現(xiàn)金價(jià)值|買了不合適的產(chǎn)品退保要損失80%？

有在猶豫期后退保經(jīng)歷的朋友會(huì)知道：投保前幾年退保，能退回的錢真的很少。

具體能少到什么地步呢，文章標(biāo)題就是個(gè)個(gè)例。下面我也會(huì)附上現(xiàn)金價(jià)值演算表，看看到底能退多少錢。

現(xiàn)金價(jià)值也是很多朋友在買保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)忽略的一個(gè)重要指標(biāo)。今天我就和大家好好聊聊現(xiàn)金價(jià)值和它的用處，以及為什么前幾年現(xiàn)金價(jià)值這么低？

靈魂p圖

現(xiàn)金價(jià)值就是你的保單所具有的價(jià)值，一般在買了長(zhǎng)期人身險(xiǎn)后，合同會(huì)附有一份現(xiàn)金價(jià)值表，里面會(huì)清楚的標(biāo)注每年的現(xiàn)金價(jià)值是多少錢。

通俗來(lái)講，現(xiàn)金價(jià)值就是過了猶豫期退保后，我們能退回的錢。它有3個(gè)作用：

可以抵押現(xiàn)金價(jià)值，向保險(xiǎn)公司借錢交保費(fèi)。

注：不是每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都支持以上3個(gè)功能，具體得看合同條款里面有沒有寫明。

通過一個(gè)案例，帶大家直觀的認(rèn)識(shí)下現(xiàn)金價(jià)值：

如上圖，第一年所繳保費(fèi)10660元，現(xiàn)金價(jià)值850元（圖中藍(lán)色區(qū)域），也就是說(shuō)如果在第一年退保，那么只能拿回850元。

第28個(gè)年度末，所繳保費(fèi)213200元，現(xiàn)金價(jià)值216555元，退保能拿回216555元（圖中紅框處）。

值得注意的是：這時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過了已繳納的保費(fèi)，此時(shí)這名女士已經(jīng)60歲了（愿她長(zhǎng)命百歲）。

一旦拿回現(xiàn)金價(jià)值也就是退保，保險(xiǎn)合同也將終止；同時(shí)如果上面這位女士在保障期限內(nèi)確診罹患合同約定的重疾，而獲得理賠的話，理賠后合同也會(huì)終止，后續(xù)也就不存在退保拿現(xiàn)金價(jià)值這一說(shuō)法！

無(wú)論是消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常都會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值。

儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值一直會(huì)往上積累；消費(fèi)型的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在保單年度后期逐漸減少至0。兩種不同的趨勢(shì)走向也可作為我們判斷一款產(chǎn)品是屬于消費(fèi)、還是儲(chǔ)蓄型的依據(jù)，如下走勢(shì)圖：

以30歲男、分別投保定期壽險(xiǎn)（保至70歲）和終身壽險(xiǎn)，1W保額，20年繳為例。

消費(fèi)型VS儲(chǔ)蓄型 在同樣保險(xiǎn)起見內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值走勢(shì)圖

市場(chǎng)上常見壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)類型總結(jié)。

上面的現(xiàn)金價(jià)值演示圖已經(jīng)告訴我們：如果在前幾年退保，肯定會(huì)面臨著巨大的損失。

這也警告我們：一定要選好保險(xiǎn)，不要等到后悔了、買錯(cuò)了、買貴了再退保的話，那損失可大了去。

現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有個(gè)公式，從公式中我們可以大致了解下現(xiàn)金價(jià)值前兩年為啥這么低？

公式：現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)—保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用—銷售傭金—風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)（承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任需要的保費(fèi)）+剩余保費(fèi)的利息。

綜上所述：第一年退保被扣下的9810元就是被分?jǐn)偟搅松厦娴墓芾碣M(fèi)用、銷售傭金和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)上。雖然無(wú)法得知分?jǐn)傔@三塊的具體比例，但起碼也能有個(gè)譜，被扣的錢心中有個(gè)大概去向。

至于利息，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的投資管控很嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司的投資多為穩(wěn)健型項(xiàng)目為主，而且保費(fèi)的一部分還要用于國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這類的低回報(bào)投資，所以能給出的利息其實(shí)并不高。

今天也算是將現(xiàn)金價(jià)值的相關(guān)問題做了個(gè)匯總解答。

大家在買保險(xiǎn)時(shí)，一定要關(guān)注產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，它不僅可以幫助我們判斷產(chǎn)品是消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型，還有一些實(shí)用的功能（上面羅列的3種）。

最大的警示在于：提醒我們一定要選對(duì)保險(xiǎn)，不然退保的損失真的很大。