慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1582 人看過
「意外險(xiǎn)身故會(huì)賠,壽險(xiǎn)身故也賠,干嘛買兩份?」
這是很多人都有過的疑問,心里的小算盤咔咔咔一打:
(1)意外險(xiǎn)身故/全殘/殘疾責(zé)任,有意外醫(yī)療險(xiǎn);壽險(xiǎn)只有身故/全殘。
(2)意外險(xiǎn)保費(fèi)不受年齡、健康的影響;壽險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)隨著年齡、健康的狀況而變化。
(3)意外險(xiǎn)比壽險(xiǎn)便宜。
從而得出結(jié)論,買意外險(xiǎn)。
很多朋友人生中第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn),尤其是航空意外險(xiǎn),像阿寶叔每次坐飛機(jī)的時(shí)候心里都會(huì)有點(diǎn)小邪惡——
叔這也是幾百萬的小身板,別給我磕磕碰碰了啊~
不過事實(shí)上,小算盤畢竟是小算盤。
保險(xiǎn)公司年薪百萬的精算師手里的…
可是金算盤。
意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的有重疊保障的部分,也有遼闊區(qū)別的部分。
尤其是壽險(xiǎn)覆蓋了大部分意外險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí),還有無可替代的抵御風(fēng)險(xiǎn)作用。
聽阿寶叔給你慢慢敘。
01 意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)各自責(zé)任
意外險(xiǎn)里的殘疾分為10級(jí),賠付是要根據(jù)殘疾分級(jí)而分不同的給付比例。
全殘相當(dāng)于1級(jí)傷殘,失去了生活自理能力。比如雙目失明。
在大白定壽里的全殘是這樣定義的:
全殘是最高等級(jí)的傷殘狀態(tài)。
02 意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)重疊保障部分
現(xiàn)在,讓我們把上面兩張圖,輕輕疊在一起:
△ 點(diǎn)擊可放大端詳
看到重疊部分了嗎:
「意外身故」和「意外全殘」。
比如小明各買了一份價(jià)值50萬的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。
后來因意外出車禍身故了。
這時(shí)候保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付:
50萬意外險(xiǎn)+50萬壽險(xiǎn)
一共得到100萬。
在重疊部分,小明能得到雙重保障,保額也是有疊加效應(yīng)的。
當(dāng)然,還有大部分是不重疊的。
03 意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)獨(dú)立保障部分
讓我們把圖片里的選項(xiàng)更細(xì)化一些。
△ 點(diǎn)擊可放大端詳
*注釋:
自殺:必須在合同期滿2年后才能賠付。
猝死:有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品有免責(zé)條款,不保猝死。
被謀殺:有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品有免責(zé)條款,不保被謀殺。
高危運(yùn)動(dòng):投保時(shí)有職業(yè)界定,或者健康告知有規(guī)定時(shí),不保。
醫(yī)療事故:有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品有免責(zé)條款,不保醫(yī)療事故。
除開意外導(dǎo)致身故以及全殘兩者都賠付外,還有很多保障是獨(dú)立的。
意外險(xiǎn):一切基于意外展開
意外傷殘:當(dāng)意外導(dǎo)致傷殘,卻沒有達(dá)到全殘,會(huì)按照意外險(xiǎn)里的殘疾等級(jí)按比例賠付。
注意,這里的殘疾等級(jí)并不是保險(xiǎn)公司定的哦。
是按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》的等級(jí)來進(jìn)行賠付的。
比如100萬的意外險(xiǎn),1級(jí)賠付100萬,2級(jí)賠付90萬,10級(jí)賠付10萬。
意外醫(yī)療:意外醫(yī)療險(xiǎn)非常實(shí)用,無論是貓爪狗咬,還是跌打骨折,都有各式各樣的意外醫(yī)療險(xiǎn)能覆蓋報(bào)銷。
壽險(xiǎn):一切基于生死展開
無論是疾病導(dǎo)致、意外導(dǎo)致還是自然導(dǎo)致的身故/全殘,大部分都能賠付。
壽險(xiǎn)對(duì)身故/全殘給付的覆蓋面是最寬泛的。
說到這里,大家應(yīng)該都明白什么可以賠了吧?
