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說(shuō)好的100萬(wàn)意外保額 憑啥只給賠10萬(wàn)?

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前4843 人看過(guò)

        今天阿寶叔從三個(gè)方面解讀一下意外險(xiǎn),希望大家能有所收獲。

 

  • 1. 什么是意外險(xiǎn)?

  • 2. 意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么選?

  • 3. 意外險(xiǎn)有哪些坑?

 

什么是意外險(xiǎn)?

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義:

 

意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人因遭遇外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故,致使身體因劇烈傷害而致殘廢或死亡時(shí),保險(xiǎn)公司按照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一類險(xiǎn)種。

 

是不是讀的有點(diǎn)暈?阿寶叔第一次接觸意外險(xiǎn)的時(shí)候也是,舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)一說(shuō):

 

老王走在小區(qū)的路上,一陣妖風(fēng)吹過(guò),30樓的一個(gè)花盆從天而降,把老王砸沒(méi)了。

 

花盆屬于外來(lái)的,妖風(fēng)吹過(guò)花盆掉落屬于突發(fā)的,老王的死亡自然不是他本意,而且和疾病無(wú)關(guān),因此屬于意外險(xiǎn)的理賠范疇。

 

再來(lái)一個(gè):

 

老王上山砍柴,突降暴雨,老王淋雨之后感冒了,導(dǎo)致了嚴(yán)重的肺炎,在樹(shù)下躺了半天。天放晴后,老王被人發(fā)現(xiàn)了,送往醫(yī)院救治無(wú)效死亡。

 

乍一看好像是疾病導(dǎo)致了老王的肺炎,進(jìn)而導(dǎo)致老王的死亡,是不是不符合非疾病原則,就不賠?

 

答案是要賠。這個(gè)案例就涉及到了保險(xiǎn)賠付的“近因”原則。

 

老王直接的死因雖然是嚴(yán)重肺炎,但老王之所以會(huì)得肺炎,是因?yàn)橄卤┯辍?/p>

 

因此從根本上來(lái)說(shuō),是暴雨導(dǎo)致了老王的身故,暴雨是這個(gè)案例的“近因”,因此可以按意外險(xiǎn)來(lái)理賠。

 

圖片1

圖片來(lái)源于pex

 

除了上述案例之外,意外險(xiǎn)最典型的場(chǎng)景還有交通事故、燒傷摔傷燙傷、觸電、高空墜物等等。

 

由于意外發(fā)生的低頻性,意外險(xiǎn)的杠桿極高,通常幾百元就能買到上百萬(wàn)的保額。有的意外險(xiǎn)也會(huì)附帶意外醫(yī)療,以小蜜蜂為例,125元/年,可以買到50萬(wàn)的身故保額和5萬(wàn)的意外醫(yī)療。

 

當(dāng)然了,意外也不是只有身故,意外導(dǎo)致的殘疾也在賠付之列,只不過(guò)保額會(huì)“打折”。

 

國(guó)家對(duì)傷殘有一個(gè)統(tǒng)一的鑒定標(biāo)準(zhǔn),分為1—10級(jí),1級(jí)最嚴(yán)重,10級(jí)最輕微,賠付標(biāo)準(zhǔn)也從1級(jí)的100% 降到10級(jí)的10%。

  

意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么選?

 

意外險(xiǎn)通常是短期的,長(zhǎng)期的產(chǎn)品相對(duì)少一點(diǎn),這和意外險(xiǎn)的場(chǎng)景屬性有關(guān)。

 

圖片2

圖片來(lái)源于pex

 

短期的人身意外傷害險(xiǎn):幾天甚至只有幾小時(shí),常見(jiàn)于旅游意外保險(xiǎn);

 

一年期人身意外保險(xiǎn):這是市面上最普遍的意外險(xiǎn)形式了,通常來(lái)說(shuō)保費(fèi)和年齡關(guān)系不大,不管是老人買還是小孩買一口價(jià)。

 

想想也很簡(jiǎn)單,老人的骨骼雖然相對(duì)脆弱,看似摔倒之后更容易發(fā)生骨折,但是老人的活動(dòng)少;小孩子活潑好動(dòng),似乎發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)也挺高,但是小孩子通常也會(huì)有大人看護(hù),因此年齡對(duì)意外險(xiǎn)的保費(fèi)影響甚微。

 

定期返還型意外保險(xiǎn):這種意外險(xiǎn)從本質(zhì)上說(shuō)是基于人性設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品,宣傳的要點(diǎn)為不花錢得保障,基本上交了10年給你返還本金的110%以上。

