買(mǎi)年金險(xiǎn)要注意哪些問(wèn)題？

你確定你要買(mǎi)的是年金險(xiǎn)？

實(shí)不相瞞，理財(cái)險(xiǎn)還真不容易分清楚，像：年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，都有理財(cái)功能，但你知道怎么買(mǎi)收益最高？

怎么買(mǎi)取出最靈活？怎么買(mǎi)享受更多的權(quán)益嗎？

大擇歷時(shí)1個(gè)月，復(fù)盤(pán)了多個(gè)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)被坑的真實(shí)案例，整理了 線上、線下，平安人壽、中國(guó)人壽、太平人壽等多家保險(xiǎn)公司的王牌產(chǎn)品。

直接對(duì)比了他們的合同條件、收益情況！

給大家整理出了這篇理財(cái)險(xiǎn)十全大補(bǔ)干貨攻略。

一、【避坑篇】年金險(xiǎn)等有哪些坑？

二、【原則篇】年金險(xiǎn)等怎么買(mǎi)不掉坑？

三、【挑選篇】12款熱銷(xiāo)產(chǎn)品對(duì)比，哪個(gè)適合你入手？

（適合作為教育金、養(yǎng)老金、賺收益的分別是哪個(gè)？）

*已經(jīng)了解過(guò)的，可以直接看產(chǎn)品大測(cè)評(píng)哦~

要是你也在考慮如何讓自己的錢(qián)增值，建議點(diǎn)贊、收藏起來(lái)，一文頂百。

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【避坑篇】年金險(xiǎn)等有哪些坑？

每個(gè)人剛接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，都有信息差。經(jīng)驗(yàn)老道的保險(xiǎn)人看產(chǎn)品介紹，就知道幾斤幾兩。要是沒(méi)了解過(guò)，很容易掉坑里！

1、“時(shí)間坑”——到期才能領(lǐng)錢(qián)！

大部分具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，比如年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，都有收益演示。類(lèi)似這樣，55歲錢(qián)、55歲時(shí)、55歲后分別領(lǐng)取多少錢(qián)↓

看著收益誘人，買(mǎi)了就不用愁下半輩子。但領(lǐng)錢(qián)的日子都有規(guī)定，不到規(guī)定年齡，拿不到錢(qián)。而提前支取則會(huì)承受損失——很多買(mǎi)了理財(cái)險(xiǎn)虧損就屬于這種情況。

所以買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)，要注意：領(lǐng)錢(qián)的時(shí)間自己是否能接受。避免想要用錢(qián)，取不出來(lái)。

2、“收益坑”——承諾的錢(qián)、能領(lǐng)的錢(qián)差太多！

前段時(shí)間，我在朋友圈看到這樣一條動(dòng)態(tài)↓↓

相信你應(yīng)該有關(guān)注到“萬(wàn)能賬戶5.3結(jié)算”這句話。對(duì)比銀行存款來(lái)說(shuō)，確實(shí)不錯(cuò)。

但這個(gè)利率只是當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率，實(shí)際結(jié)算收益會(huì)浮動(dòng)（在保底利率上浮動(dòng)）。

所以，搞清楚【一定能拿到的錢(qián)】和【可能拿到的錢(qián)】非常重要??！

3、“信息坑”——被信息誤導(dǎo)，對(duì)產(chǎn)品了解不清！

很多直接在銀行換存單的時(shí)候，不知道怎么著就變成了理財(cái)型保險(xiǎn)。

在簽合同之前，只知道：利息比銀行高、利滾利、有很多分紅、可隨存隨取。

對(duì)于買(mǎi)的保險(xiǎn)是什么，什么時(shí)候能領(lǐng)錢(qián)，一概不懂。除了沒(méi)看產(chǎn)品，還有一些被人誤導(dǎo)的情況，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了自己的業(yè)績(jī)，違規(guī)操作，刻意地誤導(dǎo)消費(fèi)者。

比如說(shuō)，有些代理人在朋友圈制造緊張感：

上面說(shuō)的10.2%的收益，厲害的操盤(pán)手都不敢輕易承諾，而且，保險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資標(biāo)的有明確的限制，選擇的一般都是安全、穩(wěn)健增長(zhǎng)的投資方式。

具體的保險(xiǎn)條款還沒(méi)看到，承諾10.2%就是耍流氓！

如果你碰到這樣的情況，可以直接截圖留證。

我們也一再?gòu)?qiáng)調(diào)：買(mǎi)保險(xiǎn)，要清楚自己買(mǎi)的是啥！

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【原則篇】年金險(xiǎn)等怎么買(mǎi)才對(duì)？

