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萬一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,我的保單怎么辦?

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保險(xiǎn)馬探長 · 一年前2036 人看過

自從疫情以來,探長發(fā)現(xiàn)倒閉的實(shí)體店真是越來越多了。


就樓下那條街,要么在倒閉的路上,要么在翻修重新開張的路上,能做長久的實(shí)在不多。

一說要辦卡、開會員什么的,都得謹(jǐn)慎點(diǎn),生怕哪天就跑路了。


那回到探長混跡的保險(xiǎn)行業(yè),萬一保險(xiǎn)公司跑路了,

我們買的保險(xiǎn)咋辦呢?交的上十萬的保費(fèi),會不會打水漂?

保險(xiǎn)公司會不會破產(chǎn)?出險(xiǎn)后誰來負(fù)責(zé)理賠?


這些問題,我剛?cè)胄械臅r(shí)候,也會擔(dān)心。

畢竟保險(xiǎn)公司要這么脆弱,不只是股票清盤、公司運(yùn)營層面的問題,還是千萬人保單的歸屬問題。


但經(jīng)過深度了解,可以放一萬個心。

因?yàn)楸kU(xiǎn)公司跟一般經(jīng)營性公司、開個小店鋪還是很不一樣的。


 1 

保險(xiǎn)公司會破產(chǎn)嗎?


我國的保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的。  ——這一點(diǎn)毋庸置疑。  

銀行可以破產(chǎn),保險(xiǎn)公司也不例外。

《保險(xiǎn)法》第九十條對此作了說明:  

第九十條  保險(xiǎn)公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的,經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意,保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。


但保險(xiǎn)公司破產(chǎn)這個問題呢,監(jiān)管層早就考慮到了。

不光是破產(chǎn),其它可能影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的情況。比如說,股權(quán)變更、公司重組、償付能力惡化等。  

監(jiān)管機(jī)構(gòu)都設(shè)有完備的應(yīng)對機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

事實(shí)上,保險(xiǎn)公司破產(chǎn),是一件概率極低的事。  


 2 

保險(xiǎn)公司破產(chǎn),真的很難!


我國對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,是相當(dāng)嚴(yán)格的,也有完備的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制。  

絕大部分可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),早早就被扼殺在搖籃里了。


真要走到破產(chǎn)這一步,難著呢。  


1、先進(jìn)的監(jiān)管制度

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管體系,叫“三支柱監(jiān)管制度”。  即“償付能力、公司治理和市場行為三支柱監(jiān)管框架”。

看起來很復(fù)雜對不對?  


我們不用了解那么多,只要知道這個制度很厲害就對了。  

就拿“第二代償付能力監(jiān)管”來說,我們已經(jīng)走在了歐美國家前面。

世界先進(jìn)!  


圖片來源:Pexels


在該制度下,一旦有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的苗頭,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會及時(shí)介入,責(zé)定保險(xiǎn)公司改進(jìn)。

包括不限于:增資、暫停展業(yè)、停止銷售問題產(chǎn)品等。  

如果保險(xiǎn)公司自己,已經(jīng)無法解決問題。  那監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)入第二步。  


2、依法接管問題險(xiǎn)企

一旦保險(xiǎn)公司,自己無法控制住局面。  

銀保監(jiān)會就會直接介入,接管該保險(xiǎn)公司。

目的是幫助其排除風(fēng)險(xiǎn),渡過危機(jī)。  

新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、原安邦保險(xiǎn)都曾被接管過。  


從結(jié)果來看,在接管之后,這些險(xiǎn)企都煥然新生。  

而且,沒有消費(fèi)者的保險(xiǎn)權(quán)益受到影響。  

比如原安邦保險(xiǎn),在接管期間,大量的中短期理財(cái)險(xiǎn),都全部完成兌付,無一筆違約。

不久前,又有四家保險(xiǎn)公司被依法接管。  

銀保監(jiān)會也就此事,回答了消費(fèi)者關(guān)心的問題:  


圖片來源:銀保監(jiān)會官方微信公眾號


劃重點(diǎn):  

第一、這四家保險(xiǎn)公司仍正常經(jīng)營,想買它們家的保險(xiǎn),也沒問題。   第二、已經(jīng)投保的人,也不需要做任何配合。   第三、無論四家險(xiǎn)企未來如何,保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益都不受影響。  

現(xiàn)實(shí)角度上,監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)介入,排查解決問題,杜絕了更大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

無論是對保險(xiǎn)消費(fèi)者,還是保險(xiǎn)公司,這都是一件好事。


既證明了我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系的前瞻性與先進(jìn)性。  

這也象征著我國保險(xiǎn)業(yè)走向成熟,消費(fèi)者的權(quán)益將更有保障。

3、中國保險(xiǎn)保障基金”注資救助

中國保險(xiǎn)保障基金是啥?

簡單的說,就是平時(shí)向所有險(xiǎn)企收取一筆錢,用來救助陷入危機(jī)的保險(xiǎn)公司。

截止2020年6月30日,中國保險(xiǎn)保障基金的余額為 1528 !  


圖片來源:中國保險(xiǎn)保障基金官網(wǎng)截圖


有這么大一筆錢,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在接管問題險(xiǎn)企時(shí),就更如虎添翼了。  

事實(shí)上,中?;鹱①Y和接管通常是同步進(jìn)行的。  

比如,原安邦保險(xiǎn)被接管之初,中?;鹁驮①Y 608 億,并最終幫助安邦保險(xiǎn)完成重組。  

總的來說,在以上三層防護(hù)網(wǎng)之下,我國保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率是非常之低的。  


 3 

萬一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,保單怎么辦?


保險(xiǎn)市場和監(jiān)管體系越來越成熟,

未來保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率,無疑會更低。  


即使真的破產(chǎn)了,保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益也會受到保護(hù)。


根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條的規(guī)定:  

第九十二條 經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。


《保險(xiǎn)法》第 92 條,正是針對破產(chǎn)這一極端情形擬定的,

可以切實(shí)保障到保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。  

總結(jié)一下:

我國保險(xiǎn)業(yè)有著先進(jìn)的監(jiān)管體系,一旦出問題,監(jiān)管機(jī)構(gòu)會及時(shí)介入。  

必要的時(shí)候,還會直接入駐接管,幫助其渡過難關(guān)。  

更有規(guī)模巨大的“中國保險(xiǎn)保障基金”提供資金支持。

萬一真的破產(chǎn),《保險(xiǎn)法》中也有相應(yīng)條款,對消費(fèi)者的合法權(quán)益給予保護(hù)。  

總之,大家沒有必要擔(dān)心保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。


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