我在網(wǎng)上買保險 到底靠譜不？

“網(wǎng)上詐騙的事情可多了，買保險一下子就幾千塊支出，靠不靠譜？出了事情會不會賴賬不理賠？”

“我知道網(wǎng)上買保險，就是旅游險、意外險這種小額的可以在網(wǎng)上買，長期的那種還是找個代理人穩(wěn)當(dāng)點。”

最近保保發(fā)現(xiàn)，年后在后臺咨詢，想要購買保險的用戶越來越多了，但多數(shù)人對于網(wǎng)上買保險這件事情，還是持有質(zhì)疑的態(tài)度。網(wǎng)上買保險，到底安全可靠嗎？今天，我們就來聊聊這個話題：

一般購買保險的網(wǎng)絡(luò)渠道具體可以劃分為以下幾大類：

1、保險公司官網(wǎng)、手機端APP、微信

2、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺（慧擇、新一站、中民）

3、兼業(yè)保險平臺（攜程、去哪兒、途牛）

4、導(dǎo)購類平臺（淘寶、京東、天貓、蘑菇街、值得買等，流量分發(fā)）

5、互聯(lián)網(wǎng)保險公司（眾安、安心、易安、泰康在線）

截止到目前，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不下上百家，大有百花齊放的態(tài)勢。雖然平臺不少，但它們都只不過是保險公司的一個銷售渠道而已（如果實在擔(dān)心，可以上保監(jiān)會官網(wǎng)查詢互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的正規(guī)性），保單最終是和保險公司簽訂的，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺出具的電子保單和紙質(zhì)保單具備同等法律效應(yīng)。

在查收保單后，投保人應(yīng)在第一時間仔細查看，確認(rèn)保單所示條款與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致，查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

另一方面，為了確認(rèn)我們買到的是否是“真保險”，我們可以檢驗保單的真?zhèn)?，根?jù)上面的保單號，登錄相應(yīng)的保險公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等查詢真?zhèn)危拖癫樵兛爝f單號一樣方便。

網(wǎng)上買保險，大家最擔(dān)心的還是理賠的問題，并且會陷入一種固有的邏輯：既然最后還是要找到保險公司索賠，是不是當(dāng)初買保險還是直接在官方渠道購買靠譜點？不僅官方認(rèn)證而且服務(wù)也專業(yè)。這種想法只能說too young too simple。

實際上，無論是通過哪種渠道購買，案件最終還是會回到保險公司理賠部門進行處理。但如果通過靠譜專業(yè)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行理賠申訴，相當(dāng)于多了一個“幫手”助你理賠。這里你要看清一個“門道”。

傳統(tǒng)渠道里，保險代理因為是受保險公司委托，為其銷售產(chǎn)品且只能銷售該保險公司的產(chǎn)品，所以更多代表的是保險公司的利益；而保險經(jīng)紀(jì)則是站在客戶的的立場上，基于客戶自身條件，為其規(guī)劃合適的保險配置方案。

所以不難理解，當(dāng)意外來臨時，理賠常常是用戶個人與保險公司之間的博弈，力量懸殊。而當(dāng)?shù)谌狡脚_出現(xiàn)之后，他們通常會站在用戶的角度。

如果保險公司與用戶之間出現(xiàn)爭議，第三方平臺會站在用戶的角度，幫他們爭取正當(dāng)?shù)谋螜?quán)益。比如有些老牌的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，除了資深理賠顧問一對一指導(dǎo)，后面還邀請了律師團坐鎮(zhèn)隊伍。

《保險法》中對于代理人和經(jīng)紀(jì)人的定義。

那么具體如何理賠呢，在這里特意找了兩家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺：

微保理賠流程

從上面三張圖我們可以看到，理賠過程不外乎三步：報案、提交資料并等待審核、審核成功后領(lǐng)取賠款，極其便捷。

另外通過互聯(lián)網(wǎng)保險平臺購買保險的一個好處是，一些大的平臺通常會與保險公司簽訂特殊服務(wù)條款，諸如理賠綠色通道之類的，那么通過這些平臺向保險公司索賠，其案件通常能享受理賠優(yōu)先權(quán)。

這一點也是目前較為普遍的誤區(qū)，可以看到網(wǎng)上目前銷量最多的大部分還是以旅游、意外險為主的短期險，對于長期險一些人質(zhì)疑：合同條款比較復(fù)雜，線下一對一專人服務(wù)能夠詳細解釋，還是線下買安心。

這里只說兩個點：1、找代理人幾乎買不到消費型保險（消費型保險傭金低，要餓死代理人的節(jié)奏），大多數(shù)代理人為了生存，只能奔著返點高的保險為客戶做方案；2、近兩年來，保險公司的營銷員規(guī)模迅速擴張，依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”拉動個險業(yè)務(wù)。

這導(dǎo)致2016年保險營銷員的主動離職率高達34.25％，是主動離職率最高的職業(yè)。

想想看，長期險的保單是要陪伴你數(shù)十年的，出現(xiàn)理賠時你的保險代理人還在不在崗位上呢？之前在線下承諾你可以賠付的情況有了爭執(zhí)還能到哪里去對質(zhì)呢？

在網(wǎng)上比較靠譜的是，所有與在線顧問的溝通記錄（電話錄音、在線客服聊天）都能留存。

說實話，顧問要是“跑路了”，抓著這些“證據(jù)”保保還是放心一點的。

上面已經(jīng)說到，平臺只是銷售渠道，最終我們還是要回到產(chǎn)品所屬的保險公司的，所以平臺倒閉與否并不影響保單的服務(wù)。那么有人會追問：既然如此，那保險公司倒閉了怎么辦？

這一點國家已經(jīng)作出了明確規(guī)定，如下圖：

國家給出的解釋就是：即使保險公司倒閉了，也會有別的保險公司接盤，你的保單也會由其他保險公司受理，所以不會影響自身權(quán)益，更何況新中國成立至今，沒有任何一家保險公司倒閉過。

這幾年隨著資本的介入越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺開始發(fā)力，從保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)看：2012~2016年互聯(lián)網(wǎng)銷售保單從3.72億增長至67.6億，5年增長了17.17倍。

可以明顯的看出，越多越多的消費者都開始在網(wǎng)上買保險了。

在渠道的選擇上，我們可以優(yōu)先考慮公眾認(rèn)可較為知名的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺進行綜合搜索，做到“貨比三家”。

除了比較產(chǎn)品價格，也還可以通過平臺或相關(guān)商家的電話接通率、客服的專業(yè)水準(zhǔn)以及是否能夠退換等售后服務(wù)進行甄選，必要時找專業(yè)人士咨詢。