慧擇小馬老師 · 一年前734 人看過
孩子抵抗力弱,抗風(fēng)險能力差,很多家長在孩子一出生,就給配上保險了。
但小馬老師入行多年,遇到很多寶爸寶媽給孩子投保時,陷入誤區(qū)。
尤其是一些新手爸媽,給孩子買“貴”卻買不“對”。
今天,吐血整理了一份兒童配險攻略,手把手教家長給兒童買保險。
看完能避坑!
兒童買什么保險合適?
首先,國家福利——少兒醫(yī)保,得優(yōu)先要給孩子配上。
一年兩三百塊(以當?shù)卣邽闇剩?/span>,每個孩子都能買。
像寶寶感冒發(fā)燒看病費用,可以用醫(yī)保報銷,有醫(yī)保買商業(yè)保險也會更便宜。
除了醫(yī)保外,兒童保險推薦買這三種險:醫(yī)療險、重疾險、意外險。
這里不啰嗦,簡單說一下對寶寶的保障作用:
醫(yī)療險:寶寶看病花多少報多少,能報銷醫(yī)保外的費用,一般保額上百萬,緩解沒錢看病的壓力。
重疾險:買多少保額賠多少,一般可覆蓋寶寶治病期間家長誤工費和孩子康復(fù)費等。
意外險:小孩好奇心重,發(fā)生摔傷骨折、貓爪狗咬等意外,能報銷治療費。萬一致殘或身故,也能賠錢,幾十塊保費可以保1年。
有人會問,要給孩子買壽險嗎?
大可不必!
壽險一般是為了給家庭經(jīng)濟支柱準備的,他們肩負家庭重責(zé)。
而未成年孩子暫時不承擔(dān)家庭責(zé)任,加上保險法對未成年人的壽險保額有限制,配置壽險意義不大。
不過,在配齊了上述三種險后,如果還有閑錢的家長,可以為孩子配上年金險、增額終身壽險,提前準備好教育金、創(chuàng)業(yè)金。
避開兩大投保誤區(qū)
可以省下好多錢!
1
盲目選兩全保險
一些家長在給兒童挑重疾險時,會擔(dān)心如果保障期內(nèi)沒有生病出險,交的保費就打水漂了。
所以,他們更青睞兩全保險。
兩全保險就是“有病就賠錢,到了約定年齡/保障期滿沒生病,會把保費或約定保險金退給你。”
聽著好像還挺劃算?
NoNoNo。
其實,兒童買消費型重疾險,幾百塊就能買到高保額。
但如果買兩全重疾險,同樣保額和保障時間,可能要花幾千塊,而且保障還沒消費型重疾險好。
而且,到約定期限,只能退回保費。
說實話,還不如 消費型重疾險+年金險/增額終身壽險,兩者搭配來買更劃算。
2
買保險一味追求保障全面
在給孩子買重疾上,經(jīng)常有人問:
“預(yù)算有限時,到底選30萬保額,不附加其他責(zé)任的方案;還是選10萬保額,附加癌癥、心腦血管多次賠、身故責(zé)任的方案呢?”
在“高保額”和“高保障”不能兩全的時候,家長們總有困惑。
小馬老師建議,給孩子買重疾險時,要優(yōu)先考慮保額,預(yù)算有多,再來考慮附加其他可選責(zé)任。
比如上面的例子,同樣確診重疾,一個買30萬保額,能賠30萬(現(xiàn)在優(yōu)秀產(chǎn)品還能額外賠付),另一個卻只能賠10萬,差了整整20萬。
這20萬可以用來給孩子選擇更好的治療,和補充后續(xù)康復(fù)費用。
那具體要怎么買?這里針對不同預(yù)算,給大家做了兩個投保方案。
兒童保險怎么買最劃算?