各種有收益的保險(xiǎn)其實(shí)不僅包含了年金險(xiǎn)，還有：萬(wàn)能險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

1、選哪個(gè)？

年金險(xiǎn)——規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金
萬(wàn)能險(xiǎn)——打理閑錢(qián)，可搭配年金
增額終身壽險(xiǎn)——給子女留筆錢(qián)
分紅險(xiǎn)——保投入、不保收益
投連險(xiǎn)——高風(fēng)險(xiǎn)&高收益并存

下面總結(jié)了各自的特點(diǎn)，還有選擇時(shí)的注意要點(diǎn)：

（1）年金險(xiǎn)：收益穩(wěn)定，專(zhuān)款專(zhuān)用

適合人群：有教育、養(yǎng)老需求；低風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的朋友

年金險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白紙黑字寫(xiě)在合同上，承諾的錢(qián)就一定能拿到，收益穩(wěn)健；

• 功能多：選預(yù)定利率高的產(chǎn)品長(zhǎng)期持有，提前為自己養(yǎng)老、孩子教育做準(zhǔn)備。

年金險(xiǎn)主打中長(zhǎng)期理財(cái)，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金險(xiǎn)流動(dòng)性相對(duì)較差，中途退保有損失。

純年金保險(xiǎn)是目前大擇自己目前看好的。

自己不太會(huì)管錢(qián)，也搞不懂基金、股票的，可以重點(diǎn)關(guān)注。我身邊30+的朋友，真的特喜歡問(wèn)年金險(xiǎn)。主要是前些年自己理財(cái)，也沒(méi)賺到什么錢(qián)，想想真的很虧！

一般買(mǎi)年金的時(shí)候，都會(huì)問(wèn)你要不要開(kāi)個(gè)“萬(wàn)能賬戶”。這個(gè)“萬(wàn)能賬戶”其實(shí)就是萬(wàn)能險(xiǎn)的一種。

（2）萬(wàn)能險(xiǎn)：打理閑錢(qián)，可搭配年金

適合人群：上班族、月光族、想開(kāi)始存錢(qián)的朋友

它可以作為年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也能單獨(dú)投保。因?yàn)楦杲痣U(xiǎn)比，萬(wàn)能險(xiǎn)可以彌補(bǔ)年金險(xiǎn)的一些短板。

領(lǐng)取的方式更靈活；短期收益也不低，而且還有保底收益。

大部分的萬(wàn)能賬戶都有復(fù)利計(jì)息功能，長(zhǎng)期投也不錯(cuò)。

萬(wàn)能賬戶，得看保底利率和結(jié)算利率，這就是我們上面提到的“一定能拿到的錢(qián)”和“可能拿到的錢(qián)”，在挑選萬(wàn)能險(xiǎn)的時(shí)候，這2種情況要綜合考慮！

（3）增額終身壽險(xiǎn)：保額遞增、財(cái)富傳承

適合人群：想留一筆錢(qián)給后輩、有財(cái)富增值需求的朋友

聽(tīng)名字就知道，它是壽險(xiǎn)更高級(jí)的一種玩法。

• 保額會(huì)長(zhǎng)大：比一般的終身壽險(xiǎn)，保額會(huì)隨著時(shí)間而按比例增長(zhǎng)，比如說(shuō)按3.5%、3.6%等

• 現(xiàn)金價(jià)值會(huì)長(zhǎng)大：和增長(zhǎng)的保額一致，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多數(shù)產(chǎn)品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后獲取賠付。

這種特性呢，就比較方便想給子女留筆錢(qián)的朋友啦。

在收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面平衡得比較好，在擁有較高收益的同時(shí)，非常安全穩(wěn)健。

（4）投連險(xiǎn)：高收益與高風(fēng)險(xiǎn)共存

適合人群：高風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的朋友

投連險(xiǎn)，全稱(chēng)“投資連結(jié)險(xiǎn)”，它也有對(duì)應(yīng)的“投連險(xiǎn)賬戶”。

這個(gè)賬戶的錢(qián)，保險(xiǎn)公司會(huì)把資金交給專(zhuān)業(yè)人士打理。相當(dāng)于你請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的人幫你管錢(qián)。

投資的領(lǐng)域也是有監(jiān)管規(guī)定的，資產(chǎn)配置的范圍包括：流動(dòng)性資產(chǎn)、固定收益類(lèi)資產(chǎn)、上市權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融、其他資產(chǎn)。

范圍會(huì)比較廣，跟萬(wàn)能險(xiǎn)不同的是，投資的賬戶分了3種：穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型。

