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保20年的醫(yī)療險 or 重大疾病保險?90%的人都會選錯!

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保險馬探長 · 一年前2342 人看過

我已經(jīng)不止一次聽到有人問:


“一年花個兩三百,買份醫(yī)療險不香嗎?有必要買一年好幾千塊的重疾險嗎?”


百萬醫(yī)療險因為價格低、功能又強大,一直是大家的心頭好。


但它的續(xù)保問題,也一直為人詬病,好是好,指不定什么時候就買不了了。

就算出了20年保證續(xù)保的醫(yī)療險,還是有一丟丟不放心。


 1 

長期醫(yī)療險能替代重疾險嗎?


要知道長期醫(yī)療能否替代重疾險,先要知道它們的保障有什么不同。

長期醫(yī)療險本質(zhì)上還是一份百萬醫(yī)療險,它是費用報銷型保險。


換句話說,就是可以報銷我們生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(保障范圍內(nèi))。

它解決的是治病費用的問題,和醫(yī)保有點像。


而重疾險是給付型保險,罹患重疾后,保險公司按約定直接給我們一筆錢。

賠付的錢具體怎么花,全憑個人喜好。


它主要解決的是患病后的收入損失風(fēng)險。

舉個栗子說明:35歲的小馬哥,年薪30萬,人到中年不幸得了肝癌。

他要面臨的難題,除了醫(yī)療費外,最大的問題是收入損失問題。




你想啊,患重病后的治療時間,少說也要1年吧。


這1年中,小馬哥是沒有收入的,等于損失30萬。

收入停了,房貸、車貸、孩子的教育撫養(yǎng)費可不會停。


如果他只買了醫(yī)療險,那自付的 20 萬醫(yī)療費用基本可以報銷。

但收入損失30萬這個缺口沒辦法填??!

如果他有“醫(yī)療險 + 50 萬保額重疾險”組合,情況就不一樣了。

除了醫(yī)療費用報銷外,重疾險還能賠付 50 萬,整個算下來,還能剩10來萬。


從這個簡單的案例,就能看出:

醫(yī)療險和重疾險的功能各不相同,只有搭配著用,才能最大程度降低疾病的風(fēng)險。


 2 

長期醫(yī)療險PK重疾險

除了功能不同之外,長期醫(yī)療險不能代替重疾險的理由還有兩個:


第一,長期醫(yī)療險費率可調(diào)。


很多人只選擇長期醫(yī)療險的理由是:醫(yī)療險比重疾險便宜。

但事實上,從長遠的角度來看,并不一定。


因為長期醫(yī)療險的保費是變化的,即我們交的保費,會隨著年齡而增加。


以【平安e生保長期醫(yī)療險】為例,保費與年齡的關(guān)系如圖:



總體來說,在20歲以后,年齡越大,保費越貴。


此外,e生保這樣的長期醫(yī)療險還會因為產(chǎn)品的整體理賠情況,作出費率調(diào)整。

反觀重疾險,它采取均衡費率。

意思就是我們買了重疾險后,保費就確定了,無論發(fā)生什么情況,都不會漲價



第二,目前的長期醫(yī)療險并不能保證終身續(xù)保。

長期醫(yī)療險雖然保障期長,但保證續(xù)保期過后,可不是一定有保障的。

比如平安長期醫(yī)療險,20年后產(chǎn)品停售、或是身體審核不通過,是有可能被拒保的。


重疾險就不會出現(xiàn)這個問題了,可自由選擇保到70歲、80歲,甚至終身。

如果選擇保障終身,則完全不用擔(dān)心停售和續(xù)保的問題。


總的來說,長期醫(yī)療險和重疾險,雖然都與疾病相關(guān),二者的區(qū)別還是很大。

即便未來出現(xiàn)終身續(xù)保的長期醫(yī)療險,它也不能替代重疾險。


當然,從保費的角度來看:


年輕人買長期醫(yī)療險,確實很便宜,保障時間也夠長。

如果預(yù)算很緊張,可以先買份長期醫(yī)療險,上車再說。


等未來收入上來了,再慢慢把重疾險給補充上。

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