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報銷意外險竟然發(fā)生“意外”?不要因為生效期影響意外險理賠!

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智慧保 · 一年前1599 人看過

意外險買后直接生效嗎?意外險可以說是用戶投入保費較低的一類保險了,不僅意外身故能賠給受益人一筆錢,意外傷殘、意外醫(yī)療還能報銷費用??梢哉f,男女老少都需要一份意外險。

不過,雖然意外險能降低意外對人們造成的沖擊和傷害,但是若不留意產(chǎn)品生效期,可能申請理賠時會發(fā)生“意外”!那么,意外險買后直接生效嗎?


一、意外險有必要買嗎


1、什么是意外險


意外險,屬于人身險范疇。指的是被保人發(fā)生合同約定的意外,并且因此導(dǎo)致了身故、傷殘或醫(yī)療費用,保險公司進行賠付的一保險。


《保險法》中對意外險的“意外”做了明確的規(guī)定,必須符合四要素:受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。符合這四類性質(zhì)的客觀事件對被保人造成的傷害,保險公司才給予賠付。


符合意外險定義的意外事件舉例:跌倒摔傷、高空墜物、貓抓狗咬、溺水、意外交通事故等。


“猝死”是由于個體內(nèi)在病因造成的,實際上并不符合意外險中的“意外”定義,但是因為目前“猝死”情況較多,故而不少意外險將“猝死”納入保障范圍。


但是中暑、藥物過敏、食物中毒等情況可能因為個體身體原因造成的,意外險同樣不予保障。


2、意外險有必要買嗎


意外風(fēng)險高。男女老少任何人都無法預(yù)知意外,摔傷、動物傷害、車禍、機械損傷、溺水等生活中常見的意外事件嚴重的會危害人們的生命安全。意外風(fēng)險頻次和程度還會受個人職業(yè)、所處地域、年齡等因素影響,可以說購買意外險是每個人的必須。


投保意外險保費低。意外險多以1年保障期限為主,保費通常幾十元或者幾百元。也就是說,用戶試錯的代價可能相當于去飯店吃了一餐飯的經(jīng)濟損失。


圖片來源:慧擇保險網(wǎng),數(shù)據(jù)來自銀保監(jiān)會


意外險保額高。據(jù)中國銀保監(jiān)會“2021年9月人身險公司經(jīng)營情況表”數(shù)據(jù)顯示,我國2021年9月份意外險原保費收入474億元,意外險保額為2741844億元,意外險保單件數(shù)為35117萬件。也就是說,用戶利用474億元就購買到了2741844億元的保額,單份保單保額達到了78.08萬元。


由此可知,從意外風(fēng)險發(fā)生概率、購買意外險的保費以及保司賠付的保額三個角度來看,意外險是有必要買的。


二、意外險買后直接生效嗎


圖片來源:慧擇保險網(wǎng)


1、意外險什么時候生效


意外險雖然沒有“等待期”的概念,但是卻有“生效期”。傳統(tǒng)的意外險投保次日零時生效,但是用戶網(wǎng)上購買意外險可能會發(fā)現(xiàn),生效日期變成了“投保后第3日生效”、“投保后第5日生效”等字樣。

多數(shù)短期旅行意外險可以約定產(chǎn)品生效時間,可以指定生效日期。


2、為何延長生效時間


防止道德風(fēng)險,避免用戶逆選擇。一方面,意外險保費低,部分用戶“先出險后投保”的代價小,另一方面,含有醫(yī)療責(zé)任的意外險可以報銷意外醫(yī)療費用,實用性強,賠付概率高,用戶逆選擇后可能會直接用得上。

因此,保司會將意外險的生效時間延后,這樣可以降低運營風(fēng)險、維護普通用戶的利益。


3、哪里獲知生效時間


意外險的生效時間,通常會在保險合同上載明,用戶仔細閱讀保單合同,即可獲知。

部分意外險產(chǎn)品的生效時間會寫在“投保須知”里,這些細節(jié)性的條款用戶都不能放過,一定要看清楚。

用戶投保后也可能會受到短信或電話,保險公司會告知用戶意外險生效時間。


三、意外險怎么買好


圖片來源:慧擇保險網(wǎng)


1、保障責(zé)任要豐富


一份合格的意外險,建議包括意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療責(zé)任。充足的保額責(zé)任,可以從多個方面對被保人進行保障,提升產(chǎn)品的實用性和理賠概率。


2、根據(jù)被保人特征選產(chǎn)品


意外險產(chǎn)品類型多,用戶需根據(jù)被保人的實際情況投保,比如說未成年人發(fā)生磕磕碰碰概率大,而且可能會影響到他人,所以給自己的孩子投保小神童少兒綜合意外險2021尊貴版比較合適,不僅含有三大基礎(chǔ)責(zé)任,意外醫(yī)療可報銷自費藥,而且還有未成年人第三者人身傷害保險金,產(chǎn)品保障針對性強。


3、留意保額


成年人意外身故和傷殘保額要足夠高,畢竟承擔(dān)著家庭經(jīng)濟重責(zé),未成年人建議根據(jù)孩子的年齡和法律規(guī)定限制保額。


4、注意意外險生效期的銜接


注意產(chǎn)品生效期,如果需要在旅行、出差等特定時期購買意外險,要看清楚生效日期,覆蓋整個行程;如果是產(chǎn)品替換,更需留意,新購的意外險產(chǎn)品生效期要銜接好舊意外險的保障期,中間不要有保障短缺。


寫在最后


意外險雖小,但是作用大、每個人都值得購買;投保意外險要留意產(chǎn)品保障責(zé)任、保額等內(nèi)容,若想盡快獲得實際保障,意外險生效期不可忽略,一定要選擇正確的公司和產(chǎn)品。


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