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“保20年的醫(yī)療險” or “重疾險”?90%的人都會選錯!

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慧擇小馬老師 · 一年前8093 人看過


百萬醫(yī)療險是小馬老師的心頭好,因為它既價格便宜,功能又強大。                


但它的續(xù)保問題,也一直為人詬病。                

   

好是好,指不定什么時候就買不了了。                


但不久前,平安推出了保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險,這是一個大突破。                

 

也就是說,在我們投保后的20年內(nèi),都不用擔心它停售買不了。                

 

于是,很多人也在心里打起了小算盤:                


“一年花個幾百塊,買份長期醫(yī)療險不香嗎?有必要買一年好幾千的重疾險?”                


今天,小馬老師就來為大家解答這個疑問。                

        

01                

長期醫(yī)療險能代替重疾險嗎?                


要知道長期醫(yī)療能否替代重疾險,先要知道它們的保障有什么不同。                


長期醫(yī)療險本質(zhì)上還是一份百萬醫(yī)療險,它是費用報銷型保險。                


換句話說,就是可以報銷我們生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(保障范圍內(nèi))                


它解決的是治病費用的問題,和醫(yī)保有點像。                


而重疾險是給付型保險,罹患重疾后,保險公司按約定直接給我們一筆錢                


賠付的錢具體怎么花,全憑個人喜好。                


小馬老師認為,它主要解決的是患病后的收入損失風險。                


舉個栗子說明:35歲的慧先生,年薪30萬,人到中年不幸得了肝癌。                


簡單估算一下,患病后的慧先生得面臨這些問題:                

  

兩種投保方案對比
                

除了醫(yī)療費外,最大的問題是收入損失問題。                

    

你想啊,患重病后的治療時間,少說也要1年吧。                

  

這1年中,慧先生是沒有收入的,等于損失30萬。                


收入停了,房貸、車貸、孩子的教育撫養(yǎng)費可不會停。                


如果慧先生僅購買了醫(yī)療險,那自付的 20 萬醫(yī)療費用基本可以報銷。                

  

但收入損失30萬這個缺口沒辦法填。                


如果他有“醫(yī)療險 + 50 萬保額重疾險”組合,情況就不一樣了。                


除了醫(yī)療費用報銷外,重疾險還能賠付 50 萬,整個算下來,還能剩10來萬。                


一個簡單的案例,就能看出:                

  

醫(yī)療險和重疾險的功能各不相同,只有二者搭配投保,才能最大程度降低疾病的風險。                


               

02                

長期醫(yī)療險不能代替重疾險的                

另外兩個原因                


除了功能不同之外,小馬老師認為,長期醫(yī)療險不能代替重疾險的理由還有兩個:                

 

第一,長期醫(yī)療險費率可調(diào)。                

  

很多人只選擇長期醫(yī)療險的理由是:醫(yī)療險比重疾險便宜。                


但事實上,從長遠的角度來看,并不一定。                


因為長期醫(yī)療險的保費是變化的,即我們交的保費,會隨著年齡而增加。                


平安e生保長期醫(yī)療險為例,保費與年齡的關(guān)系如圖所示:                


費率表



總體來說,在20歲以后,年齡越大,保費越貴。                


此外,e生保這樣的長期醫(yī)療險還會因為產(chǎn)品的整體理賠情況,作出費率調(diào)整。                

          

反觀重疾險,它采取均衡費率。                


意思就是我們買了重疾險后,保費就確定了,無論發(fā)生什么情況,都不會漲價。                

 

第二,目前的長期醫(yī)療險并不能保證終身續(xù)保。                

      

長期醫(yī)療險雖然保障期長,但保證續(xù)保期過后,可不是一定有保障的。                

   

比如平安長期醫(yī)療險,20年后產(chǎn)品停售、或是身體審核不通過,是有可能被拒保的。                

    

重疾險則不會出現(xiàn)這個問題,可自由選擇保到70歲、80歲,甚至終身。                

      

如果選擇保障終身,則完全不用擔心停售和續(xù)保的問題。                


               

03                

小馬總結(jié)                

               

寫了這么多,小馬老師就是希望你能明白:                

         

長期醫(yī)療險和重疾險,雖然都與疾病相關(guān),二者的區(qū)別還是很大。                

     

即便未來出現(xiàn)終身續(xù)保的長期醫(yī)療險,它也不能替代重疾險。                

        

當然,從保費的角度來看:                

    

年輕人買長期醫(yī)療險,確實很便宜,保障時間也夠長。                

   

如果預算很緊張,可以先買份長期醫(yī)療險,上車再說。                

 

等未來收入上來了,再慢慢把重疾險給補充上。

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