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什么是意外險的賠償范圍?意外傷殘理賠大揭秘?常見問題全面解析

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智慧保 · 一年前1397 人看過

生活一帆風順只能是理想,和現實有著本質的差別,各種潛在風險隨時會發(fā)生,讓原本平靜的生活掀起波折。

其中意外傷害不能忽視,比如交通意外、旅游受傷、燒傷燙傷等都十分常見,嚴重可能會導致人們失去寶貴的生命,輕則導致人們受傷。

除了提升自我保護意識外,還需要規(guī)劃一份意外險,這樣出險后才能獲得保險金賠付,轉嫁經濟負擔,但有些人對保險不甚了解,會發(fā)出一系列的疑問,比如什么是意外險的賠償范圍?意外傷殘如何理賠等?如你也糾結這些問題,那么繼續(xù)往下看,詳細解答這些讓人疑惑的問題。

一、什么是意外險的賠償范圍

市面上意外險產品眾多,不同保險賠付范圍有區(qū)別,多數涵蓋意外身故/傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼等責任,具體賠償規(guī)定如下:

1、意外身故或傷殘

市面上的意外險產品涵蓋意外身故或傷殘責任,在保險期間內,被保險人遭受意外傷害,并因該意外傷害為直接原因導致被保險人在意外發(fā)生之日起180天內身故,保險公司按合同約定給付保險金。

如被保險人因意外傷殘導致傷殘,保險公司根據該傷殘等級按《人身保險傷殘程度與保險金給付比例表》所對應給付比例乘以基本保額給付保險金。

圖片來源:慧擇保險網

2、意外醫(yī)療

在保險期間內,若被保險人遭受意外傷害,并因該次意外傷殘直接導致被保險人在傷害發(fā)生之日起180天內在醫(yī)院接受治療或經醫(yī)院確診必須住院治療的,保險公司對產生的合理且必要的醫(yī)療費用,扣除免賠額后按照約定比例進行報銷。

3、意外住院津貼

在保險期間內,若被保險人遭受意外傷害,并因該次意外傷害導致被保險人必須住院治療,保險公司按照合同約定給付保險金。意外傷害住院津貼保險金=實際住院天數×意外傷害住院日津貼額,累計達到保險金額時,保險責任終止。

除了上述意外險的賠償范圍外,有些保險產品還具有公共交通意外保障,比如航空意外身故/殘疾、運營汽車、軌道、輪船公共交通意外身故等,被保險人因交通意外導致身故,能和一般意外身故/傷殘保險金疊加賠付,發(fā)生不幸后,受益人能獲得更高的賠償金。

近些年,猝死責任意外險是否賠償一直有爭議,針對這一現象,保險公司推出了能針對猝死提供專屬保障的保險產品,比如慧擇小蜜蜂2號意外險?尊享版:

圖片來源:慧擇保險網

二、意外傷殘理賠標準解析

1、傷殘理賠大揭秘

有些人碰見過這樣的問題,在上下班途中發(fā)生意外傷害,工傷保險能鑒定為傷殘,社保賠付工傷保險金,但去保險公司理賠時,卻被告知可能賠付不了。

這時人們就會認為“保險是騙人的”,投保之后理賠十分困難,其實意外險傷殘是有嚴格標準的,會出現這樣的問題是投保前沒有清楚理賠標準:


圖片來源:慧擇保險網

工傷保險和意外傷害保險都把傷殘等級分為一到十級,其中一級最重,十級最輕,但賠付采取的標準分別如下:

意外險和工傷保險關于傷殘的鑒定標準依據條款是不一樣的,所以同樣的傷情,可能意外險是不予進行理賠的。

比如以患者腿骨骨折的情況為例,根據兩種標準得出的結果分別如下:

圖片來源:慧擇保險網

意外險的傷殘標準,骨折沒有導致三大關節(jié)功能部分喪失,是達不到十級傷殘的,所以意外險無法賠付。意外險的傷殘鑒定標準由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學會發(fā)布,并不是某家保險公司說了算。

如果意外險傷殘鑒定很寬松,那么理賠門檻就會降低,這樣保險公司理賠成本會變高,保險產品價格也是隨著上漲,可能投保時會有經濟壓力。

2、傷殘如何理賠

如投保者出現經過鑒定確定屬于傷殘理賠的標準,則投保者需要根據下列步驟辦理理賠:

出現報案—提交理賠資料—保險公司提供鑒定委托書—前往鑒定機構鑒定—結案轉賬—提交理賠資料—獲得鑒定報表。

如鑒定屬于條款約定,且申請人準備好齊全的理賠材料,則保險公司按照合同約定給付保險金。

三、意外險理賠常見問題解析

1、當天發(fā)生意外保險就能賠?

意外險需要過了生效日期才能賠付,一般而言,一年期意外險都有生效日期,有的是次日生效,有的是3天,甚至7天后生效。生效后發(fā)生條款約定的意外傷害,保險產品才能予以賠付。

2、意外傷殘必須做傷殘鑒定嗎?

一般情況下,都需要鑒定,有部分保險公司規(guī)定在部分情況下,如果病歷足夠證明傷殘情況,可以用病歷代替?zhèn)麣堣b定報告,但這些要提前咨詢好保險公司,防止后續(xù)賠付有爭議。

常見不需要鑒定的情況有:肋骨骨折、外傷性腦脊液鼻漏或耳漏,但要以保險公司的規(guī)定為準,防止造成經濟損失。

總結

通過上文描述,相信人們簡單了解什么是意外險的賠償范圍,通常包括意外身故或傷殘、意外醫(yī)療以及意外住院津貼等,不同意外險保障內容不同,出險賠付的范圍也有區(qū)別。推薦閱讀》》》買兩份意外險都可以報嗎?點這里了解。

另外,意外傷殘賠付規(guī)定的標準,投保前要仔細了解清楚,防止和自己理解的有差別,而存在我買了保險為什么不賠付的疑問。