保險馬探長 · 一年前1319 人看過
給家人買保險,一著不慎每年比別人多交1萬多保費。
最近看到幾個家庭方案,就是個“坑坑”,給孩子配置的主險居然是壽險。
總結(jié)下來,不合格的家庭保險方案有3大坑點:
① 總保費太高,完全沒辦法應(yīng)對家庭的各種情況,緊急情況只能退保,虧死!
② 本末倒置,給孩子保障超全,自己不買。任何時候,大人都是孩子的最強保障,不管是意外還是疾病,只有先保護好自己,才能更好地守護家人。
③ 搞不清產(chǎn)品,家庭的全面保障涉及到多個險種,一時半會難搞懂。特別是重疾險,不僅涉及到疾病賠付門檻,還有各種“煙霧彈”-多次賠、額外賠、癌癥津貼、特藥保障等等。
雖然買保險坑不少,但只要拎清重點,不管是什么花樣都忽悠不了你。
下面我結(jié)合過去的工作經(jīng)驗,整理了重點,方便你能快速get。
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給家人買保險的2大關(guān)鍵點
自己買保險還比較簡單,但是給家人買需要考慮的因素更多。
但最最核心的還是看什么險種、給誰買。
意外險——保意外身故/全殘、意外醫(yī)療報銷
醫(yī)療險——治病費用報銷(百萬醫(yī)療險-保障范圍廣,小額醫(yī)療險-含門診報銷適合孩子,防癌醫(yī)療險-只保癌癥醫(yī)療報銷適合父母)
重疾險——達到特定條件,直接賠錢。產(chǎn)品各種各樣的都有,核心要點是保額、保障范圍、賠付門檻。(少兒重疾險-注意看少兒高發(fā)疾病是否保障,防癌重疾險-只保癌癥適合父母)
壽險——保身故,人沒了賠一筆錢給家人。責任簡單,主要看保額夠不夠,家庭經(jīng)濟支柱買就行。
這一點超重要,因為咱買保險,最主要是給合適的人到位的保護!
不管男女老少,我都是建議先買份意外險,看好保額和意外醫(yī)療額度就行,價格便宜也不用過于糾結(jié)。
其他險種,因為涉及到年齡、家庭責任、身體狀況和產(chǎn)品性價比,有些許出入。
給自己/配偶:綜合意外險→百萬醫(yī)療險→重疾險→壽險→理財險(年金險、增額終身壽、投連險)
給孩子:兒童意外險→百萬醫(yī)療險/重疾險→小額醫(yī)療險,不買壽險!
給父母:老人意外險→百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險→防癌重疾
除了價格、險種對應(yīng)的人這兩個要點之外,就是具體的各個產(chǎn)品的購買方式了,
——保額夠不夠、保障全不全,有沒有隱形的坑呀,這些都是我們需要看的。
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保險方案參考
“光說不練假把式”,我們具體來看一個方案。
注意哦,配置的底層邏輯是一樣的,里面的產(chǎn)品可以靈活調(diào)整投保方式。
近期,受12月31日互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)影響,不少產(chǎn)品即將全網(wǎng)下架。
請注意預留投保時間,早點確定下來,避免看好了產(chǎn)品沒了的糟糕情況。
首先,大人四大險種(重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險)一定是要配齊的。
而對孩子來說,最大的保障還是父母,成長期也不承擔家庭責任,壽險就沒有必要買了。
簡單介紹下,各產(chǎn)品的優(yōu)勢,可對照表格看:
重疾保障很給力,額外賠付的部分多,價格優(yōu)勢明顯!
