慧擇小馬老師 · 一年前2667 人看過
“35歲,我拼命摳出一套房,結(jié)果工作沒了。”
人到中年,對大部分打工族來說,能在一二線城市供一套房,絕非易事。
房子到手了,人生也并不意味著一勞永逸,新的焦慮又會開始。
有人說,買房后開始消費降級:不敢花錢,不敢請假,不敢生病,不敢辭職。
一旦沒了工作和收入,面臨的將是更大的壓力。
12月初,周女士找到我們,處在同樣風險中的她,盡管每天拼命工作,卻依然很焦慮。
去年3月份,因為腎結(jié)石住院,手術(shù)后周女士換了2份工作,未婚單身,需要每月還房貸。
所以,她想要轉(zhuǎn)移疾病和意外帶來的經(jīng)濟風險,預約了我們的1V1顧問咨詢服務(wù),想要給自己配上保障。
以周女士為例,一起看一下30幾歲的中年家庭支柱,該如何配好保障。(以下內(nèi)容周女士已授權(quán)同意)
周女士的情況和保險需求
在配置方案前,要先了解一下個人經(jīng)濟、預算、健康等情況:
周女士的收入還不錯,目前未婚,不過身上壓力不小。
在父母支持下,買了套房,還剩下 50萬房貸要還,30年,每個月2600。
現(xiàn)在父母都剛剛退休,雖然有退休金,但無法覆蓋養(yǎng)老。
作為家里的獨女,平時多多少少會給父母寄些生活費。
扣除房貸、父母生活費、自己的生活花銷和存錢計劃后,每年大概能拿出5000元左右來買保險。
另外,她平時工作強度較大,996是家常便飯,之前還因為飲食不當、作息不規(guī)律導致出現(xiàn)左側(cè)單發(fā)腎結(jié)石。
好在及時治療后,現(xiàn)在已痊愈了。
也正是這次生病經(jīng)歷,既讓她明白健康的重要性,也更堅定了買保險的決心。
從上面的情況來看,和眾多打工人相似,周女士有房貸、雙親和自己要養(yǎng),面臨主要是大病、意外事故、早逝的風險。
我們建議她配齊四大保障:
百萬醫(yī)療險:用來報銷大病的醫(yī)療費
重疾險:補償收入損失、康復費用
意外險:意外事故導致的醫(yī)療費、傷殘/身故金
定期壽險:早逝風險(家庭經(jīng)濟支柱專用)
下面是通過層層篩選后,給周女士配的保險方案??
為什么要給她這么配?
按照周女士5000元/年的預算,我們的配置思路是:
1
百萬醫(yī)療險
周女士更喜歡保障給力、性價比高的醫(yī)療險,這里選的是超越保2020計劃一。
為什么推薦這款?
主要三個原因:
1)保障全
保障包括一般醫(yī)療(200萬,1萬免賠)和重疾醫(yī)療(400萬,0免賠),均包含:住院醫(yī)療、住院前后門急診、門診手術(shù)、特殊門診等費用。
醫(yī)保報銷不了的費用,它也能報銷。
像人工肺(治療心肺功能衰竭等疾?。?/span>、ICU病房、質(zhì)子重離子(治療癌癥先進技術(shù))、惡性腫瘤院外特藥等昂貴治療費,超越??梢栽谪熑蝺?nèi)100%報銷。
不止如此,院外特藥清單還會定期更新。
像國內(nèi)首款CAR-T細胞治療藥物(治療部分癌癥)——120萬/針“奕凱達”(阿基倫賽注射液)一上市就被納入特藥清單,超越保也可以報銷它。
2)保證續(xù)保6年,免賠額逐年降低
在6年內(nèi),續(xù)保無須審核,且不受產(chǎn)品停售、健康狀況、歷史理賠情況的影響。
即便停售了,6年保證期滿后,經(jīng)保險公司審核通過,還可以免健康告知、免等待期續(xù)保公司其他指定產(chǎn)品。
不止如此,如果保障期內(nèi)沒有出險理賠,每個保單年度都可以減少1000元免賠額,最高減少5000元。
這相當于降低了理賠門檻。
3)對新冠等危重型傳染病賠1萬保險金
即甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險金,具體保哪些傳染病,可以??點擊這里,免費咨詢。
而且,買了它,還能享受就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付等眾多增值服務(wù)。
保障好,價格又便宜,每年只要232元,平均一天只要幾毛錢。
其實最關(guān)鍵的是,周女士曾患過腎結(jié)石,我們通過超越保的智能核保,判斷她可以正常投保。
2
重疾險
給周女士配的是達爾文5號煥新版,保額30萬,保終身,不含其它責任。
在60歲前首次確診規(guī)定的輕、中、重癥,都能額外賠,賠付情況如下:
重疾,可賠54萬
中癥,可賠22.5萬
輕癥,可賠12萬
另外,這款還有9萬晚期重度惡性腫瘤保險關(guān)愛金。
30萬保額不算高,我們還是建議周女士,之后有多的預算可以考慮加保,重疾險保額最好能覆蓋投保人3-5年的收入,至少加增到50萬。
3
定期壽險
周女士作為獨生子女,是家里的頂梁柱。
一方面擔心父母的養(yǎng)老問題,另一方面還有房貸要還,經(jīng)濟壓力較大。
因此定壽建議保額100萬的大麥2021。(有腎結(jié)石也可以正常買)
另外,大麥2021還有假日航空、公共交通意外身故/全殘保險金額外給付保障,還不錯。
萬一不幸倒下,保額足以覆蓋房貸的錢,剩余的錢還可以留給父母養(yǎng)老。
有人可能會疑惑,為啥給周女士配置重疾險時 ,不順便附加身故責任呢?
原因有二。
首先,由于重疾險的身故和重疾一般只能二選一賠付。
如果重疾理賠了,就不再享有身故保障,以后身故也賠不了。
其次,重疾險附加身故責任,每年保費會貴1500元左右(因為是終身的身故保障)。
從性價比上考慮,終身重疾險(不含身故)+定期壽險搭配投保,會更適合周女士。
定期壽險保到60周歲,只保到家庭經(jīng)濟責任最重的時期。
保額100萬,30年交,周女士每年保費只要589元。
這樣搭配既能降低總保費,重疾和壽險的理賠互不干擾。
4
意外險
周女士平時以公共交通工具出行為主,所以選了小蜜蜂2號超越版(至尊版)。
除了基本意外身故/傷殘保額100萬外,常見的公共交通意外身故/傷殘(航空、汽車、軌道、自駕車等)都有額外賠付,最高可額外賠500萬。
由于經(jīng)常加班熬夜、壓力大,周女士擔心會有猝死風險。
但一般意外險不保猝死的,而這款比較友好,猝死也能賠50萬。
而且,平時摔倒扭到、開水燙傷等意外導致的治療費,符合條件都報銷(自費藥也能報銷),最多能報10萬。
如果受傷嚴重需要住院,除了能報銷醫(yī)療費外,還能額外領(lǐng)150元/天的津貼。
另外,它還有特定的預防接種(含新冠疫苗)意外保障,健康告知也寬松,周女士可以正常購買。
整套方案一共要5080元/年,在周女士的預算內(nèi),能獲得一份不錯的保障。
小馬結(jié)語
需要注意,上面提到的保險,有3款要在月底下架,感興趣的朋友要妥善安排好投保時間:
? 超越保2020:12月31日23:00下架
? 達爾文5號煥新版:12月20日23:30下架
? 大麥2021:12月31日23:50下架
今天給大家提供的周女士保險方案,產(chǎn)品不是關(guān)鍵,重要的是,要掌握保險配置的思路。
畢竟,每個人情況不一樣,適合的保險也不同,但配置思路是不會變的。
大家拿不準自己該買哪些保險,可以找到我們,免費為你提供專業(yè)保險咨詢,為你量身定制專屬保險方案。
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