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保險集體漲價!真的假的?

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慧擇小馬老師 · 一年前1222 人看過

這段時間,保險最熱門的話題,就是“漲價”。


3月下旬,銀保監(jiān)會拉著各家保險公司開了個會,達成了降低責任準備金評估利率(目前上限是復利3.5%)的共識。


有人分析,這一波調(diào)整將會導致保險產(chǎn)品集體漲價。


那話說回來,評估利率下調(diào)跟保費是什么關系,怎么就集體漲價了?


我來給大家捋捋。



     

評估利率下調(diào),跟保險漲價有什么關系?


背后的邏輯,其實是這樣的:


責任準備金評估利率(下稱評估利率)下調(diào),導致預定利率下調(diào);


預定利率下調(diào),導致保險產(chǎn)品漲價。


這里有兩層,我們分別來看:


  評估利率&預定利率

1



● 責任準備金評估利率是用來計算提取準備金的利率,是監(jiān)管對保險公司的要求;

● 預定利率,是壽險產(chǎn)品在計算保費時的利率,是保險公司給客戶的回報承諾。


兩者是可以不一樣的,但監(jiān)管說:


保險公司開發(fā)的普通人身保險,預定利率低于評估利率上限,采取備案制;


預定利率高于評估利率上限,則采取審批制


     

(圖片來源:關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知)


預定利率太高了,監(jiān)管就要審批,而審批大概率是不會通過的!


換句話就是:賣不了。


所以,保險公司基本默認,責任準備金的評估利率上限,就是預定利率的上限。


評估利率下調(diào),約等于預定利率下調(diào)。


那么,預定利率和保費又有什么關系呢?


 預定利率&保險費

2



預定利率,是壽險產(chǎn)品定價的重要指標,和保費成反比關系。


本質(zhì)就是保險公司收了保費之后,以年復利的方式承諾給客戶的回報。


預定利率越高,給客戶的“回報”越多,對客戶而言產(chǎn)品就越劃算、便宜。


舉個例子:


剛出生的孩子投保增額終身壽險,預計50歲的時候,保單現(xiàn)金價值有100萬。


我們不考慮其他的定價因素,按照3.5%的預定利率,我躉交17.9萬的保費給保險公司就可以了。


假如評估利率下調(diào),預定利率同步下調(diào),保險公司承諾給我的“回報”變成復利3%,同樣是100萬的財務目標,就要交22.81萬元給保險公司。


這對我來說,就變貴了??。


當然,短期保險的定價一般不用考慮預定利率。


受影響的主要保單現(xiàn)金價值(退保能拿回來的錢)較高的、或者未來能領取保險金的長期保險,比如生死兩全險、定期壽險、終身壽險、養(yǎng)老年金險、重疾險等。



     

影響保險價格的,不只預定利率!


預定利率下調(diào),影響的是整個行業(yè)的長期保險產(chǎn)品定價和收益。


高性價比的產(chǎn)品會變少,價格的下限會提高。


但對于你個人來說,變貴還有一個原因——買得太晚!


來看一個圖:


     

圖片來源:自制


保險產(chǎn)品的定價,是由兩方面構成的:純保費(凈保費)+附加保費


這里任何一個因素的變動,都會對產(chǎn)品的保費產(chǎn)生影響。


 純保費:風險保費+儲蓄保費

1



風險保費是根據(jù)疾病、身故、傷殘發(fā)生率來計算的,風險越高,保費越貴。


比如,你可能會發(fā)現(xiàn)這些規(guī)律:


● 同款產(chǎn)品,年齡越大,保費越貴

● 健康情況越差,買保險越貴、越難;

● 男士投保壽險,保費往往比女士高出1倍左右……


一般來說,趁健康、早點買,就能省下不少錢!


買對也很重要,不了解或者有疑慮,聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問1V1服務>>>


儲蓄保費受預定利率的影響,預定利率越低,這部分保費越貴,前文剛說過,就不贅述了。


 附加保費

2



可以理解為經(jīng)營成本(比如廣告費、人力成本、場地費用、渠道傭金、保險公司的預期利潤等)。


有的保險公司,在品牌服務方面更舍得花錢,每年廣告費也支出很多,這部分成本最終會攤到投保人那里(傳說中的羊毛出在羊身上)。


有的保險公司可能剛起步,愿意降低預期利潤,迅速打開市場,保費定價就會比較便宜。


同樣給小孩子投保50萬保額的重疾險,這家保險公司要4000元/年;換一家可能只要2000元/年。


不同的保險公司,附加保費的定價有所差別,


是要選擇保費便宜的,還是品牌響亮的,需要根據(jù)自己的實際情況去匹配。


如果有疑慮,想找個專家咨詢,可以預約慧擇保險咨詢顧問了解。


     

寫在最后


總結一下:


??評估利率下調(diào),影響的不僅僅是年金險、增額終身壽險的保單實際收益率。


??所有的長期保險,定價都有可能變高。


??并且,對個人而言,隨著年齡增長,疾病/身故風險變高,買保險也只會越來越貴。


??預定利率下降,也給“保險拖延癥”朋友們提了個醒:早買早保障,還更省錢


如果你對保險有疑慮,或者想規(guī)劃保障方案,預約慧擇保險咨詢顧問為你1V1服務。


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