重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整,預計于12月28日下架,具體以保司通知為準。
?優(yōu)點
保障病種多,額外賠付比例高
高保額,重/中/輕癥賠得多。如果60歲前患?。夯贾丶沧罡哔r210%保額,輕癥中癥賠付也高:中癥最高賠75%,輕癥最高賠40%
惡性腫瘤擴展保險金
確診晚期癌癥,額外賠30%保額。這賠付比例,已無懼任何產(chǎn)品PK,保障厚實,妥妥的安心。
此外,它還有癌癥二次賠、特定心腦血管二次賠等可選保障,癌癥/特定心腦血管二次賠,不僅賠得多(150%保額),間隔期也短(最短180天),
保障比以往的達爾文系列更上一層。
身故責任靈活搭配
可自由選擇帶不帶“身故”保障,不帶基礎(chǔ)保費更低,帶上保障全。
享受就醫(yī)綠通服務(wù)
投保就帶了綠通服務(wù),就醫(yī)體驗更好(具體保障以保險公司條款為準)
很多朋友會覺得這個產(chǎn)品的基礎(chǔ)保額不高,
因為疊加了比較多額外賠付的部分,總體保額也可以到比較高的水平,基本夠用。
預算更高一點的朋友,可以考慮買到46萬。
(下架時間:12月31日24:00,具體請以保險公司為準)
媽咪保貝自上市以來頻頻登上銷售寶座,為什么如此受歡迎,
?優(yōu)點
少兒特疾賠得多,不限年齡
其它的少兒重疾險患特疾賠得也不少,但大多限制年齡,限30歲前,罕見病才能額外賠。
媽咪保貝就不用擔心這個問題,保障期限內(nèi)都能賠。
20種少兒特疾額外賠100%;5種罕見病額外賠200%
保障期限彈性選擇
保障期限從20年到終身不等,不同預算都能買,后續(xù)孩子長大后,有更好的重疾險產(chǎn)品還能換。
可選少兒意外醫(yī)療和接種意外津貼
孩子成長階段磕磕碰碰再所難免,媽咪保貝(新生版)很貼心地增加了少兒意外醫(yī)療責任和疫苗接種意外住院津貼,每年1萬額度,跌打摔傷,接種疫苗過敏都能報。
?優(yōu)點
6年保證續(xù)保(不用重新進行健康告知)
保證續(xù)保期內(nèi)未出險,每年免賠額遞減,最高減至5000元/年
健康告知友好,一些身體小問題也能買上
有些朋友平時去醫(yī)院的時候,都會特別煩。到處都要排隊,排隊候診、排隊取藥、排隊繳費,看個小病還得耽誤一整天的時間。超越保的“特需版”就可以搞定這個問題。
跟基礎(chǔ)版相比,價格會稍稍貴一些。好處就是:看病省時間、超便捷,住院還能享受單人病房,直接享受特需醫(yī)療的服務(wù)。
這里給大人和孩子的醫(yī)療險都選了超越保2020。
因為這個醫(yī)療險可以附加孩子的一些保障,打疫苗啊、意外入院啊,還有少兒特定的一些疾病都能保上。
【成人意外險——小蜜蜂2號至尊版】
小蜜蜂2號,是綜合意外險里面超抗打的產(chǎn)品,各種意外場景都考慮到了。
除了特定交通意外保障,除了飛機、公共交通、自駕車意外之外,猝死50萬,還有疫苗接種保障(疫苗接種身故/傷殘50萬、疫苗接種意外醫(yī)療5萬)。
至尊版小蜜蜂2號的意外醫(yī)療,是不限社保內(nèi)外的,而且用藥范圍更廣。還帶了一個150元/天的住院津貼,單次最高90天,累計最高180天。也就是,2萬7。
小神童意外險,也有不同版本可以選擇。
就算是基礎(chǔ)版,意外醫(yī)療的門檻也比較低——0免賠,100%賠付。
關(guān)鍵是報銷自費藥,不限社保。
市場上其它的少兒意外險,很多都做不到這一點,其他一些兒童意外險會有“每次就醫(yī)100-200元不能報”、“只報銷80%”,或者“不能報銷自費藥”的情況。
而小神童意外險沒有這些限制,非常良心。
【定期壽險】大麥甜蜜家
夫妻兩人的壽險安排的是大麥甜蜜家,這是一款夫妻共保的定期壽險。
定期壽險里面,大麥系列一直都是出了名的性價比高。
跟其他產(chǎn)品相比,大麥甜蜜家有3大優(yōu)勢:
保額翻倍:如果夫妻兩人因同一事故身故或全殘,賠4倍保額。
夫妻獨立保額:夫妻其中一人出險,另一方保障繼續(xù)有效,且后期保費不用交了。
健康告知寬松:有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)也能買。
比較適合追求高性價比、夫妻倆收入相當?shù)那闆r。
按照上面邏輯,就算你是剛了解保險,也能很好的get到關(guān)鍵點,為自己家庭配置方案啦。
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