青銅方案:預(yù)算1000元
配置思路如下:
由于預(yù)算較少,采用“ 定期重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險+定壽 ”的組合,來應(yīng)對孩子大大小小的疾病意外風(fēng)險。
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重疾險
在方案中,由于重疾保費占了大頭。
為了給孩子高額保障,所以選保障30年的定期重疾險。
等以后預(yù)算增加,或者孩子工作后,再來補充重疾保障。
這里選的是高性價比的少兒重疾——慧馨安2022,50萬保額,保30年。
除了輕中重基礎(chǔ)保障外,還有重疾手足住院津貼(可選責(zé)任),高發(fā)少兒特疾、罕見病額外賠付保障(保障期內(nèi)都有效,其他一般會限制發(fā)病年齡)。
在30年內(nèi),孩子的重疾保障也是夠用了。
2
醫(yī)療險
在孩子醫(yī)療險方面,【百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險】兩個搭配保障。
百萬醫(yī)療險選的是 e享護-醫(yī)享無憂 ,能保證續(xù)保20年。
在20年內(nèi),有效避免因身體狀況不好、理賠過,導(dǎo)致醫(yī)療保障中斷情況。
而且,e享護-醫(yī)享無憂保障全面,普通疾病每年每年最高賠200萬、重疾400萬,搭配醫(yī)保,孩子的大額治療費,基本不用愁了。
ps:全家三人及以上一起投保e享護-醫(yī)享無憂,還能享保費9.5折優(yōu)惠,共享1萬元免賠額。
考慮到孩子容易發(fā)生拉肚子、燙傷磕傷等,買藥的需求較多,因此給配上了 藥惠保 。
每年只要14.4元,可以在網(wǎng)上免費問診、開方買藥。
凡是購藥清單里,買了符合理賠條件的藥品,藥惠保一律按40%比例報銷,相當于買了一個6折購藥卡!
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意外險
選的是平安的 小神童2021版(基礎(chǔ)版),保障好、價格低。
每年68元,有1萬的意外醫(yī)療保障,還能報銷自費藥。
還有20萬意外身故/傷殘保障和交通意外額外保障。
整套方案每年只要交983.54元。
不到1千塊,就能配齊兒童保險必買三種險,非常適合預(yù)算較少的家庭。
黃金方案:預(yù)算3~4千元
配置思路如下:
預(yù)算多,考慮給孩子更全面的健康保障,采用“ 終身重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險+定壽 ”配險組合。
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重疾險
產(chǎn)品依舊是 慧馨安2022 ,不過保障內(nèi)容大大增加了。
保障期限延長到保障終身,還增加了疾病關(guān)愛保險金、重疾多次賠、重度惡性腫瘤二次賠的責(zé)任。
可以給孩子穩(wěn)穩(wěn)的終身重疾保障+前30年更高保額保障+重疾多次賠保障,適合給預(yù)算充足的家長。
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醫(yī)療險
考慮到百萬醫(yī)療險有1萬免賠額,因此,這個方案增加了 暖寶保(超能版)門診醫(yī)療險,來覆蓋低于1萬醫(yī)療費用。
孩子意外受傷、生病去看門診、住院,這些醫(yī)療費都可以不限社保報銷(社保內(nèi)報銷100%,社保外30%)。
保障妥妥可以應(yīng)對孩子常見的看病需求。
非常適合體質(zhì)較弱孩子、想給孩子全面保障的家長選購。
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意外險
和上面方案一樣,這里不多說了。
對比青銅方案,這個方案保障更好、更完善。
當然,如果還有閑錢的家長,除了配齊兒童保險必買三種險外,可以考慮給孩子提前配上教育金,為孩子的教育費用做好準備。
以上兩個方案,家長們可以參考一下。
但不同家庭,保費預(yù)算和保險需求不一樣,適合的產(chǎn)品也不同。
如果自己拿不準、又怕踩坑,可預(yù)約專業(yè)保險咨詢顧問,為你量身配置保險,解答保險疑問。
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