投連險(xiǎn)年化收益在5%-8.5%不等，風(fēng)險(xiǎn)高，不保底，投保人自負(fù)盈虧。

不保最低投資回報(bào)率，其實(shí)是銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)投連險(xiǎn)下發(fā)的規(guī)定。

投連險(xiǎn)的鎖定周期更長(zhǎng)，投連險(xiǎn)的周期一般5年起步。

高收益、高風(fēng)險(xiǎn)并存，如果感興趣也可以多了解、謹(jǐn)慎選擇。

（5）分紅險(xiǎn)：保本金，不保收益（不推薦）

分紅險(xiǎn)，這個(gè)也是大家經(jīng)常聽(tīng)見(jiàn)說(shuō)，但很多人都不知道，它并不是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，它的存在形式基本上是“XXXX保險(xiǎn)（分紅型）”。

這類(lèi)產(chǎn)品的收益，一般會(huì)分為低中高3檔：

① 低檔分紅：1.5%-2.25%。要達(dá)到這個(gè)檔位的分紅比較容易；
② 中檔分紅：4%左右。一般代理人會(huì)這么跟你說(shuō)：“XX年來(lái)，實(shí)際分紅都保持在中檔…”。
③ 高檔分紅：6%+。這個(gè)檔位是比較難實(shí)現(xiàn)的，可能幾年才碰上一次……

跟前面的險(xiǎn)種對(duì)比呢，短期收益比較高，最大的bug就是【分紅不確定】，所以預(yù)期也不要太高。

目前看來(lái)，分紅保險(xiǎn)短期內(nèi)分紅能達(dá)到中高檔。但長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，往往只能達(dá)到低檔，也就是說(shuō)實(shí)際的收益在1%-2.5%之間。不建議大家購(gòu)買(mǎi)分紅型的年金險(xiǎn)。

關(guān)于分紅險(xiǎn)，還要提醒一個(gè)誤區(qū)：只要買(mǎi)了分紅保險(xiǎn)，就相當(dāng)于成為保險(xiǎn)公司的股東了，但是【保險(xiǎn)公司盈余≠一定有分紅】。

2、理財(cái)險(xiǎn)挑選的3大原則

一看需求、二看收益、三看領(lǐng)取?。?/strong>

原則一，看需求

也就是說(shuō)，你想通過(guò)理財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)什么？

你是想要短期賺點(diǎn)錢(qián)要靈活、還是長(zhǎng)期穩(wěn)定收入總收益要高呢？

你是用來(lái)給自己做養(yǎng)老金、給孩子當(dāng)教育金、還是給后輩留一筆錢(qián)呢？

知道自己要什么，才能找到實(shí)現(xiàn)目標(biāo)有效的工具哦～

• 如果想做教育金、養(yǎng)老金——年金險(xiǎn)

安全穩(wěn)定，短期收益不高，但長(zhǎng)期收益可觀；年金險(xiǎn)的一大好處就是可以在特定的時(shí)間，領(lǐng)到特定的錢(qián)。

而孩子的教育、自己的養(yǎng)老，都是我們可以預(yù)見(jiàn)的需要用錢(qián)的地方。

提前規(guī)劃起來(lái)，未來(lái)要用錢(qián)的時(shí)候，壓力不大！

• 如果只想打理閑錢(qián)——萬(wàn)能險(xiǎn)

像獎(jiǎng)金、年終獎(jiǎng)、副業(yè)收入，或者是自己攢下來(lái)的一筆錢(qián)，放著暫時(shí)也用不上，我們就可以把這筆錢(qián)放到萬(wàn)能險(xiǎn)里面。

萬(wàn)能險(xiǎn)的短期長(zhǎng)期收益均達(dá)到中上水平，可以搭配年金互補(bǔ)；而且相對(duì)靈活，類(lèi)似余額寶，可以隨時(shí)投錢(qián)進(jìn)去賺取收益，也能隨時(shí)取出來(lái)。

• 如果想給子女留筆錢(qián)——增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)一個(gè)險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)多種功能，適合理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富的人。

長(zhǎng)期來(lái)看，在保證穩(wěn)定的條件下收益高。

分紅險(xiǎn)就不推薦了；投連險(xiǎn)，如果大家感興趣可以再開(kāi)一篇說(shuō)說(shuō)。

原則二，看收益

大家關(guān)心的就是：自己投入到底能回多少錢(qián)！

買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)，不僅要聽(tīng)他跟你解釋了什么，還的看合同上的各種“率”。

【年金險(xiǎn)】一定要看清楚這兩個(gè)收益率：

① 預(yù)定利率——4.025%是過(guò)去式，上限為3.5%

2020年，銀保監(jiān)會(huì)就明確發(fā)了公告，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率上限由4.025%下調(diào)到3.5%。

