52萬(wàn)的醫(yī)保內(nèi)藥，醫(yī)保為何1分都不報(bào)？

想搞清楚這些問(wèn)題，大家需要了解一個(gè)詞叫“藥占比”。

“藥占比”是猛藥，但有三分毒

“藥占比考核”，其實(shí)是在2019年就被廢除的政策。

長(zhǎng)期以來(lái)，大部分公立醫(yī)院“以藥養(yǎng)醫(yī)”，醫(yī)院的主要收入，來(lái)源于藥品。

這本無(wú)可厚非，但滋生了很多亂象，比如“回扣猖獗”、“藥品濫用”，對(duì)患者很不友好。

于是，從2015年起，國(guó)家為了終止亂象，給醫(yī)院下了一劑猛藥：

硬性規(guī)定，公立醫(yī)院的藥品收入，不得超過(guò)醫(yī)院總收入的30%，這就是所謂的藥占比。

這個(gè)政策出發(fā)點(diǎn)是好的，但“是藥三分毒”，又催生出了種種新弊端，比如：

于是，癌癥患者的抗癌藥、重癥患者的白蛋白，一些創(chuàng)新藥等等，開(kāi)始在醫(yī)院買(mǎi)不到了。

有的醫(yī)生“曲線救國(guó)”，讓患者去院外自費(fèi)買(mǎi)藥（即“外購(gòu)藥”）。

藥是買(mǎi)到了，但花出去的錢(qián)不少，還不能醫(yī)保報(bào)銷。

想報(bào)“外購(gòu)藥”，醫(yī)療險(xiǎn)靠不住

既然自費(fèi)的“外購(gòu)藥”必然會(huì)存在，那有人就會(huì)問(wèn)：

“能否通過(guò)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)分?jǐn)偂巴赓?gòu)藥”風(fēng)險(xiǎn)？”

畢竟，不能因?yàn)獒t(yī)院開(kāi)不出藥，就用“平替藥”。

尤其是一些癌癥和重癥，不得不通過(guò)“外購(gòu)”來(lái)解決藥品問(wèn)題，以免耽誤治療。

但保險(xiǎn)的答案是，不一定。

因?yàn)椴皇撬嗅t(yī)療險(xiǎn)，都能報(bào)銷外購(gòu)藥。

這里教大家選產(chǎn)品的時(shí)候看兩點(diǎn)：

但凡有這樣的表述，說(shuō)明不報(bào)“院外藥”。

因?yàn)橥赓?gòu)藥的發(fā)票是藥房開(kāi)具的，購(gòu)藥的錢(qián)，也是給到院外的藥店。

這也是部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“坑”點(diǎn)。

當(dāng)然，也不是所有的醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)，有攻略給到大家。

很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是可以附加“特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金”的。

一般保險(xiǎn)公司會(huì)給出一份“特藥清單”，如果“院外藥品”在清單之內(nèi)，并且患者在指定的藥房購(gòu)買(mǎi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷。

比如e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂，附加特藥保險(xiǎn)金后

但有一點(diǎn)提醒大家，在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，要考慮特藥清單的產(chǎn)品豐富度。

e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂 清單里有88種特定藥品，囊括了大部分創(chuàng)新藥、靶向藥，而且0免賠額，這一點(diǎn)很nice。

假設(shè)清單不夠全，市面上還有一些專門(mén)應(yīng)對(duì)外購(gòu)藥風(fēng)險(xiǎn)的“特藥險(xiǎn)”，可用來(lái)補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療的不足之處。

有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，雖然可以報(bào)院外藥，但是它會(huì)有一個(gè)要求，就是必須是社保范圍內(nèi)。

那社保目錄外的藥，一般不報(bào)。

比如120萬(wàn)一針的CAR-T細(xì)胞療法，目前還沒(méi)有進(jìn)入醫(yī)保，另外還有一些屬于社保外的靶向藥。

如果癌癥患者需要用到這些藥，一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就不報(bào)銷。

所以，要選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一定要選社保內(nèi)外都能報(bào)的。

比如，e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂，涵蓋了CAR-T、格列衛(wèi)等抗癌特藥，不限社保范圍，而且能保證續(xù)保20年。