慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前6398 人看過(guò)
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最近娛樂(lè)圈又爆了個(gè)大瓜:文章和馬伊琍離婚了。出軌事件距今已整整5年。有些裂痕終究還是修復(fù)不了。同時(shí),還有個(gè)挺有意思的數(shù)據(jù):我國(guó)的離婚率連續(xù)15年不斷攀升。
上到明星,下到吃瓜群眾,似乎都很難經(jīng)營(yíng)自己的感情。即便如此,也要相信愛(ài)情,憧憬白頭偕老的美好啊。
正好前陣子給一對(duì)新婚不久的朋友,做了份保險(xiǎn)配置方案。征得同意后,決定以他倆的情況為例。給大家整一套成人保險(xiǎn)配置方案的文章。
“經(jīng)濟(jì)型”配置方案
我收到的基本信息如下:
老公29歲、老婆28歲,今年5月份的時(shí)候剛結(jié)婚,遂有了買保險(xiǎn)的意識(shí)。 身體健康、無(wú)不良嗜好;女方工作正處于上升期,所以未來(lái)3年內(nèi)不打算要小孩。 兩人的年收入合計(jì)23萬(wàn)左右,雙方都有社保。
根據(jù)他倆反饋的情況,我要求補(bǔ)充了一些問(wèn)題:1、預(yù)算,打算拿出年收入的多少用于保險(xiǎn)配置上?2、雙方老人的情況,老人是否有社保、健康狀況如何?3、房貸每月支出情況,近兩年是否有大額現(xiàn)金流支出情況?...
針對(duì)我的問(wèn)題,他倆的回復(fù)如下:
1、預(yù)算1萬(wàn)出頭,最多不超過(guò)1.5萬(wàn)元;
2、女方父母沒(méi)有社保,但都有交新農(nóng)合;男方父親有糖尿病,需要長(zhǎng)期服藥,但有醫(yī)保報(bào)銷;
3、房貸每月5000元,考慮入手學(xué)區(qū)房一套,待小孩上學(xué)之用;
根據(jù)他倆的情況,我做了“經(jīng)濟(jì)型”和“進(jìn)階型”兩套保險(xiǎn)配置方案:
經(jīng)濟(jì)型配置方案如下:總花費(fèi):9236元/年。
小倆口家庭情況分析:
1、小倆口家庭結(jié)構(gòu)十分簡(jiǎn)單,和一些90后一樣,雙方家里都只有一個(gè)小孩,年齡相仿,收入也挺高的;唯一壓力大的地方,是2個(gè)人照顧4個(gè)老人,擔(dān)子還是挺重的;
2、不過(guò)雙方老人身體還算健康,基本不需要操心;
產(chǎn)品配置上,重疾醫(yī)療定壽意外4個(gè)險(xiǎn)種都給配齊。
意外險(xiǎn)和定壽都好選,照著目前高性價(jià)比的產(chǎn)品挑就是了。意外選的是小蜜蜂小蜜蜂意外險(xiǎn),前陣子剛剛降價(jià),158元/年買50萬(wàn)保額,很劃算;定壽分別是愛(ài)相隨和瑞和定壽升級(jí)版瑞和定壽升級(jí)版愛(ài)相隨愛(ài)相隨定壽的男性費(fèi)率非常便宜;瑞和升級(jí)版則女性費(fèi)率很便宜。
百萬(wàn)醫(yī)療選的是定心丸,保證5年續(xù)保,5年共享免賠額。
重點(diǎn)在于重疾險(xiǎn)的選擇上:男方我選的是前陣子的新品“達(dá)爾文超越者”達(dá)爾文超越者。去掉身故責(zé)任,50萬(wàn)保額保到70歲30年繳,同時(shí)附加癌癥多次賠付保障,每年繳費(fèi)3675元/年。這么配置充分體現(xiàn)了用最少的的錢買最高的保障,加大杠桿比的理念。
超越者為什么要選擇附加癌癥2次保障?因?yàn)槌秸叩陌┌Y2次保障責(zé)任實(shí)在太便宜了。
男方這個(gè)測(cè)算,只需要370元就能買到50萬(wàn)的2次癌癥賠付;簡(jiǎn)直不要太劃算!
