2個(gè)真實(shí)案例：看重疾險(xiǎn)理賠到底難不難

我整理了一些近期的理賠案子，他們都是通過(guò)慧擇平臺(tái)投保的。

其實(shí)理賠沒(méi)有大家想象的那么復(fù)雜麻煩。按照保險(xiǎn)公司的要求提供資料，坐等賠款到賬就好啦~（出于對(duì)隱私的保護(hù)，案例中用戶(hù)均為化名哈）

既然不幸出險(xiǎn)，那就要著手理賠，從報(bào)案到理賠款到賬，共耗時(shí) ２７ 天。

實(shí)際上７月１０日同方全球才收到紙質(zhì)材料，7月18日即按照重疾賠付20萬(wàn)，速度可以的。

另外，李女士因?yàn)橛薪o孩子買(mǎi)樂(lè)安康，這款產(chǎn)品含有投保人重疾豁免功能。也就是說(shuō)，孩子后續(xù)的保費(fèi)都不用交了！（關(guān)于保費(fèi)豁免我后面有仔細(xì)講，這里賣(mài)個(gè)關(guān)子~）

當(dāng)然，不是每一個(gè)人的理賠都能很順利下來(lái)，即使是同一種情況出險(xiǎn)，各家公司理賠規(guī)則有所不同，也會(huì)影響理賠時(shí)效。

（１）張女士保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)不足 2 年：

這份保險(xiǎn)才購(gòu)買(mǎi)了 1 年多的時(shí)間，還不滿 2 年 。換位思考一下，如果你是保險(xiǎn)公司，客戶(hù)投保 1 年多時(shí)間，繳費(fèi) 1 萬(wàn)多，就想合理合法地拿走 30 萬(wàn)，不好好捋一捋案件恐怕是不行的。

保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)恼{(diào)查取證，需要花一定時(shí)間，理賠時(shí)效會(huì)有影響。

（２）甲狀腺癌出險(xiǎn)率：

甲狀腺癌是所有癌癥中治愈率最高的，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的升級(jí)，越來(lái)越多的甲狀腺癌被發(fā)現(xiàn)，理賠也越來(lái)越多，保險(xiǎn)公司也是頭大。

張女士１０月體檢時(shí)查出的是甲狀腺結(jié)節(jié)，后來(lái)到當(dāng)?shù)囟?jí)以上公立醫(yī)院做了病理活檢檢查，才確診為甲狀腺癌的。

王駿接到張女士報(bào)案后，立即指導(dǎo)她收集好需要準(zhǔn)備的病情資料，以便后續(xù)申請(qǐng)理賠。

但是因?yàn)槿A夏要求提供之前的體檢報(bào)告，泰康則不需要，張女士搞不懂“為啥你華夏就這么麻煩？再說(shuō)了之前的體檢報(bào)告也不好找。”

后來(lái)平臺(tái)的理賠部門(mén)，協(xié)助張女士與華夏進(jìn)行溝通，最終順利理賠下來(lái)，兩家保險(xiǎn)公司共賠償40萬(wàn)。

雖然我講的云淡風(fēng)輕的樣子，但對(duì)于當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，內(nèi)心還是很煎熬的。

理賠流程不外乎三步：報(bào)案、提交資料并等待審核、審核成功后領(lǐng)取賠款。上周理賠的文章我都講的很清楚，包括什么險(xiǎn)種需要什么資料都有。

（２）買(mǎi)保險(xiǎn)，是否需要附加投保人豁免？

這什么意思呢？首先買(mǎi)保險(xiǎn)，常常投保人、被保人不是同一人，比如父母給孩子投保，投保人負(fù)責(zé)交費(fèi)，被保人享受保障，一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的交費(fèi)期基本是20年甚至更久，這就會(huì)遇到一種情況：

“保險(xiǎn)交費(fèi)期還沒(méi)有結(jié)束，如果投保人出事了，保單怎么辦？”

附加投保人豁免正好可以解決這個(gè)問(wèn)題。一些產(chǎn)品可以選擇附加投保人輕癥/重疾/身故豁免保障，投保人約定內(nèi)出險(xiǎn)，該份保單的后續(xù)保費(fèi)就不用交了，保障繼續(xù)有效，比如樂(lè)安康。

父母給孩子投保樂(lè)安康，假設(shè)父母一方患重疾，給孩子買(mǎi)的這份保險(xiǎn)后面保費(fèi)都不用交，經(jīng)濟(jì)壓力也減少很多。（像案例一中的李女士，孩子保費(fèi)省了一筆。）

另外，樂(lè)安康這樣的產(chǎn)品，還可以夫妻互保雙豁免。

就是老公為老婆投保、老婆為老公投保，在均附加投保人豁免的情況下，其中一方身故、重疾、輕癥，就能豁免另一方的保費(fèi)，同樣避免了投保人患重疾后無(wú)力支付保費(fèi)的情況，有效減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

總體上講，有了豁免功能，保障更加完整，含有雙豁免功能的就更值得考慮了。

4、簡(jiǎn)單總結(jié)下：

今天拿出來(lái)講的雖然只是一個(gè)個(gè)案，但有一定參考意義。

保險(xiǎn)不是一件很隨意的商品，它的產(chǎn)生－發(fā)展－運(yùn)用，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有規(guī)則，每家保險(xiǎn)公司理賠流程更是系統(tǒng)性地專(zhuān)業(yè)操作，專(zhuān)業(yè)的人在做專(zhuān)業(yè)的事，大家沒(méi)必要對(duì)理賠有過(guò)多的猜忌和擔(dān)憂，只要符合條款約定，就一定會(huì)賠。

再說(shuō)，保險(xiǎn)不是為了理賠而買(mǎi)，而是為了給自己和家人一份安心。