貪全，像一些重疾能賠6-8次的，對我們來說也沒啥用。

● 看產(chǎn)品差異點

現(xiàn)在有些重疾險的責任也做了創(chuàng)新，比如達爾文5號榮耀版的癌癥藥品津貼，康惠保旗艦版2.0能保前癥等等。或者是賠付高，自帶責任：60歲前初次確診重疾賠180%保額……

還有就是重疾險的口碑、承包公司的售后理賠服務、產(chǎn)品附帶豁免責任等。

這些主要能幫助我們區(qū)分產(chǎn)品，作出最優(yōu)選擇。

【重疾險精選】高保額、全保障，哪個好？

● 看價格

無論如何，重疾險的價格始終是大家心中最重要的決策因素。

想省錢，就選消費型重疾險（不含身故責任）或縮短保障期限（保至70歲）；
預算夠，可以選保終身，再加上性價比高的癌癥二次賠、津貼等的可選責任，保障更全面。

總的來說，得結合自身預算、家庭責任、健康狀況等，

綜合這些因素來挑，適合自己的才是好保險！

產(chǎn)品更新?lián)Q代比較快，有其他沒提到的產(chǎn)品也可以直接找我做下對比 4974604。

【2】醫(yī)療險買哪個好？附醫(yī)療險4大要點 &2021最新榜單

就像不同的癥狀要找不同的科室問診一樣，針對不同人群、不同場景、不同就醫(yī)需求，商業(yè)醫(yī)療險也提供了不同的解決方案。

6種常見的商業(yè)醫(yī)療險，你可以這樣區(qū)分：

其中，最常見的就是百萬醫(yī)療險的挑選，記得這4條：

① 保障范圍要全：必備一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特殊門診、住院前后門/急診醫(yī)療。
② 免賠額要低：越低越好，產(chǎn)品免賠標準線（一般醫(yī)療1萬免賠、重疾0免賠）
③ 能保證續(xù)保：年齡越大，需選擇越長的保證續(xù)保時間。
④ 增值服務加分項：越多越好，最好帶質子重離子、特藥保障，優(yōu)先選擇帶就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務。

這還要提醒下，如果家里有寶寶經(jīng)常生病的，可以多加一份小額住院醫(yī)療。給長輩買百萬醫(yī)療險，如果健康告知過不了，可以選擇防癌醫(yī)療險。

【3】意外險買對不掉坑 &2021最新榜單

意外險的理賠定義：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件，并且對身體造成了損害。

像食物中毒、打架斗毆等等，是不符合條件的。

比較有爭議的還有猝死。猝死其實是心源性疾病的一種，但因為發(fā)生的情況比較多，很多意外險額外加了對猝死的保障，可以特別注意下。

具體的挑選，有3大要點：

● 看價格：同樣的50萬保額，有的產(chǎn)品100多就能搞定，有的得花三五百元。一些長期的意外險，價格甚至要上千塊。雖然帶了“返還”功能，但價格貴太多也沒必要花這個冤枉錢！

而且，意外險沒有健康告知，不用擔心產(chǎn)品停售影響第二年的保障。

注意下 投保的年齡和職業(yè)范圍 即可。

● 看意外醫(yī)療的額度：意外險除了保 身故/全殘的情況，還有意外醫(yī)療。出意外事故了，嚴重點的得上醫(yī)院治療，意外醫(yī)療的保額肯定是越高越好。

還要注意意外醫(yī)療的免賠額，大部分產(chǎn)品的免賠額多是100-200元，首選100元免賠額、以及有住院津貼的產(chǎn)品。

● 看增值保障：這點屬于加分項，比如有的產(chǎn)品能保猝死，交通意外能多賠保額（比如小蜜蜂2號尊享版，公共交通意外額外賠50萬），甚至意外醫(yī)療能保自費藥，越多越好。

注意哦，孩子、老人的意外保障重點不一樣，挑選意外險注意看產(chǎn)品特性，選擇有針對性的產(chǎn)品更好。0349192

【4】壽險買哪種好？附壽險分類 &2021最新榜單

壽險主要可以分為定期壽險、終身壽險。

建議是家庭經(jīng)濟支柱購買，保額主要是賠付給家人，維持之后的生活。

老人和小孩買價格神貴，而且意義不大，不建議！

比較常見的是定期壽險，主要保障自己承擔家庭責任的階段就行（一般保20-30年）。

增額終身壽險呢，一般用來做資產(chǎn)配置、養(yǎng)老金等。5176231

壽險的挑選主要看3個方面，保額、價格和免責。

• 保額要足：一般來說保額以5-10年的年收入為準，如果有房貸、車貸等負債記得加上。

• 價格便宜：定壽保障內容相差不會太大，價格越便宜越好。

• 免責少：壽險相對其他險種來說，限制比較少。對我們而言，免責內容，越少越好。

常見免責條款如下：

【5】年金險怎么選靠譜？附基本原則 &2021年金險榜單

年金險水比較深，經(jīng)?？吹降摹按鎲巫儽巍钡男侣?，基本上都是買了個年金。

所以，買年金之前，一定要先做好前面四大險種的保障，有多余的錢再來研究研究。

理財型的保險，最關鍵的就是算收益啦！

收益又涉及到各種“預定利率、實際收益率、結算利率、保底利率”。5731652一個關鍵點就是，看自己最低最低能拿到多少，能接受就上車。

年金的本質是時間的復利，一定要耐得住，才能獲得更大的財富。

而且用來給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老錢的年金險產(chǎn)品在領取時間上也有差異。

建議是選特定的產(chǎn)品看，可以多問多觀察，免得急急忙忙買了，自己又后悔。

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以上，總結了保險通識的3大方面：

一、有醫(yī)保，有必要買商業(yè)險嗎？
二、避坑，買保險需要了解的事
三、險種挑選要點及最新測評榜單

希望能幫你避開保險的大坑，本篇內容也將持續(xù)更新。有任何想了解的，可以找我們的專屬顧問。

我會盡量讓你get到保險行業(yè)的一手信息，買到實用又便宜的保險??！