 

但是,這類保險(xiǎn)阿寶叔是強(qiáng)烈不推薦的,這些保險(xiǎn)通常都有一個(gè)大坑,賠付的原則為身故和全殘。舉個(gè)例子:


老王洗澡意外滑倒了,骨折住院,傷殘鑒定為9級(jí)。

如果老王買了返還型意外保險(xiǎn),只保身故和全殘(1級(jí)殘疾),想去找保險(xiǎn)公司理賠,那是一分錢都不可能賠的。

 

具體也可以看一個(gè)簡(jiǎn)單的評(píng)測(cè)表,阿寶叔列出了四款常見(jiàn)的產(chǎn)品。

 

圖片3

點(diǎn)擊看大圖

 

從表格中可以看出,所謂的返還型意外險(xiǎn)通常有兩大代理人宣傳優(yōu)勢(shì):

 

1. 交通事故意外可賠百萬(wàn)

2. 到期返還保費(fèi)

 

但是這里面有兩大坑,第一是上面講到的賠付原則,只賠身故和全殘。人哪有那么脆弱,出個(gè)意外就掛了,就要變植物人?

 

第二,交通事故這類的意外畢竟還是少,燒傷、摔傷、燙傷、高空墜物,走路出車禍了等等這些場(chǎng)景相對(duì)來(lái)說(shuō)就很常見(jiàn),但是打著百萬(wàn)的名頭,這些意外只賠10萬(wàn),未免有點(diǎn)不太厚道了。

 

所以,阿寶叔在這里再次強(qiáng)調(diào)一下,返還型的意外險(xiǎn)慎重挑選,一定要先看保障,再管理財(cái)。

 

意外險(xiǎn)有哪些坑?

 

說(shuō)意外險(xiǎn)的坑,其實(shí)也是大家在挑選的時(shí)候需要注意的問(wèn)題。

 

圖片4

 圖片來(lái)源于pex

 

1.你買的意外險(xiǎn)能否保傷殘

 

傷殘責(zé)任是意外險(xiǎn)獨(dú)有的保障,我們?cè)谫?gòu)買的時(shí)候,務(wù)必要注意這一點(diǎn),碰到只保身故和全殘的產(chǎn)品就要非常慎重了。

 

2.意外險(xiǎn)需要注意職業(yè)的分類

 

意外險(xiǎn)雖然不需要健康告知,身體有點(diǎn)小毛病,甚至大毛病也可以放心投保。但是對(duì)于一些高危職業(yè),很多意外險(xiǎn)是不予保障的。

 

在職業(yè)分類表中,被分為1~6類,很多意外險(xiǎn)只能保障到1~3或者1~4類,對(duì)于5~6類的高危職業(yè),應(yīng)該選擇特殊場(chǎng)景的意外險(xiǎn)。

 

圖片5

點(diǎn)擊看大圖

 

因此,我們?cè)谔顚懕蔚臅r(shí)候,職業(yè)一定不能亂填,否則出險(xiǎn)的時(shí)候容易出現(xiàn)拒賠的情況。

 

3.意外險(xiǎn)不是買的越多就能賠的越多。

 

對(duì)于0~9歲的小朋友,保額最高只能買到20萬(wàn);10~17歲最高只能買到50萬(wàn)。這也是保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn),防備逆選擇。

 

另外,如果你不是身價(jià)百萬(wàn)千萬(wàn),卻去買了幾千萬(wàn)的意外險(xiǎn),很有可能你就進(jìn)入保險(xiǎn)公司的風(fēng)控體系當(dāng)中了。這個(gè)也是為了防止騙保,甚至現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都會(huì)單獨(dú)拿出一條,開(kāi)車墜河的情況都是減半賠的。

 

總結(jié)一下:

 

明天和意外你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)先來(lái),意外險(xiǎn)作為人身中七張保單的第一張,重要性不言而喻。

 

同時(shí)意外險(xiǎn)也是整個(gè)保險(xiǎn)體系里面杠桿最高的保險(xiǎn)之一,幾百元就能買到上百萬(wàn)的保額。風(fēng)險(xiǎn)的保障,從現(xiàn)在開(kāi)始就不太晚。希望文章能給粉絲朋友一些意外險(xiǎn)挑選的啟發(fā),如果還有疑問(wèn),歡迎加頁(yè)面右側(cè)阿寶叔的微信進(jìn)一步咨詢~


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