被騙了！“保證續(xù)保”的醫(yī)療險(xiǎn)什么也沒(méi)保證

最近我發(fā)現(xiàn)一個(gè)特有意思的事兒，

凡是問(wèn)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的老鐵，都得追問(wèn)一句：“能保證續(xù)保嗎？”

關(guān)鍵是我解釋了半天后，很多人通常會(huì)甩下一句

“害~其實(shí)我也搞不懂，只要能續(xù)保就可以了！”

在“保證續(xù)?！边@個(gè)功能上，所有醫(yī)療險(xiǎn)都在暗戳戳地使勁：

“可連續(xù)續(xù)保至80歲”
“可逐年續(xù)保，最高到105歲”
“終身保證續(xù)保”

瞧瞧，一個(gè)比一個(gè)持久。

這時(shí)我就要?dú)埲檀链┝耍哼@些很可能都是“空頭支票”！

只要合同上不寫“保證續(xù)?！彼膫€(gè)，都是耍流氓。

大家都希望可以有持續(xù)、靠譜的醫(yī)療保障，

但我們一定得弄明白續(xù)保的真實(shí)情況，才能不被套路。

我總結(jié)了關(guān)于續(xù)保，你最關(guān)心的3個(gè)問(wèn)題，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看。

能信！前提是你確認(rèn)它是真的“保證續(xù)保”。

怎樣鑒別真假呢？看3點(diǎn)：

1）保證期滿后可投保
2）保險(xiǎn)條款不變
3）費(fèi)率不變，即使是理賠過(guò)的病癥也能繼續(xù)承保

掐指一算，能3點(diǎn)都做到的醫(yī)療險(xiǎn)真的可以說(shuō)是“稀缺”。

逐個(gè)排坑，大多數(shù)都只能做到1-2點(diǎn)。

拿續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的平安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和支付寶好醫(yī)保來(lái)說(shuō)。

• 平安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)——能續(xù)保20年，但在產(chǎn)品名就明確了（費(fèi)率可調(diào)）。

• 支付寶好醫(yī)?！?/span>承諾6年“保證續(xù)保”，但“連續(xù)投保”條款上會(huì)將理賠過(guò)的病癥列為既往癥，新保單不但會(huì)有除外責(zé)任，費(fèi)率也可能相應(yīng)增加。

如果賠付率過(guò)高，保險(xiǎn)公司說(shuō)不準(zhǔn)就停售了。

停售后，過(guò)了續(xù)保期，一樣面臨保障中斷的情況。這樣的事情也真的發(fā)生過(guò)：

u1s1，要想保得久，又想價(jià)格不變，哪個(gè)公司會(huì)去做這種傻事？

你想想：

• 年齡越大，健康風(fēng)險(xiǎn)也越高，理賠的概率和成本也會(huì)上升；

• 還有醫(yī)療技術(shù)也在不斷進(jìn)步，有進(jìn)步雖然是個(gè)好事兒，但先進(jìn)的治療手段它更“燒錢”??；

• 再考慮到通貨膨脹造成貨幣貶值的問(wèn)題......

風(fēng)險(xiǎn)太高，說(shuō)不準(zhǔn)就賠穿了。

連銀保監(jiān)會(huì)都覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)太大，輕易不允許“短期險(xiǎn)保證續(xù)保”。當(dāng)然這里有個(gè)例外就是——稅優(yōu)健康險(xiǎn)（下文會(huì)說(shuō)到）

作為國(guó)家公共福利的醫(yī)保，費(fèi)率也會(huì)因?yàn)獒t(yī)療通脹風(fēng)險(xiǎn)而上漲呢！

（1）真“保證續(xù)?！钡摹悆?yōu)健康險(xiǎn)

稅優(yōu)健康險(xiǎn)，它是一款強(qiáng)政策性健康險(xiǎn)。

市面上很多，這里不逐一點(diǎn)評(píng)。一些產(chǎn)品就在合同中有約定：

非常明確寫了“保證續(xù)?！?，但多數(shù)稅優(yōu)健康險(xiǎn)只保障到法定退休年齡。

劃重點(diǎn)：保證續(xù)保，但不是終身保證續(xù)保。

在最最需要保障的年齡停止服務(wù)，有點(diǎn)遺憾。

根據(jù)社保部門的統(tǒng)計(jì)，65%以上的醫(yī)保費(fèi)用支出，是用在25%的退休參保人員身上的......

它的“續(xù)?！睏l款里，也默默給自己留了條后路：

“保險(xiǎn)公司每年可根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，決定是否變更保險(xiǎn)產(chǎn)品，但需經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)審批。”

就是說(shuō)，銀保監(jiān)會(huì)只要點(diǎn)了頭，費(fèi)率和產(chǎn)品責(zé)任也可以變咯......