這個(gè)預(yù)定利率是會(huì)寫(xiě)進(jìn)合同的，不管出現(xiàn)什么情況都要兌付。

各家差不多，市場(chǎng)上只有一小撮4.025%的產(chǎn)品沒(méi)停售的，其余的都是3.5%。

別看這個(gè)數(shù)不大，金融市場(chǎng)變化快，要幾十年保證這個(gè)利率，也是不容易的。

② IRR內(nèi)部收益率——產(chǎn)品實(shí)際回報(bào)率，可用excel公式計(jì)算（ps：產(chǎn)品測(cè)評(píng)中進(jìn)行演算~）

【萬(wàn)能險(xiǎn)】要看的收益率，有點(diǎn)不一樣：

1）保底利率——萬(wàn)能賬戶的最低結(jié)算利率（確定的）

2）結(jié)算利率——萬(wàn)能賬戶當(dāng)下的年化收益率（浮動(dòng)的）

注意哦，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率是會(huì)變化的，我們可以從保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)找到歷史的結(jié)算利率作為參考。建議多翻幾頁(yè)數(shù)據(jù)，看看最低的利率條件自己能不能接受。

比起結(jié)算利率，大家關(guān)注保底利率更好。因?yàn)楫?dāng)下收益率不太好判斷。

確定能拿到手的錢(qián)，一定是有限考慮的。

如果兩個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)定利率一定，那就看存取規(guī)則是不是靈活，對(duì)應(yīng)參考下結(jié)算利率。

原則三，看領(lǐng)取

理財(cái)險(xiǎn)的領(lǐng)取，有2個(gè)重點(diǎn)：

① 現(xiàn)金價(jià)值——也就是保險(xiǎn)的價(jià)值，買(mǎi)得越久價(jià)值越高。決定了退保，你可以拿回多少錢(qián)。
② 領(lǐng)取方式——什么時(shí)候領(lǐng)、每次領(lǐng)多少、領(lǐng)多少年、一共能領(lǐng)多少錢(qián)，直接決定你的收益。

① 現(xiàn)金價(jià)值怎么看？

我們看一個(gè)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，頁(yè)面或者合同上都有一個(gè)【現(xiàn)金價(jià)值表】。不同的保額，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)有變化；合同上的是較為通用的版本。

基本保險(xiǎn)金額，可以理解為1個(gè)計(jì)算單位。

比如說(shuō)，下面這個(gè)產(chǎn)品，你買(mǎi)了1份基本保險(xiǎn)金額830.63元，交到第五年，保單就值893.33元，已經(jīng)比你交的錢(qián)要多了，后面每年會(huì)繼續(xù)增值。

現(xiàn)金價(jià)值不包括任何通過(guò)紅利分配產(chǎn)生的部分。

② 領(lǐng)取方式怎么看？

理財(cái)險(xiǎn)的領(lǐng)取方式都還比較靈活，可以根據(jù)你的需求來(lái)確定。

你可以躉交、年交，教育金的領(lǐng)取比養(yǎng)老年金要找，中間急需用錢(qián)也可以用保單貸款的方式。

一般分為2種領(lǐng)取方式：一次性領(lǐng)取、持續(xù)性領(lǐng)取。

【一次性領(lǐng)取】

產(chǎn)品表述：“到XX周歲或第X年時(shí)，返還xx金額”

一般教育金都是一次性領(lǐng)取的方式，方便在孩子上大學(xué)、出國(guó)留學(xué)或者出來(lái)工作后，有一筆比較大的資金保障，用現(xiàn)在的錢(qián)，實(shí)現(xiàn)未來(lái)專(zhuān)款專(zhuān)用的目的。

比如說(shuō)，下面這種情況，18-20歲可以每年領(lǐng)9%，到孩子21歲全部領(lǐng)完。

【持續(xù)性領(lǐng)取】

產(chǎn)品表述：“到XX周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)”

這種領(lǐng)取方式的產(chǎn)品，就特別適合為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。越長(zhǎng)壽，總共領(lǐng)取的錢(qián)就越多！

也不用擔(dān)心，自己老了賺不到錢(qián)成為孩子的負(fù)擔(dān)，錢(qián)拿在自己手上，很靈活。

比如說(shuō)，下面這個(gè)產(chǎn)品就是從保單投保的第5年開(kāi)始，每年領(lǐng)取基本保額的20%，一直到身故。能領(lǐng)一輩子，真的不要太爽！

不同的領(lǐng)取方式，影響你購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比。

這也是為什么同樣的產(chǎn)品，有些人買(mǎi)虧了，有人買(mǎi)的價(jià)值就很高，這都是仔細(xì)考量過(guò)的。