那就讓我們看看什么情況下,保險(xiǎn)公司是不能賠的。
04 責(zé)任免除有哪些
很多時(shí)候被保險(xiǎn)人跟保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛,也就在沒看清楚這些責(zé)任免除條例。
阿寶叔既心疼受傷者得不到賠付,也替保險(xiǎn)公司捏把汗。
買個(gè)橘子都貨比三家,買保險(xiǎn)也要認(rèn)真看看條例啊喂…
責(zé)任免除并不是保險(xiǎn)公司在耍貓膩,而是每一份保障都是有風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面的,很多我們印象中以為算是「意外」造成的,其實(shí)并不屬于意外。
比如安意保綜合意外險(xiǎn)里的責(zé)任免除里就有這么一條:
△ 點(diǎn)擊可放大端詳
什么?猝死這么意外都不保??
是啊,你意外,你的身體并不意外啊。
大部分猝死的發(fā)生都是由潛在自然疾病突然發(fā)作或惡化導(dǎo)致的。
而意外險(xiǎn)保障的是意外,不覆蓋由疾病引起的猝死哦。
讓我們重新念叨一下意外險(xiǎn)需要包含的因素:
外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病。
記住了哈。
雖然意外險(xiǎn)不對(duì)猝死進(jìn)行賠付,但是壽險(xiǎn)可以。
像安意保綜合意外險(xiǎn)里,其他許多不能賠付的情況,壽險(xiǎn)都可以覆蓋。
? 合同滿兩年后自殺*
? 高危的極限運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致身故。
? 分娩、整形、藥物過敏導(dǎo)致的醫(yī)療事故。
? 艾滋病導(dǎo)致的身故。
是的,壽險(xiǎn)就是有這么寬厚的胸膛去溫暖這些受傷的人群。
但是…凡事都?xì)г诘恰?/span>
壽險(xiǎn)也是有無法覆蓋的身故責(zé)任的。
比如在復(fù)星的定海針定期壽險(xiǎn)里是這樣規(guī)定的:
△ 點(diǎn)擊可放大端詳
? 投保人故意殺害被保險(xiǎn)人。
? 被保險(xiǎn)人在合同生效兩年內(nèi)自殺。
? 或者花樣作死:違法犯罪、吸毒酒駕。
? 核爆炸、戰(zhàn)爭(zhēng)或主動(dòng)參與武裝叛亂。
(不同的產(chǎn)品還有更多不同的責(zé)任免除)
出現(xiàn)上述情況,無論身故還是全殘,是不會(huì)賠付的。
這些都保的話,保險(xiǎn)公司不得虧死啊。
05 總結(jié)一下
意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)各有各的獨(dú)特作用。
除了重疊保障部分以外,意外險(xiǎn)更多是保護(hù)自己,定期壽險(xiǎn)更多是保障家人無憂。
那為什么壽險(xiǎn)比意外險(xiǎn)更貴呢?
壽險(xiǎn)保障的責(zé)任包含一半以上的意外險(xiǎn)保障責(zé)任,所以圖中壽險(xiǎn)的圓圈也更大一些;
意外導(dǎo)致身故/全殘的概率小,疾病導(dǎo)致身故/全殘發(fā)生的概率更大;
想要全面保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱,給家人經(jīng)濟(jì)上的保障,壽險(xiǎn)在身故責(zé)任上是重疾險(xiǎn)與意外險(xiǎn)都無法替代的首選。
更何況…定期壽險(xiǎn)的價(jià)格真的不算貴。
最后,阿寶叔再給一點(diǎn)關(guān)于定期壽險(xiǎn)需要考慮的維度:
①被保險(xiǎn)人的年收入有多少?
②萬一身故會(huì)留下多少債務(wù)?
③是否有老人小孩需要贍養(yǎng)?贍養(yǎng)期限是多久?
④在不降低生活品質(zhì)的情況下,家庭可支配資產(chǎn)足夠幾年開銷?
根據(jù)這些問題來估算一個(gè)適合自己家庭情況的壽險(xiǎn)保額就可以了。
買壽險(xiǎn)是體現(xiàn)自己對(duì)家庭的責(zé)任心,尤其是作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱。
阿寶叔體會(huì)尤為深切。
我自己的收入占了家庭收入的80%以上,小寶在成長路上還有十幾年的路要走,父母也剛步入退休年齡不久。
每當(dāng)壓力大到發(fā)際線瑟瑟發(fā)抖的時(shí)候,我都會(huì)想到溫馨和睦的這一家人,全部抗在我肩上。
責(zé)任是幸福的籌碼啊,有足夠的籌碼,才能在生活這張牌桌上,撐下去。