叫停3.5%？都是“利差損”惹的禍

一降再降，預(yù)定利率又下調(diào)？

此后，保單利益接近復(fù)利4.025%的產(chǎn)品，逐漸收緊、下架；

小馬老師也是沒想到，短短4年，可能又要降了。

這些調(diào)整，目的都只有一個(gè)：控制利差損風(fēng)險(xiǎn)。

什么叫“利差損”？給大家講個(gè)故事：

1992年到1996年間，我國(guó)處于降息周期，出于種種原因，長(zhǎng)期保險(xiǎn)的預(yù)定利率都保持在8%以上。

那時(shí)候，只要銀行一降息，保險(xiǎn)公司就拼命賣高預(yù)定利率保單。

但是，保險(xiǎn)公司也要賺錢呀，積累的高利率保單變多，白紙黑字確定下來(lái)，一保就是幾十年。

但隨著大環(huán)境利率的波動(dòng)，保險(xiǎn)公司每年投資收益率卻很難保證在8%以上。

所以，賺回來(lái)的錢比給出去的少，于是產(chǎn)生了利差損。

保險(xiǎn)公司虧了，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很大的安全隱患。

于是，在這之后開啟了保險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管模式，壽險(xiǎn)行業(yè)告別了高利率時(shí)代。

對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，過(guò)去8.8%的預(yù)定利率是不會(huì)再有的了。

而且，責(zé)任準(zhǔn)備金利率有可能會(huì)一調(diào)再下調(diào)。

銀保監(jiān)會(huì)和各保司商量好：保單利益都定低一點(diǎn)，主打一個(gè)穩(wěn)健。

責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率下調(diào)

對(duì)我們有什么影響？

不過(guò)，有人會(huì)說(shuō)，提前焦慮啥？這不還沒降。

雖然監(jiān)管的“靴子”還沒落地，降多少、什么時(shí)候降都還不知道。

但我們可以未雨綢繆，先來(lái)算筆賬：

假如等下調(diào)利率后再買保險(xiǎn)，你知道有多吃虧嗎？

小馬老師拿現(xiàn)在手里的一張現(xiàn)金價(jià)值100萬(wàn)的增額終身壽保單，來(lái)舉個(gè)例，大家看看增速的差別：

圖片來(lái)源：自制

10年，相差6.66萬(wàn)；

20年，相差18.36萬(wàn)；

30年，相差37.95萬(wàn)；

40年，相差69.72萬(wàn)；

50年，相差120.1萬(wàn)。

雖然看上去只降了0.5%，實(shí)際上，50年可以相差上百萬(wàn)！

也就是少賺了幾輛奔馳吧。

補(bǔ)充說(shuō)明：例子僅供參考，現(xiàn)金價(jià)值≠實(shí)際投保保費(fèi)，具體差值以實(shí)際產(chǎn)品演示為準(zhǔn)。

所以說(shuō)，機(jī)會(huì)還是要及時(shí)把握的。

如圖所示，健康告知不問(wèn)結(jié)節(jié)，大多數(shù)情況都能投保。

3、投保門檻低

30天-60周歲，1-6類職業(yè)都能買；

保費(fèi)最低5000元起投。

有規(guī)劃投保增額終身壽的朋友，可以在3月31日前多多了解。