那還值得買么？值。

因?yàn)樗幸?guī)定：不得因被保人既往病史拒保。

對(duì)于有較嚴(yán)重既往癥的人來(lái)說(shuō)，這可是天大的好消息。

但可能得多拉幾個(gè)人拼個(gè)單，因?yàn)槎悆?yōu)健康險(xiǎn)多為團(tuán)險(xiǎn)，少部分可以個(gè)人投保。

（2）一定期限內(nèi)“保證續(xù)保”——“定心丸”樂(lè)享一生

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《健康管理辦法》中對(duì)“長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)”的規(guī)定是：

“保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)?！?/span>

市場(chǎng)上符合要求的除了“長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”，還有“1年期產(chǎn)品+N年保證續(xù)保期間”形態(tài)的產(chǎn)品。

比如說(shuō)，5年期的“定心丸”樂(lè)享一生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

根據(jù)條款，5年內(nèi)將按約定的費(fèi)率及責(zé)任承擔(dān)保障，不用擔(dān)心產(chǎn)品漲價(jià)或停售。

等5年合同期滿時(shí)，若申請(qǐng)續(xù)保，無(wú)等待期、不用再健康告知。

但如果被保人超過(guò)80周歲，或本合同統(tǒng)一停售，則不再接受續(xù)保。

對(duì)了，一開(kāi)始提到的支付寶好醫(yī)保6年為一續(xù)，跟“定心丸”還有所不同。

有朋友之前留言問(wèn)我：“為什么我買的好醫(yī)保，第二年要交的保費(fèi)比第一年要多？”

那是因?yàn)椋骸昂冕t(yī)?！彪m然不會(huì)大幅改價(jià)，但它也是按照合同約定的費(fèi)率表進(jìn)行，不同的年齡收取的保費(fèi)不一樣。年紀(jì)越大，費(fèi)率越高。

而“定心丸”醫(yī)療險(xiǎn)，每年交的保費(fèi)一致。

雖然好醫(yī)保6年期的續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)一丟丟，比“定心丸”多個(gè)1年，但也不能完全“打敗”！

從整體費(fèi)率上來(lái)看，“定心丸”還是有優(yōu)勢(shì)的。

（3）可連續(xù)投保，既不保證費(fèi)率，停售也不可續(xù)——尊享e生2021

這是目前百萬(wàn)醫(yī)療最常見(jiàn)的續(xù)保條款，

基本上都寫著“不因被保人健康狀況變化或歷史理賠記錄而拒絕續(xù)保?！?/span>

但都給自己留了條后路，保留了“續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、醫(yī)療費(fèi)用水平變化等調(diào)整被保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)的費(fèi)率?！?/span>

也很明確的說(shuō)明了什么情況不能續(xù)保：

• 超過(guò)續(xù)保年齡，比如105周歲

• 產(chǎn)品停售

最早的尊享e生，超過(guò)續(xù)保年紀(jì)規(guī)定是80歲，

現(xiàn)在調(diào)整為105歲，算是一個(gè)小小進(jìn)步。人均壽命提高，產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)嘛。

除了續(xù)保條件，在其他保障上也做了不少升級(jí)。

（4）最后還有什么都不保證的——永安樂(lè)健一生

一般中高端醫(yī)療險(xiǎn)是這樣的情況：

即不保證費(fèi)率，也不保證產(chǎn)品責(zé)任，更不保證能繼續(xù)投保。

等你準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)，有可能漲價(jià)了，也有可能拒保。

比如，永安樂(lè)健一生，就明確了將對(duì)每一個(gè)被保險(xiǎn)人進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

以上就是4種常見(jiàn)的續(xù)保情況。

這里并沒(méi)有針對(duì)哪一款產(chǎn)品，只是就合同上的約定，就事論事，部分躺槍的別激動(dòng)啊~

前面也說(shuō)了，很少有公司敢輕易把“一輩子保證續(xù)?！睂懺诎偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)合同上，分分鐘賠穿的風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)寫誰(shuí)扛。

像有的產(chǎn)品，續(xù)保不用再審核、不需要重新健告，

還不會(huì)因?yàn)橹白≡豪碣r過(guò)或者得了病而拒絕投保人，

更不會(huì)針對(duì)個(gè)人單獨(dú)漲價(jià)，已經(jīng)很有愛(ài)了！

“保證續(xù)?！笔莻€(gè)偽命題，沒(méi)有必要陷入太細(xì)節(jié)的比較中，

本來(lái)就沒(méi)有完美的產(chǎn)品，挑選適合自己的才最重要。

最后，也分享3條我自己挑選醫(yī)療險(xiǎn)的小Tips：

① 看保障責(zé)任和性價(jià)比；

② 選擇續(xù)保條件更有利的：可續(xù)保條件優(yōu)先考慮；

③ 關(guān)注下保險(xiǎn)公司的實(shí)力、產(chǎn)品銷量、口碑等重要信息。

保證續(xù)保說(shuō)完啦，希望你可以pick到自己心儀的醫(yī)療險(xiǎn)。

花點(diǎn)小錢保障自己，同時(shí)也過(guò)好自己的小日子吧~