為了省錢,我將女方的重疾險(xiǎn)換成了昆侖健康保2.0健康保2.0。沒(méi)有附加癌癥2次責(zé)任,同樣保到70歲,40萬(wàn)保額30年繳,每年只需2057元/年。
就這樣,女方每年保費(fèi)3512元/年;男方年繳保費(fèi)5724元/年;倆人加起來(lái)一年僅9236元。還不到1萬(wàn)的預(yù)算。
總結(jié)起來(lái),這套方案有3個(gè)優(yōu)點(diǎn):
1、便宜
年輕,身體好,買保險(xiǎn)可太占便宜了!就用同樣的方案,如果兩口子的年紀(jì)大個(gè)5歲8歲,總保費(fèi)起碼貴一半。趁年輕,保險(xiǎn)能配的趕緊配置了!
2、保障全,保額也充足
重疾醫(yī)療意外定壽都配齊了,保障可謂是無(wú)懈可擊。而且,在預(yù)算有限的情況下,可以犧牲一定的保障期限,選擇更高的保額,所以,重疾我都只給配到了70歲。
至于70歲之后該咋辦?
未來(lái)可以加保,選擇保障到終身的產(chǎn)品;或者大不了不治了!夫妻倆的重疾保額加起來(lái)足足90萬(wàn);再加上200萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療,不管啥病,都能即便突生意外,100萬(wàn)保額的定壽也能足夠家里人支撐一段時(shí)間。
3、靈活
這套方案花費(fèi)僅9000元出頭,預(yù)算非常緊湊。考慮到小倆口還年輕,而且之后還要撫養(yǎng)小孩以及買學(xué)區(qū)房,所以現(xiàn)在的保費(fèi)只能少不能多。等到之后收入更高了,可以考慮加保;即便之后因?yàn)樽儎?dòng)導(dǎo)致收入情況不理想,目前的保額也是非常充足,所謂“進(jìn)可攻退可守”。
在預(yù)算要求范圍內(nèi),我又做了份進(jìn)階型方案,總保費(fèi)14334元/年,如下圖:
產(chǎn)品選擇基本沒(méi)啥變化。
男方的達(dá)爾文超越者保障期限換成了保終身,還是50萬(wàn)保額30年繳,保費(fèi)一下子漲到5570元/年;
定壽也從保30年換成保到70歲(多保障11年),100萬(wàn)保額20年繳,保費(fèi)3380元/年;
女方配置變化不大,健康保的保費(fèi)從40萬(wàn)加到50萬(wàn);同時(shí)瑞和定壽的保終期限也從保30年換成保到70歲。
這樣配置下來(lái),男方保費(fèi)9559元/年;女方4775元/年;總保費(fèi):14334元/年。保費(fèi)蹭蹭的往上飆,但保障也上了,主要體現(xiàn)在保障期限的延長(zhǎng)。
還是那句話:在預(yù)算有限的情況下,可以犧牲一定的保障期限,選擇買更高的保額。最終,小倆口選擇了年花費(fèi)9236元的“經(jīng)濟(jì)型”配置方案,主要考慮在于得為生小孩以及買學(xué)區(qū)房存錢。
為了滿足“壕”讀者的配置需求,我又鼓搗出一個(gè)“高配版”配置方案。總保費(fèi)17516元/年,如下圖:
主要變化是男方和女方的保障期限都是終身。而且,男方的達(dá)爾文超越者換成了保壽險(xiǎn)責(zé)任。考慮到男方的重疾帶了壽險(xiǎn)責(zé)任,所以定壽我只選擇保30年。女方由于重疾沒(méi)帶壽險(xiǎn)責(zé)任,所以定壽我選擇保障到70歲,盡量多延長(zhǎng)一點(diǎn)保障時(shí)間。意外和百萬(wàn)醫(yī)療照舊,沒(méi)啥變化。如果覺(jué)得重疾保額還不夠,可以選擇加保一個(gè)重疾。
比如男方可以考慮加保一個(gè)消費(fèi)型重疾,盡量做高保費(fèi)和保額的杠桿比;女方的話可以考慮加個(gè)帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾,這樣保障會(huì)更全。
今天的方案家庭背景比較簡(jiǎn)單,所以配置上不需要考慮太多,就是疾病和壽險(xiǎn)責(zé)任。有和本案例家庭情況相仿的朋友,可以對(duì)號(hào)入座,直接照著今天的方案配置就行。如果有小孩的,給小孩上個(gè)定期的重疾,比如保30年;再來(lái)個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療,疾病風(fēng)險(xiǎn)基本就ok了。家里有老人需要配置的,首選醫(yī)療險(xiǎn),最大限度保障的疾病風(fēng)險(xiǎn);預(yù)算充足的,也可以給老人配個(gè)防癌或是重疾。說(shuō)白了,還是錢的事。
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