什么是萬能險？

適合人群：有教育、養(yǎng)老需求；低風險投資偏好的朋友

年金險的一大優(yōu)勢就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白紙黑字寫在合同上，承諾的錢就一定能拿到，收益穩(wěn)??；

• 功能多：選預(yù)定利率高的產(chǎn)品長期持有，提前為自己養(yǎng)老、孩子教育做準備。

年金險主打中長期理財，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金險流動性相對較差，中途退保有損失。

純年金保險是目前大擇自己目前看好的。

自己不太會管錢，也搞不懂基金、股票的，可以重點關(guān)注。我身邊30+的朋友，真的特喜歡問年金險。主要是前些年自己理財，也沒賺到什么錢，想想真的很虧！

一般買年金的時候，都會問你要不要開個“萬能賬戶”。這個“萬能賬戶”其實就是萬能險的一種。

（2）萬能險：打理閑錢，可搭配年金

適合人群：上班族、月光族、想開始存錢的朋友

它可以作為年金險的附加險，也能單獨投保。因為跟年金險比，萬能險可以彌補年金險的一些短板。

領(lǐng)取的方式更靈活；短期收益也不低，而且還有保底收益。

大部分的萬能賬戶都有復利計息功能，長期投也不錯。萬能賬戶，得看保底利率和結(jié)算利率，這就是我們上面提到的“一定能拿到的錢”和“可能拿到的錢”，在挑選萬能險的時候，這2種情況要綜合考慮！

（3）增額終身壽險：保額遞增、財富傳承

適合人群：想留一筆錢給后輩、有財富增值需求的朋友

聽名字就知道，它是壽險更高級的一種玩法。

• 保額會長大：比一般的終身壽險，保額會隨著時間而按比例增長，比如說按3.5%、3.6%等

• 現(xiàn)金價值會長大：和增長的保額一致，增額終身壽險的現(xiàn)金價值增長很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多數(shù)產(chǎn)品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后獲取賠付。

這種特性呢，就比較方便想給子女留筆錢的朋友啦。在收益和風險兩方面平衡得比較好，在擁有較高收益的同時，非常安全穩(wěn)健。

（4）投連險：高收益與高風險共存

適合人群：高風險投資偏好的朋友

投連險，全稱“投資連結(jié)險”，它也有對應(yīng)的“投連險賬戶”。

這個賬戶的錢，保險公司會把資金交給專業(yè)人士打理。相當于你請專業(yè)的人幫你管錢。

投資的領(lǐng)域也是有監(jiān)管規(guī)定的，資產(chǎn)配置的范圍包括：流動性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、上市權(quán)益類資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資計劃、不動產(chǎn)相關(guān)金融、其他資產(chǎn)。

范圍會比較廣，跟萬能險不同的是，投資的賬戶分了3種：穩(wěn)健型、平衡型、進取型。

投連險年化收益在5%-8.5%不等，風險高，不保底，投保人自負盈虧。

不保最低投資回報率，其實是銀保監(jiān)會針對投連險下發(fā)的規(guī)定。

投連險的鎖定周期更長，投連險的周期一般5年起步。高收益、高風險并存，如果感興趣也可以多了解、謹慎選擇。

（5）分紅險：保本金，不保收益（不推薦）

分紅險，這個也是大家經(jīng)常聽見說，但很多人都不知道，它并不是一個獨立的險種，它的存在形式基本上是“XXXX保險（分紅型）”。

這類產(chǎn)品的收益，一般會分為低中高3檔：

① 低檔分紅：1.5%-2.25%。要達到這個檔位的分紅比較容易；
② 中檔分紅：4%左右。一般代理人會這么跟你說：“XX年來，實際分紅都保持在中檔…”。
③ 高檔分紅：6%+。這個檔位是比較難實現(xiàn)的，可能幾年才碰上一次……

跟前面的險種對比呢，短期收益比較高，最大的bug就是【分紅不確定】，所以預(yù)期也不要太高。

目前看來，分紅保險短期內(nèi)分紅能達到中高檔。但長期來說，往往只能達到低檔，也就是說實際的收益在1%-2.5%之間。

不建議大家購買分紅型的年金險。關(guān)于分紅險，還要提醒一個誤區(qū)：只要買了分紅保險，就相當于成為保險公司的股東了，但是【保險公司盈余≠一定有分紅】。

總的來說，就是有多少錢，干多少事兒~

在選擇險種、產(chǎn)品的時候，一定要注意合理的資產(chǎn)規(guī)劃呀！