買商業(yè)保險可靠嗎 患有既往癥還能投保嗎

　　看多了朋友圈的“水滴籌”等籌款信息，不禁在心里發(fā)問：如果不幸降臨到自己身上，該如何挽救？治療費(fèi)用高昂，為了不讓家庭遭受巨大的損失，通過保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險是不錯的辦法。有人問：買商業(yè)保險可靠嗎？保險公司都是處在保監(jiān)會的監(jiān)管之下，安全性是毋容置疑的。趁早投保，可以盡早得到保障，保費(fèi)相對來說也會便宜一些。還有人發(fā)問：患有既往癥，想要購買保險，還能投保嗎？帶著這個問題一起來了解下。

　　什么是既往癥？

　　既往癥，指在保險合同生效之前被保險人已患有的且已知曉的有關(guān)疾病或癥狀， 具體以健康告知為準(zhǔn)。即被保險人在投保之前，身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常，即所謂的既往癥。

　　保險合同中既往癥的解釋，通常有以下四個判斷標(biāo)準(zhǔn)：

　　既往癥的判斷標(biāo)準(zhǔn)

　　保險責(zé)任生效之前，醫(yī)生已有明確診斷，且長期治療未間斷；

　　保險責(zé)任生效之前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷治療情況；

　　保險責(zé)任生效之前，醫(yī)生已有明確診斷，但未予治療；

　　保險責(zé)任生效之前，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識應(yīng)當(dāng)知曉。

　　舉個栗子，如果在投保前已經(jīng)患有慢性肝炎、慢性胃炎，并且需長期服藥保持其穩(wěn)定，這種情況就是屬于既往癥；如果投保前患有感冒、發(fā)燒等急性且短期可完全治愈的疾病，則不屬于既往癥。

　　患有既往癥可以買商業(yè)健康險嗎？

　　首先，對于患有既往癥的非標(biāo)準(zhǔn)健康人群，還是建議優(yōu)先完善醫(yī)保基本保障。醫(yī)保覆蓋面廣，無論是否患有疾病，都可以參保且不影響醫(yī)療費(fèi)用的報銷。

　　既往癥對于一般商業(yè)保險合同的影響

　　正常承保：這是最理想的情況。

　　加費(fèi)承保：意思是說用比標(biāo)準(zhǔn)健康人群高的費(fèi)率進(jìn)行承保（比如多交20%的保費(fèi)），那么之后一旦出險是完全可以進(jìn)行理賠的。

　　責(zé)任除外：既往疾病或相關(guān)并發(fā)癥不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

　　延期承保：保險人現(xiàn)在不能根據(jù)被保險人的當(dāng)前的身體健康條件正常承保，需要一定時間觀察，待明確診斷后決定是否承保。

　　拒保：有些保險公司的產(chǎn)品對于既往癥患者可能會直接拒賠承保。

　　患有既往癥的人群建議在線上投保，選擇支持線上智能核保的產(chǎn)品，比如百年康惠保、哆啦A保、守衛(wèi)者1號等，客戶可以通過智能核保來了解一些具體情況，如果所罹患的既往癥未在健康告知中提及，通常情況下可投保,獲得承保的機(jī)會。

　　可承保慢性病的商業(yè)健康險——防癌險

　　防癌險保障較為專一，僅保障惡性腫瘤，與惡性腫瘤無直接關(guān)系的一些慢性病，如高血壓、高血脂、心腦血管疾病、糖尿病等，一般都不會影響患者的正常投保。如安享一生癌癥醫(yī)療險，常見病可投保，原位癌也能保，患有高血壓、心腦血管病、高血糖、風(fēng)濕等人群都可投保。

　　以上就是關(guān)于患有既往癥的人群投保商業(yè)險要了解的保險知識，同時也提醒大家，若有既往癥，在投保時一定要如實告知保險公司，否則后續(xù)理賠的時候會有麻煩。隨著年齡的增長，疾病風(fēng)險發(fā)生的幾率也會提升，所以買保險要趁早，盡量在身體健康的情況下配置保險，核保容易，保費(fèi)也會便宜些。