慧擇小馬老師 · 一年前527 人看過(guò)
以前的重疾險(xiǎn),特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起之前的重疾險(xiǎn),用現(xiàn)在的眼光去看,完全經(jīng)不起挑戰(zhàn)。
要么是保額太低,要么是理賠條件嚴(yán)苛,或者是保障范圍有限……
在現(xiàn)有的醫(yī)療水平、醫(yī)療開(kāi)銷下,這樣的重疾險(xiǎn),恐怕只是杯水車薪。
今天,我們透過(guò)39年重疾險(xiǎn)進(jìn)化史,看看買重疾險(xiǎn)到底要關(guān)注什么,以及加強(qiáng)重疾保障應(yīng)從哪里入手。
重疾險(xiǎn)的初心
是拯救“經(jīng)濟(jì)上的死亡”
“重大疾病不一定會(huì)結(jié)束一個(gè)人的生理生命,卻可以結(jié)束一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命?!边@句話是南非心臟外科醫(yī)生巴納德(Dr. Marius Barnard)說(shuō)的。
圖片:自制
行醫(yī)之路上遇到的窮困病患,讓巴納德醫(yī)生意識(shí)到,除了治病救人,還要想辦法解決重病后“人還在,錢沒(méi)了”的痛苦。
1983年,巴納德醫(yī)生聯(lián)合南非一家人壽保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出了一種很新的保險(xiǎn)——附加在壽險(xiǎn)上,保障4種疾病的產(chǎn)品:
突發(fā)性心臟病(急性心肌梗塞)
癌癥(惡性腫瘤)
腦中風(fēng)
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
這就是最初的重疾險(xiǎn)雛形,責(zé)任簡(jiǎn)單,功能實(shí)用。
作為解決“因病返貧”問(wèn)題的險(xiǎn)種,這個(gè)時(shí)期重疾險(xiǎn)的購(gòu)買要點(diǎn)只有一個(gè):買夠保額!
2007年,重疾標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化
1995年,重疾險(xiǎn)被引入中國(guó)大陸,并在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展。
那時(shí)候重疾險(xiǎn)還屬于新興事物,沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn),疾病也缺少統(tǒng)一的規(guī)范,很多保險(xiǎn)公司把條款定義得比較嚴(yán)苛,甚至近乎于“不死不賠”。
2006年,友邦就曾因疾病條款過(guò)于嚴(yán)苛,被多位投保人以“保死不保生”為由告上了法庭,并引起了保險(xiǎn)界、法律界、醫(yī)學(xué)界的大討論。其中的爭(zhēng)議也引起了監(jiān)管部門的重視。
2007年,在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作制定了我國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義,《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》自此出臺(tái)。
截圖來(lái)源于:中國(guó)政府網(wǎng)
該《使用規(guī)范》劃定6種必保疾病,并對(duì)我國(guó)重疾險(xiǎn)常見(jiàn) 25 種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。
這25種疾病覆蓋了95%的重疾發(fā)病率,成為了重疾險(xiǎn)的核心。
隨著時(shí)間的發(fā)展,2007年制定的這版規(guī)范,有些定義已經(jīng)不再符合真實(shí)的醫(yī)療水平。
比如舊定義中,冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的理賠標(biāo)準(zhǔn)之一是進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù),而現(xiàn)在的醫(yī)療手段,根本不需要這么大動(dòng)干戈。
于是在2020年,《使用規(guī)范》的修訂版本出爐,疾病的定義進(jìn)一步優(yōu)化,疾病范圍也擴(kuò)展至28種重疾+3種輕癥:
從2021年開(kāi)始,新的重疾險(xiǎn)條款,都依據(jù)這版重疾新定義制定。
統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下,百花齊放
核心標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后,各家保險(xiǎn)公司為了做出差異化的產(chǎn)品,在重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新上花了不少功夫。
特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起后,重疾險(xiǎn)的迭代速度明顯加快,主要的創(chuàng)新點(diǎn)在于:
輕癥/中癥
多次賠付
特定疾病/特定年齡額外賠
1、輕癥中癥:擴(kuò)大重疾險(xiǎn)的賠付范圍
重疾雖然有了統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn),但是這些核心疾病的保障,保的是重大失能,有些疾病的賠付要求是很高的。
例如腦中風(fēng)后遺癥,理賠條件之一是需要病人確診后仍然生存180天以上。
這就導(dǎo)致有些病人雖然病得挺重,但是還沒(méi)有達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn),無(wú)法獲得賠償金。
于是保險(xiǎn)公司在重疾的基礎(chǔ)上,把一些病情較重但尚未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)的疾病列入輕癥、中癥。
這在很大程度上提高了重疾險(xiǎn)賠付的可能性。
現(xiàn)在市面上絕大多數(shù)重疾險(xiǎn),都包含了輕癥中癥責(zé)任,而且可以多次賠付。
甚至有些保險(xiǎn)公司還創(chuàng)新出“前癥”責(zé)任,也就是比輕癥還要輕的病,符合條款要求,就能申請(qǐng)理賠。
2、多次賠付:一張保單能賠多次
多次賠付,顧名思義,就是生病了可以賠多次。
為什么要這么設(shè)計(jì)?
隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步,疾病的治愈率越來(lái)越高,重大疾病不再像以往那么致命。
人的壽命也在不斷變長(zhǎng),如果得了重疾治好了,第二次又得重疾怎么辦?
多次賠付責(zé)任可以有效地解決這種顧慮。
常見(jiàn)的多次賠付責(zé)任有兩種:
重疾多次賠:賠一次重疾之后保單不終止,這次重疾之外的其他重大疾病保障繼續(xù)有效,解決首次重疾賠付之后的保障問(wèn)題;
特定疾病多次賠:某些特定疾病復(fù)發(fā)率很高,比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等,賠了一次之后這個(gè)疾病的保障仍然有效,解決了高復(fù)發(fā)的問(wèn)題。
3、特定疾病/特定年齡額外賠:本質(zhì)上是做高保額
對(duì)于某些治療花費(fèi)巨大,或者在某個(gè)年齡段對(duì)家庭會(huì)造成重大影響的疾病,有些重疾險(xiǎn)還會(huì)約定“額外賠付”。
例如少兒高發(fā)的白血病,治療時(shí)間長(zhǎng)、花費(fèi)高,平均要花七八十萬(wàn)。
因此有些少兒重疾險(xiǎn)就約定,確診白血病額外賠100%保額,相當(dāng)于買50萬(wàn)賠100萬(wàn),可以更大程度減輕患病家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。
再比如有些重疾險(xiǎn)會(huì)約定,被保人60歲前患重疾,額外賠付80%保額,相當(dāng)于買50萬(wàn)賠90萬(wàn),能更好地幫患病家庭渡過(guò)難關(guān)。
這種“額外賠付”,本質(zhì)上是把保額盡可能地做高,發(fā)揮重疾險(xiǎn)在治病救人、彌補(bǔ)收入損失方面的保障作用。
寫在最后
看到這里,肯定有朋友要問(wèn)下面這些問(wèn)題了:
1、現(xiàn)在的產(chǎn)品更好,要不要退保重買?
不建議。如果已經(jīng)交了幾年保費(fèi),退保會(huì)有損失,這篇文章有詳盡的建議和解決方案,可以點(diǎn)擊查看→看到更好的產(chǎn)品,舊的要不要退掉?
2、還沒(méi)買重疾險(xiǎn),要不要等幾年?
別等了。保險(xiǎn)的形態(tài)雖然在不斷“進(jìn)化”,但是保費(fèi)也是隨著年齡增長(zhǎng)而上升的。
而且人的身體健康情況也是在不斷變化的,拖延幾年有可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法投保。
3、如果想加強(qiáng)重疾保障,要怎么做?
綜合上述重疾險(xiǎn)的進(jìn)化史,小馬老師建議,買了重疾險(xiǎn)的朋友,一定要定期翻看過(guò)往的重疾保單,主要看以下幾點(diǎn):
①保額夠不夠?一旦患病,理賠金是否足夠支撐3-5年內(nèi)的家庭支出?確保不會(huì)因?yàn)橹卮蠹膊?dǎo)致“家庭經(jīng)濟(jì)上的死亡”。
②保障范圍夠不夠?有沒(méi)有包含輕癥和中癥?有沒(méi)有針對(duì)特定疾病加強(qiáng)保障?
③理賠條件是不是太嚴(yán)格?2007年、2021年是兩個(gè)重要節(jié)點(diǎn),這兩個(gè)時(shí)間前后買的重疾險(xiǎn)尤其需要關(guān)注條款的變化。
如果需要專業(yè)人士幫忙看條款,或者想要加強(qiáng)重疾保障,可聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)為您服務(wù)。
從來(lái)沒(méi)有一步到位的保障,我們要做重疾險(xiǎn)的實(shí)用主義者——從保額出發(fā),根據(jù)自身情況,一步一步做加法。
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